Просмотр

Процессы, происходящие в мировой и российской экономике в последнее время, наглядно показывают, что экономическая и социальная стабильность общества зависит от финансовой устойчивости предприятий. 

Страховой бизнес в своей основе имеет дело с неопределенностью. Страховщик должен учитывать широкий диапазон возможных последствий, которые могут оказывать воздействие на текущее и ожидаемое в будущем финансовое положение. Институт перестрахования предназначен для приведения большого числа случайных факторов к результату, который практически не зависит от случая - чем большее количество однородных рисков принято на перестрахование, тем устойчивее страховой портфель данного перестраховщика и тем в большей степени результаты перестраховочных операций поддаются прогнозированию. Снижение платежеспособного спроса на страховые и перестраховочные услуги может повлечь снижение качества андеррайтинговой оценки. Особенно негативно такой процесс может отразиться на финансовой устойчивости перестраховочных организаций, работающих с крупными труднопрогнозируемыми рисками, в частности, заключающих договоры перестрахования ответственности по государственным контрактам, поскольку Федеральный закон от 21.07.2005 г. № 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" не устанавливает условий страхования и не может служить законодательной базой для определения размера ущерба при отсутствии какой-либо сложившейся деловой практики в данном направлении. 

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования страховой деятельности, поэтому развитие российского страхового и перестраховочного рынка должно происходить с учетом зарубежной деловой практики. 

Федеральная служба страхового надзора выражает благодарность директору Представительства в Москве Кельнского перестраховочного общества Gen Re Турбиной Капитолине Евгеньевне и главе Московского представительства Перестраховочной группы SCOR Благутину Дмитрию Юрьевичу за предоставление материалов, использованных при подготовке настоящего обзора. 

В практике международных перестраховочных обществ существуют различные категории рисков, не принимаемых в перестрахование. Из общего массива рисков можно выделить три основные категории таких рисков. 

1. К первой категории относятся риски, в отношении которых установлены законодательные ограничения в части перестрахования либо которые не принимаются в перестрахование в силу законодательных ограничений на прямое страхование, в частности: 

*страхование противоправных интересов; 
*страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; 
*страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

К примеру, во Франции не подлежат перестрахованию риски по страхованию жизни в накопительной части, в отличие от рисков дожития (такое ограничение распространяется только на французских цедентов). 

2. Ко второй категории относятся риски, которые, несмотря на отсутствие законодательных запретов, в стандартных случаях не принимаются в перестрахование перестраховщиками добровольно, в связи с особыми характеристиками таких рисков, в рамках соответствующей андеррайтинговой политики перестраховщика, а также в силу иных принципиальных ограничений: внутренних инструкций и/или обязательств в рамках различных профессиональных или международных конвенций. Перечень исключаемых страховых рисков из условий перестраховочного покрытия не является стандартным в силу законодательства различных государств, а вырабатывается и пополняется на базе сложившейся деловой практики и подвержен изменениям с учетом вновь появляющихся рисков. 

К таким рискам можно отнести риски военных действий, риски забастовок и восстаний, ядерные риски, риски терроризма, риски заражения или загрязнения окружающей среды. 

Андеррайтинговая политика и практика принятия рисков в перестрахование может изменяться в зависимости от страны происхождения рисков и опыта андеррайтинга цедента. 

Перечень исключений может существенно различаться в зависимости от формы перестрахования (облигаторная или факультативная) и от вида перестрахования (пропорциональное или непропорциональное). 

Основная цель при исключении рисков, принимаемых в перестрахование, - формирование однородного портфеля рисков и исключение негативного влияния отдельных нестандартных рисков на результаты деятельности перестраховщика. 

Риски принимаются в перестрахование на базе соответствующих специальных условий, которые принято считать традиционными (классическими). При этом существуют традиционные исключения по отдельным видам стандартных рисков: 

2.1. Исключения для рисков перестрахования автотранспортных средств: 

риски, связанные с возникновением убытков, причиненных в результате следующих событий: 

*военные действия, гражданская война, забастовки, восстания, гражданские волнения и терроризм; 
*любая форма применения и воздействия ядерной энергии; 
*в связи с торговой либо иной коммерческой деятельностью на любом застрахованном автотранспортном средстве; а также 
*риски, связанные с наступлением ответственности за товары, перевозимые в связи с торговой либо иной коммерческой деятельностью на любом застрахованном автотранспортном средстве (включая перевозимые грузы); 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных автотранспортным средствам, используемым в/на летательных аппаратах, аэропортах и аэродромах; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных автотранспортным средствам, используемым в ралли, гонках, тестовых заездах и соревнованиях; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных автотранспортным средствам, предназначенным для транспортировки взрывчатых веществ, жидкого топлива, химикатов или газов в любой форме; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных транспортным средствам служб спасения, скорой помощи и аналогичных им; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных автотранспортным средствам как товарам на складе в местах хранения; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных бронированным автотранспортным средствам; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных несерийным, коллекционным, старинным или раритетным автотранспортным средствам; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных транспортным средствам вооруженных сил и/или сил охраны правопорядка; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных любым транспортным средствам, не предназначенным для использования на твердой земле: передвигающимся по рельсам и/или проводам, на воздушной подушке, водно- или воздухоплавательным средствам; 
*риски, связанные с возникновением убытков, причиненных строительной технике и оборудованию вне автотранспортных дорог; 
*риск категории Угон, подписанный без рисков Ущерб;

2.2. Исключения для рисков перестрахования имущества: 

**риски, связанные с возникновением убытков, причиненных в результате следующих событий: 
***военные действия, гражданская война, забастовки, восстания, гражданские волнения и терроризм; 
***любая форма применения и воздействия ядерной энергии; 
***утечка, загрязнение, заражение застрахованного имущества; 
***утрата, изменение, повреждение, снижение функциональных возможностей, пригодности и/или работоспособности компьютерных программ и программного обеспечения; 
***для риска "кража со взломом": простая кража, "таинственное исчезновение".

В последние годы, наряду с вышеназванными рисками, не принимаются в перестрахование риски, связанные с воздействием асбеста и плесени, морского пиратства, риски информационных технологий, риски конфискации и национализации собственности. 

2.3. Исключения для рисков перестрахования инженерных рисков: 

*риски, принятые в прямое страхование при делегировании полномочий страховщика брокеру или агенту, а также риски кэптивных страховщиков; 
*страхование объектов внутри ядерного реактора; 
*страхование внутренних дефектов; 
*страхование опытных образцов.

2.4. Основные исключения для рисков перестрахования рисков CAR/EAR: 

*EAR/CAR - полисы с лимитом (TPL) больше чем страховая сумма; 
*EAR/CAR - полисы с лимитом (TPL) более чем 10% общей стоимости проекта; 
*проекты, связанные с водным строительством, такие как волноломы, пристани, морские трубопроводы; 
*потеря прибыли (AloP) или задержка в строительстве (DSU); 
*риски проектировщика для следующих объектов: дамбы, мосты, туннели.

3. К третьей категории следует отнести ряд рисков, с трудом подлежащих научному прогнозированию, но при этом способных повлечь громадный ущерб. От перестрахования таких рисков большинство коммерческих перестраховщиков отказывается в пользу специализированных перестраховочных пулов. Объясняется это тем, что андеррайтерский состав, накопленные статистическая база и опыт работы в столь узких и специфических областях, а также технические возможности для проведения оценки рисков позволяют специализированным перестраховочным пулам принимать относительно обоснованные решения о принятии в перестрахование таких рисков. 

К данной категории могут быть отнесены следующие риски: 

*страхование нефтехимических рисков; 
*страхование уникальных объектов, в том числе промышленных; 
*страхование подземной инфраструктуры горнодобывающей промышленности; 
*страхование экологических рисков;

В отдельных случаях, например на французском рынке, создаются специализированные организации (Ассюрат - Французский ядерный пул, Гареат и Гарекс - Пулы страхования рисков терроризма военных действий, Ассюрполь - Пул страхования рисков загрязнения окружающей среды и др.). Ключевую роль на французском рынке играет государственной перестраховочная организация Франции - Центральная Перестраховочная Касса (Caisse Centrale de Reassurance - CCR), которая в рамках своей государственной миссии при поддержке гарантии французского государства предоставляет перестраховочную защиту в секторах, которые являются недостаточно привлекательными для коммерческих перестраховщиков. 
<blockquote>Практика показывает, что международные перестраховщики, как правило, не принимают в перестрахование риски, связанные с утратой титула собственности объектов недвижимости, в силу отсутствия аналогов таких рисков в Западной Европе. Кроме того, крайне ограниченным спросом среди зарубежных перестраховщиков пользуются риски страхования договорной ответственности, в силу того, что в данном случае страхование ответственности по договору снижает интерес к надлежащему исполнению договорных обязательств и порождает безразличие страхователя к последствиям наступления страхового случая. </blockquote> 
В завершение необходимо упомянуть риски, перестрахование которых невозможно по принципиальным соображениям, руководствуясь не только внутренними инструкциями, но и обязательствами в рамках различных профессиональных или международных конвенций, - перестрахование, не связанное с передачей реального риска. В данном случае имеются в виду псевдоперестраховочные соглашения, заключаемые не с целью передачи части риска в перестрахование, а лишь для искусственного улучшения финансовой отчетности цедента с уплатой комиссии перестраховщику в виде перестраховочной премии. 

В частности, орган финансового надзора Германии принял постановление о финансовом перестраховании (FinRVV), в котором содержатся положения о договорах "финансового перестрахования" и договорах "без передачи рисков в достаточном объеме". Данное положение действует как в отношении компаний прямого перестрахования, так и в отношении перестраховочных компаний. Определяющим фактором, с точки зрения надзорного органа, является передача технического риска перестраховщику в достаточном объеме, в противном случае на фоне снижения рисковой составляющей договора увеличивается содержание аспекта финансирования, что позволяет считать данную сделку не соответствующей действующему страховому законодательству. 

----

Практика показывает, что международные перестраховщики, как правило, не принимают в перестрахование риски, связанные с утратой титула собственности объектов недвижимости, в силу отсутствия аналогов таких рисков в Западной Европе 

----

В последние годы, не принимаются в перестрахование риски, связанные с воздействием асбеста и плесени, морского пиратства, риски информационных технологий, риски конфискации и национализации собственности 

----

=== Источники  ===

Автор статьи: [http://wiki-ins.ru/wiki/%D0%94%D0%BC%D0%B8%D1%82%D1%80%D0%B8%D0%B5%D0%B2%D0%B0_%D0%9F%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D0%B0_%D0%93%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%B0%D0%B4%D1%8C%D0%B5%D0%B2%D0%BD%D0%B0 Дмитриева Полина Геннадьевна] 

1 См. www. fssn.ru 

2. Журнал "Страховое дело" 31.07.2010 

3. www.finanal.ru 



[[Category:Перестрахование]][[Category:За_рубежом]]