На страховую компанию надейся... - январь 2008 г.

Персоналии: Агамалян Д., Бобцов А., Бородин П., Гродская А., Иванов И.Е., Павлова А.Б.

Организации: РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Стандарт-Резерв, Энергогарант

При оформлении кредита на покупку автомобиля банк требует от клиента застраховать машину. Интересы банка понятны. "Покупка полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит — это требование со стороны банка гарантии сохранности залога, поэтому говорить об интересах клиента здесь сложно. Обычно клиенту предлагают на выбор несколько страховых компаний, аккредитованных при конкретном банке, и с одной из них клиент заключает стандартный договор страхования, — утверждает Игорь Иванов, заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия". — В этом договоре уже отражено мнение юристов банка, которое сводится к максимальной защите залога. Тем самым юристы банка защищают и интересы клиента".

Но практика показывает, что интересы клиента защищены не всегда. Вот какая история приключилась с Сергеем Н., который купил в кредит Peugeot 307 и честно заплатил за полис $1380. На парковке кто-то с корнем вывернул зеркало со стороны водителя. В страховой компании он узнал, что сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет переведена в банк, а в банке сказали, что деньги направлены на погашение кредита и зеркало придется устанавливать за собственный счет. Этот, самый "жесткий", вариант страхования автомобиля в кредит встречается не так редко. "В этом договоре страхования определен только один выгодоприобретатель — банк-кредитор, — рассказывает Дэнис Агамалян, заместитель директора департамента развития комплексных программ САК "Энергогарант". — При наступлении страхового случая страховщику понадобится разрешение банка на выплату страхового возмещения заемщику, эксплуатирующему автомобиль".

Есть и более мягкий вариант договора. "Он определяет выгодоприобретателем банк в случае хищения и при полной конструктивной гибели автомобиля, а заемщика — в случае повреждения автомобиля, не приведшего к его полной гибели, — продолжает Дэнис Агамалян. — Данный договор страхования предпочтительнее для владельца автомобиля, так как упрощает и ускоряет процедуру урегулирования страхового случая".

Обычно при таких повреждениях автомобиля, когда его восстановительный ремонт экономически целесообразен (то есть стоимость ремонта не превышает 60-80% от стоимости машины), страховое возмещение идет на ремонт. Его стоимость страховщик оплачивает напрямую автосервису. А что же произойдет в случае такого повреждения автомобиля, когда восстанавливать его нет смысла, или в случае угона машины? Страховое возмещение будет выплачено банку. А если на момент хищения автомобиля или крупной аварии заемщик почти рассчитался с банком и ему осталось оплатить лишь несколько кредитных платежей? "В этом случае из перечисленной суммы банк удерживает остаток задолженности клиента, тем самым, закрывая кредит, — разъясняет Анна Гродская, начальник управления авто-кредита РОСНО. — Если страховое возмещение превысило размер задолженности, то остальными средствами распоряжается страхователь, либо, как вариант, банку изначально перечисляется только часть страхового возмещения, равная задолженности клиента, а оставшиеся средства клиент получает в страховой компании.

Выбор одного из вариантов страхования происходит на этапе заключения договора. Именно поэтому специалисты советуют не относиться к договору страхования как к формальности на пути к получению кредита. Как же должен выглядеть договор страхования автомобиля, купленного в кредит, чтобы интересы автовладельца были защищены?

— Рассмотрите два вида авто-кредита: экспресс-кредит и классический, — советует Павел Бородин, заместитель руководителя департамента авто-страхования Росгосстрах. — Как правило, условия страхования по экспресс-кредиту отличаются от классического в худшую сторону: агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма, высокая тарифная ставка, безусловная франшиза, выплата страхового возмещения по калькуляции, возмещение по риску "хищение" после приостановления уголовного дела. Что же касается классического кредита, то заемщику не о чем беспокоиться, поскольку банк заинтересован в сохранении и поддержании в нормальном состоянии предмета залога не менее чем сам заемщик. Соответственно, в договор страхования включены такие условия, как не агрегатная сумма, ремонт поврежденной машины на станции технического обслуживания, выплата возмещения по риску "хищение" после предоставления справки о возбуждении уголовного дела, выплата по риску "полная гибель" без учета стоимости годных остатков машины. При этом тарифы на страхование автомобилей, приобретенных по классическому кредиту, ниже, чем рыночные тарифы на новые автомобили.

Но и после того как вариант страхования выбран, Анна Павлова, руководитель управления авто-страхования компании "Стандарт-Резерв", советует обратить особое внимание на оформление следующих пунктов договора:

— срок действия страхового полиса должен быть не менее срока кредита;

— в полисе обязательно должны быть указаны даты и суммы очередного платежа с разбивкой по годам;

— необходимо изучить требования компании по оборудованию автомобиля сигнализацией и указать точное название противоугонной системы. В случае угона автомобиля и при отсутствии противоугонной системы компания, в соответствии с правилами, выплатит страховое возмещение в размере 50% от размера страховой суммы за вычетом процента износа.

Немаловажно и условие банка по выбору страховой компании. "Условие обязательного страхования автомобиля в аффилированной с банком страховой компании может таить в себе не слишком выгодные условия по страховым тарифам и условиям получения страхового возмещения, — предупреждает Артем Бобцов, заведующий сектором по работе с банками ОСАО "Ингосстрах". — В идеале предлагаемые банком страховые компании должны быть достаточно широко известны на рынке и независимы структурно от банка".

И еще один совет. Обратите внимание на величину страховых сумм по рискам "повреждение" (ущерб) и "хищение". Если страховые суммы установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений, скорее всего, будут соответствовать размеру реального ущерба. Если же страховые суммы установлены в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита. Известия.ру

Транспортный цех № 2, 2008 г., c.25-26

Обзор страхового рынка 2008 г.