Отдых с ограниченной ответственностью - январь 2008 г.
Васильева Л.
Персоналии: Антонова Л., Гуляева Г.А., Мелехин Д., Попов В.А., Скуратова Е.П.
Организации: Ингосстрах, Московская страховая компания, Ренессанс-Страхование, РОСНО, ФССН, Юнити Ре
По словам страховщиков и тур-операторов, к сезону отпусков у них все готово. Тур-операторы застраховали свою ответственность на суммы до 50 млн руб., а страховщики ждут очередного бума выплат по страхованию медицинских расходов туристов. Чем рискуют отпускники и каковы денежные эквиваленты этих рисков, выясняла корреспондент "Денег" Лариса Васильева.
Тур-операторы целы, страховщики сыты
Закон "Об основах туристской деятельности в РФ" обязал тур-операторов с лета прошлого года страховать свою профессиональную ответственность или иметь банковскую гарантию. Эта норма должна защитить туриста от рисков, связанных с исчезновением фирм-однодневок, банкротства туристической компании и ненадлежащего исполнения ею своих обязанностей. Лимит ответственности по страховому полису тур-оператора составляет 5 млн руб., а с 1 июня текущего года он увеличится до 10 млн руб.
Впрочем, по словам вице-президента Ассоциации тур-операторов России (АТОР), председателя совета директоров BSI Group Андрея Игнатьева, некоторые компании-члены ассоциации застраховали ответственность не на 10 млн, а на 50 млн руб. Поскольку в АТОР входят 4,5 тыс. туристических компаний России, в том числе все крупнейшие игроки тур-рынка, большинство туристов смогут в случае срыва отдыха получить страховую выплату. Так или иначе, прежде чем иметь дело с той или иной туристической компанией, стоит зайти на сайт Рос-туризма и проверить, есть ли у нее полис страхования ответственности или банковская гарантия.
Тур-операторы говорят, что предпочли страховку банковской гарантии, потому что это удобнее их клиентам. "Если человека размещают не в пяти-звездном отеле, а в трех-звездном или вообще не могут поселить, он обращается сначала к тур-оператору, — объясняет генеральный директор UTS Travel Алексей Крылов. — Если со стороны тур-оператора не последует никаких действий, страховщик может выплатить и без решения суда, если страховой случай очевиден". Если же компания имеет банковскую гарантию, то выплата происходит только по суду.
Как говорит вице-президент по продвижению тур-продуктов компании "Ланта-тур вояж" Татьяна Коршунова, механизм взаимодействия со страховщиками у них давно отлажен. К тому же полис дешевле банковской гарантии, цена которой составляет 5% суммы ответственности. По словам Андрея Игнатьева, страхование ответственности на 10 млн руб. обходится турфирме в 1,5-2% страховой суммы.
За период с лета прошлого года тур-операторы пользовались своей страховкой неоднократно. Алексею Крылову, к примеру, известны несколько случаев обращения туристов в страховую компанию, и "по всем случаям выплаты были произведены". По словам директора центра страхования ответственности РОСНО Галины Гуляевой, сейчас в компании урегулируется убыток по заявлению туристов о неисполнении тур-оператором обязательств по их отправке поездом в Таллин в канун Нового года. Опоздав на поезд по вине фирмы, предоставившей билеты спустя два часа после ухода поезда, туристы вынуждены были искать способ добраться туда самостоятельно. Дополнительные расходы — 38 тыс. руб. на приобретение авиабилетов до места начала маршрута были расценены туристами как материальный ущерб, подлежащий возмещению тур-оператором.
Страховая группа "Ренессанс-Страхование" в феврале произвела выплату в размере 2,3 млн руб. клиентам одного из столичных тур-операторов, который не смог выполнить взятые на себя обязательства из-за мошенничества партнера — принимающей стороны в Арабских Эмиратах. По словам директора по комплексному страхованию в туризме "Ренессанс-Страхования" Елены Скуратовой, туристы должны были лететь в Арабские Эмираты на Новый год. Представитель арабской стороны присвоил деньги и скрылся, в результате номера в гостинице не были забронированы. Турфирма не смогла компенсировать ущерб туристам и посоветовала им обратиться к страховщику.
Страховщики пока не могут оценить общий уровень убыточности страхования ответственности тур-операторов, сводных данных о сборах и выплатах в этом сегменте нет. Соответствующие данные "Деньги" запросили у крупнейших страховщиков. Например, РОСНО к настоящему моменту заключило 150 договоров с тур-операторами. Галина Гуляева говорит, что выплат по ним пока не было. По словам зам. начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков "Ингосстраха" Дмитрия Мелехина, объем страховой премии компании за 2007 год по страхованию ответственности тур-операторов составил около 16,5 млн руб. "О выплатах говорить пока рано, — сообщил Дмитрий Мелехин, — страховой год не закончился, а разгар туристического сезона еще впереди". Сейчас на рассмотрении в "Ингосстрахе" находится более 40 претензий. Сборы за 2007 год "РЕСО-Гарантии" по страхованию ответственности тур-операторов (включая банковские гарантии, выданные "дочкой" страховщика — "Юнити-Ре") — более 10 млн руб. Сведений о выплатах нет. У группы "Ренессанс-Страхование" по итогам 2007 года объем премии по этому виду страхования составил 19,5 млн руб., результат "Московской страховой компании" (МСК) за 2007 год — 12,6 млн руб.
МСК, кстати, первой из страховщиков произвела "туристическую" выплату после того, как тур-операторам вменили в обязанность покупать полисы. В начале августа исчезла турфирма "Алеа", застрахованная в МСК. В течение полутора месяцев страховщику поступило 27 заявлений от клиентов "Алеа" на сумму более 1,6 млн руб. Выплаты МСК в итоге составили 928,5 тыс. руб. Это сумму клиенты "Алеа" смогли подтвердить документально.
Все краски полиса
Далеко не все неприятности в поездке случаются по вине тур-оператора. Например, проблемы медицинского характера. Для защиты здоровья туриста существует полис страхования медицинских расходов. Стандартная страховка такого рода обязательна для въезда на территорию большинства стран. При этом она не покрывает расходы на лечение травм, полученных в результате занятий экстремальными видами спорта, и услуги стоматолога. В среднем выезжающие за рубеж платят за медицинскую страховку из расчета $1-2 за день поездки.
Получив на руки полис в комплекте документов от тур-оператора, следует внимательно ознакомиться с условиями оплаты медицинских счетов за рубежом. Скорее всего, оплатить помощь на месте будет возможно только после звонка страховщику или его посреднику — ассистанскую компанию. И только при наличии пункта в договоре об оплате на месте и возмещении расходов при возвращении на родину. Страховщики продают такие полисы, как правило, без предварительного медицинского осмотра туриста. И просят обратить внимание на то, что страховка не покрывает лечение хронических заболеваний. Например, страховщики описывают для примера такую ситуацию, в которой они откажут в выплате.
Допустим, туристу с больным сердцем на выезде потребовалась срочная операция. Это не будет страховым случаем, поскольку речь идет не о внезапно возникшей болезни, а об обострении хронического заболевания. Также, согласно утвержденным Росстрахнадзором правилам страхования, в список страховых случаев не входят солнечные ожоги. "Страховое возмещение в подобных ситуациях не выплачивается и, если понадобится медицинская помощь, человеку придется оплачивать соответствующие расходы самостоятельно", — разъясняет начальник отдела продаж и развития клиентской базы управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Лариса Антонова.
Страховщики утверждают, что оплачивать медицинские расходы им приходится часто. Истории таких выплат иногда содержат неприятные для туристов моменты. Одну из них рассказал "Деньгам" заместитель директора департамента урегулирования убытков МСК Василий Попов. По его словам, двое туристов-клиентов его компании, находясь в Таиланде на отдыхе, упали с мопеда. После чего самостоятельно обратились в лечебное учреждение. Один из них был госпитализирован с переломом мизинца ноги, другой — с травмой колена. Госпитализация длилась семь дней, у туристов забрали паспорта и отказывались выпускать из больницы, пока не будет оплачено лечение.
Гарантийные письма от страховщика медики не принимали, требовали наличные или денежный перевод. Сумма счета за лечение упавших с мопеда составила около $7,9 тыс. В итоге туристов выкупил из заточения тур-оператор. Они вовремя улетели домой, а страховщик возместил турфирме расходы. Страховщики предлагают туристам также полис на случай не выезда и страхование багажа. Первый вид страхования позволяет туристу возместить расходы по поездке, если она сорвалась из-за его болезни. Стоит такой полис порядка 5% страховой суммы — денег, ушедших на оплату поездки. Страховым случаем будет считаться и болезнь близких родственников. Однако в случае депортации или отказа во въезде в страну такая страховка не действует. "Если вам по каким-либо причинам отказывают во въезде в страну, расходы на все, что было зарезервировано — машину, гостиницу, — вам не возмещают", — рассказывает Алексей Крылов. Полис страхования багажа будет стоить туристу от 0,5% до 2% страховой суммы, которая устанавливается вместе со страховщиком.
Страховые компании обращают внимание на то, что есть риски, убытки по которым никто возмещать не возьмется. Это, к примеру, потеря документов, а также все финансовые расходы, связанные с установлением личности туриста. Подобные истории довольно часто происходят с отдыхающими россиянами.
К примеру, вы потеряли документы на острове Пхукет, а ближайшее российской консульство находится в столице Таиланда — Бангкоке. "В этом случае вам выпишут справку в ближайшем полицейском участке, но вам все равно придется ехать в консульство и, возможно, не один раз, — говорит Алексей Крылов. — И никто не возместит расходы, связанные с такими поездками. Мы всегда советуем нашим туристам брать с собой копию российского или заграничного паспорта. У некоторых страховщиков есть юридическая поддержка. Юристы могут вам по телефону подсказать, что и как делать, но деньги вам все равно никто не вернет".
Деньги № 15, 2008 г., c.124-125
Обзор страхового рынка 2008 г.
