Опасные связи - январь 2008 г.

Камзолова Ю.

Организации: ФССН

Новые правила взаимодействия между банками и страховыми компаниями предлагает установить Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Уже осенью ФАС планирует направить на рассмотрение в правительство проект постановления об установлении случаев допустимости соглашений и согласования действия кредитных и страховых организаций при предоставлении кредитов физическим лицам.

Сегодня, как считают в ФАС, на российском рынке существуют тарифные сговоры между банками и страховщиками. Многочисленные разбирательства, инициированные ФАС по отношению к участникам рынка, заподозренным в нарушении закона о конкуренции, являются тому подтверждением. В настоящий момент ФАС возбудила около 80 дел против банков и страховщиков.

Схема примерно такая: банк заявляет достаточно привлекательные проценты по кредиту, заемщик приходит в банк, а там ему указывают, что необходимо застраховать оформляемое в кредит имущество, причем только в той страховой организации, которую укажет банк. Как правило, страховка у такой компании гораздо выше, чем на рынке. Вот и получается, что изначально весьма привлекательные проценты затем с лихвой покрываются за счет завышенного тарифа в страховой компании, аффилированной с банком. При этом некоторые банки выступают в роли брокера и получают комиссию за направление своих клиентов в страховые компании.

Более того, условия договора иногда могут быть совершенно не выгодны заемщику и снижают его возможность в получении страховых выплат. Особенно это распространено при покупке машины в кредит. В договоре авто-кредитования часто прописывают, что ДТП по вине страхователя не является страховым случаем, а это практически делает договор ненужным.

Как отмечают эксперты рынка, конечно, ситуация не всегда бывает такой однозначной, потому что у многих банков в основном аккредитовано несколько страховых компаний. Тем не менее эксперты признают, что выбор страховых компаний у заемщиков в ряде банков остается узким. В любом случае у заемщика нет возможности выбрать страховую компанию, не включенную в список аккредитованных при банке организаций. Если он откажется заключать договор с аккредитованной страховой компанией, банк просто не выдаст ему кредит.

Чтобы раз и навсегда исключить любые возможности для сговора между страховыми компаниями и банками, ФАС планирует изменить условия аккредитации страховых компаний. Потому что процесс аккредитации без четко выраженных критериев отбора мешает формированию цивилизованного конкурентного страхового рынка, считают в ФАС. Кроме того, четкие критерии, по которым банки будут обязаны отбирать компании для страхования рисков своих заемщиков, сделают сотрудничество между банками и компаниями более прозрачным.

В проекте перечня требований к страховщикам одним из основных критериев является минимальный срок работы компании на страховом рынке. Не менее восьми лет необходимо для того, чтобы стать партнером банка. Далее идет показатель убыточности страховщика, который должен находиться в диапазоне 20-60 процентов, а показатель уровня расходов не должен превышать 37 процентов. Что интересно — пока проект не содержит требований от страховщика определенного размера уставного капитала и страховых резервов. Наличие или отсутствие рейтинга также не рассматривается.

Инициативы ФАС вызвали на рынке множество споров и вопросов.

Некоторые банки поддерживают инициативы ФАС, считая, что у банков сегодня существует проблема отбора страховых компаний, поскольку наличие лицензии у страховой компании ничего не говорит о ее надежности. На страховом рынке идет постоянный передел, Росстрахнадзор постоянно лишает какого-нибудь страховщика лицензии, много мошенников, все это заставляет банковское сообщество более пристально относиться к проверке страховых компаний.

Другие банкиры скептически отнеслись к инициативе ФАС. По их мнению, никакого сговора нет. Более того, банк рискует своими деньгами и поэтому самостоятельно волен выбирать себе столько партнеров, сколько ему надо. И критерии он для себя определит сам. И совсем непонятно, почему критерии ФАС лучше. В частности, вызывает сомнение установление минимального срока работы компании на рынке. Ведь обновление рынка происходит постоянно, компании меняются, приходят новые, уходят старые. Восемь лет — это не гарантия. Может, у них пять лет на рынке все было прекрасно, а последние три года — убытки. Или другой случай: компания, работающая 7 лет и 11 месяцев, не может страховать случаи, а компания со стажем 8 лет и 1 месяц автоматически становится надежной.

Страховщики, как и банкиры, тоже разделились на два лагеря. Большинство страховых компаний устраивает существующая система аккредитации, ее разрушение, считают они, может увеличить риски и стоимость кредитов, а отбор страховщиков уйдет в тень. С другой стороны, многие участники рынка страхования зачастую не могут победить в тендере на аккредитацию страховщиков, которые давно являются клиентами банка. В одном мнения совпадают: сегодня страхователь должен сам выбирать страховую компанию, руководствуясь такими критериями, как сервис, тарифы, условия страхования.

Российская бизнес-газета № 20, 2008 г., c.4

Обзор страхового рынка 2008 г.