Экстремальный полис - январь 2008 г.

Крылов А.

Персоналии: Безшкурая Е., Лаврова Ю., Николашина Ю., Образцов А.В., Петров А.

Организации: Московская страховая компания, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Русский мир, Скандинавия

В летнее время в пригородах Петербурга традиционно оживляются "загородные экстремалы" — гонщики, парашютисты, любители байдарок и рафтинга, фанаты дельтапланов. Кроме того, растет количество и парков аттракционов, которые предлагают "искусственный" адреналин. Они предпочитают страхование гражданской ответственности, а не продажу полисов на входе в парк. Специальных страховых программ для экстремалов пока не существует, и они пользуются в несчастных случаях ДМС. Страховщики "подстраиваются" под экстремалов, предлагая им "специальные полисы ДМС".

Главной тенденцией последнего времени в российской индустрии развлечений стало стремление к экстриму. Кто-то ищет острые ощущения в парках аттракционов, а кто-то — летая на дельтапланах, прыгая с парашютом, гоняя на катерах или квадроциклах. Организаторы таких развлечений утверждают, что соблюдают все меры безопасности, — правда, признают, что уберечь посетителей "от всего" невозможно.

По словам директора по маркетингу парков аттракционов "Восток", президента Ассоциации индустрии развлечений Северо-Запада Григория Матущенко, сфера развлечений очень слабо регулируется законами и долгие годы вообще никем не контролировалась. Обязательной сертификации аттракционов и страхования ответственности их владельцев пока тоже не предусмотрено. Инциденты, как и в любом процессе, где участвует техника, время от времени случаются. Происходит это примерно один-два раза в год в целом по России, говорит господин Матущенко.

В условиях такого "правового вакуума" страховые компании могут предложить два варианта страховой защиты. Во-первых, страхование гражданской ответственности владельцев развлекательного центра. Во-вторых, если организаторы развлечений захотят возложить эту заботу на самих посетителей, оформлять полисы страхования от несчастных случаев. Конечно, это лучше делать заранее, или, например, при входе в парк аттракционов. Правда, второй вариант весьма трудоемок — необходимо быстро оформлять полис для каждого посетителя, поэтому пока пунктов продажи полисов в парках нет. Руководители "Востока" выбрали страхование своей гражданской ответственности перед третьими лицами, которая вступает в силу с момента, как посетитель пересекает границу парка. И предусматривает все страховые случаи. Даже если посетитель не катался на аттракционах, но с ним что-то случилось на территории парка, страховка также будет уместна. Лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю составляет 1 млн рублей.

"Я абсолютно уверен в безопасности на территории нашего парка, — говорит господин Матущенко. — А полис нужен для имиджа, чтобы сказать любому, кто спросит, что у нас все застрахованы". По его сведениям, застрахованных операторов в развлекательном бизнесе России примерно 30-40% от общего числа.

Страховщики с такой цифрой не согласны. Так, например, директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона группы "Ренессанс-Страхование" Алексей Образцов считает, что к страхованию своей ответственности устроители экстремальных развлечений интереса не проявляют. "Судебная практика показывает, что привлечь такую фирму к ответственности крайне сложно, а если это и удается, у фирмы не оказывается имущества, которым она могла бы ответить по своим обязательствам", — сетует он. Согласны с таким выводом и специалисты СО "Скандинавия". "В силу своей безалаберности и несознательности никто из владельцев экстремальных аттракционов в очередь за страхованием своей ответственности не выстраивается. Поэтому все риски, связанные с экстремальными увлечениями — на здравомыслии клиентов; хорошо, если они заранее застраховались от несчастных случаев", — говорит представитель "Скандинавии".

Между тем, по словам экспертов, если на аттракционах траектория полетов ограничена их конструкцией, то при катании на гоночных катерах и машинах, на летательных аппаратах и прыжках с парашютом гораздо выше случайные риски (волна, ветер, другой летящий мимо экстремал).

Воздушный кодекс РФ предусматривает для владельцев всех летательных аппаратов обязательное страхование их гражданской ответственности перед третьими лицами с минимальным лимитом в размере 2 МРОТ за 1 кг летного веса.

"Тут мы подходим к первой сложности, — говорит директор центра морского страхования СК "Русский мир" Андрей Петров. — Воздушный кодекс и, соответственно, правила всех страховых компаний требуют, чтобы летательный аппарат имел сертификат летной годности. Но у дельтапланов, парапланов и «других летательных аппаратов» таких сертификатов, как правило, нет, как нет и у многих легких самолетов. То есть страховать ответственность их владельцев мы не имеем права".

Правда, энтузиазм самостоятельных авиаторов борется с этой преградой, говорят эксперты. Так, директор клуба сверхлегкой авиации "Арго" Владимир Марказен утверждает, что ответственность большинства из его петербургских коллег застрахована. Например, в клубе "Арго", члены которого летают на двухместных моторных дельталетах, ответственность за каждое транспортное средство застрахована на 180 тыс. рублей. Обходится полис в 1 тыс. рублей в год (0,56%), что можно считать довольно низким тарифом.

Чем объясняется готовность страховщиков брать на страхование не сертифицированный аппарат, да еще по столь невысокому тарифу? Один из специалистов на условиях анонимности объяснил это тем, что страхованием авиационных рисков в Петербурге занимаются немногие компании, а те, кто занимается, "прекрасно знают своих клиентов, их «аварийную» историю, поэтому тариф назначают «по заслугам» — для каждого авиа-клуба и каждой авиакомпании он свой, персональный".

Между тем, есть еще и другие сложности: неясен страховой статус парашютистов. По Воздушному кодексу, перевозчик несет за них ответственность только до тех пор, пока они находятся на борту. Летные клубы решают эту проблему просто — вносят экстремала либо в список членов клуба, либо в список гостей, а перед прыжком вписывают их в полетный лист.

По мнению господина Петрова, этой процедуры недостаточно для того, чтобы страхование гражданской ответственности пилота распространялось на парашютиста, и рекомендует последним самостоятельно страховаться от несчастного случая.

Некоторые клубы оказывают в этом помощь прямо на поле, приглашая туда агента своей страховой компании. Разброс страховых тарифов весьма велик — от 0,1% до 5% от страховой суммы, которую петербуржцы устанавливают в среднем на уровне 50 тыс. рублей, но почти никогда больше 100 тыс. рублей. Тариф зависит от страховой истории парашютного клуба, от количества запланированных прыжков и от платежеспособности экстремалов. "Если парашютист хочет застраховаться на необычно большую сумму, например 200 тыс. рублей и выше — значит, собирается что-то «выкинуть». Тут мы ему тариф и поднимаем", — говорит представитель страхового рынка Петербурга, попросивший не называть своего имени в печати.

Впрочем, с парашютистами, в отличие от автогонщиков, ситуация обстоит проще. В Автомобильном клубе России рассказали, что законов в этом бизнесе, как и в аттракционном, пока нет. Крупные операторы отсутствуют, а желание покататься на таких машинах возникает, как правило, спонтанно, поэтому полисом страхования от несчастного случая клиенты обычно не запасаются.

Все опрошенные «Ъ» страховщики настоятельно рекомендуют всем гражданам страховаться от несчастного случая. Алексей Образцов сообщил, что риски экстремалов лучше всего покроют программы страхования от несчастного случая класса "Профессионал". Страховая сумма по договору составит $36 тыс. Риски включают смерть от несчастного случая, инвалидность, телесные повреждения. Выплаты на период перерыва в работе составят порядка $2 тыс. ежемесячно. Стоимость полиса для частного лица — $218,4, такой же полис для коллектива из 10 человек будет стоить $111,6 на каждого.

Впрочем, возможно оказание помощи и по программам ДМС, правда, с некоторыми оговорками. "Для страхования экстремалов по ДМС в нашей компании применяется повышающий коэффициент, однако это может быть осуществимо только в том случае, когда у человека есть страховка ДМС, в которую включена госпитализация (хотя бы экстренная)", — сообщила начальник управления личного страхования петербургского филиала "Московской страховой компании" Елена Безшкурая. Директор Центра медицинского страхования СК "Русский мир" Юлия Лаврова предупредила, что "покрытие данных рисков возможно и в рамках ДМС, но стоимость полиса может увеличиться в несколько раз в зависимости от вида спорта". Руководитель дирекции "Туризм" СЗРЦ СО "РЕСО-Гарантия" Юлия Николашина сообщила, что компания готова предложить своим клиентам аналог краткосрочного медицинского полиса для выезжающих за рубеж, но только действующий на территории России.

"Для покрытия рисков при занятиях любыми видами спорта мы можем предложить полис ДМС, если эти занятия происходят за 100-километровой зоной от Петербурга (внутри этой зоны действует полис ОМС), — объяснила она. — Тарифы различаются для разных видов спорта: от $0,45 до $4,37 в сутки. Ответственность по полису от $3 тыс. до $30 тыс. Бесплатно предоставляются услуги по госпитализации, медицинской транспортировке, репатриации".

Коммерсант (г.С.-Петербург) № 105п, 23.06.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.