Автокредитование с ускорением - январь 2008 г.
(с сокращениями)
Конкуренция на рынке авто-кредитования вынуждает банки придумывать все новые приемы борьбы за клиента. В ход идет и снижение цен, и рост качества услуг, в том числе оперативность оформления кредита. Сегодня ряд банков готовы выдать авто-кредит за час, причем его оформление проходит в пределах автосалона, а от заемщика требуется лишь наличие паспорта и водительского удостоверения. Но за такое удобство придется расплачиваться дополнительно.
Большинство участников рынка, признавая наличие более высоких рисков экспресс-кредитов по сравнению с классическими, компенсируют их высокими процентными ставками. «При оформлении экспресс-кредита довольно трудно проверить реальную платежеспособность клиента. Поэтому банки минимизируют данные риски более высокими ставками по кредиту, а также обязательным страхованием автомобиля», — говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Также снижению рисков способствует, по мнению Натальи Григорьевой, более тщательная оценка платежеспособности клиента: «Благодаря современной скоринговой системе ВТБ 24 и процедуре анализа кредитных с кредитованием покупки автомобиля на стандартных условиях. Вместе с тем Елена Речкалова отмечает: «По имеющемуся опыту НБ «Траст», выдающего экспресс-кредиты без требования страхования риска КАСКО, уровень дефолта по таким кредитам незначительно превышает показатели по классическим кредитам».
Особенно заметна разница в ставках между классическими и экспресс-кредитами у банков, которые не облагают заемщика дополнительными комиссиями или взимают их единовременно. Например, все расходы заемщика, кроме оплаты КАСКО, включены в процентные ставки в банке «Союз» и ХКФ Банке. В этих банках рублевые ставки кредитования покупки новых автомобилей с оформлением КАСКО составляют 17-19% и 17,9-28,9% соответственно. Получить минимальные рублевые ставки в ХКФ Банке могут клиенты, оплатившие не менее 50% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. В банке «Союз» такая ставка действует для кредитов на срок не более года при минимальном первом взносе 15%.
В остальных банках заявленные процентные ставки заметно ниже, однако с заемщика взимаются дополнительные ежемесячные комиссии. Они могут быть фиксированные, как в НБ «Траст» и ВТБ 24, либо зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно посчитать, что каждая десятая процента ежемесячной комиссии, которую банки берут от общей суммы кредита, увеличивает годовую процентную ставку на 1,2%. Например, в НБ «Траст» годовая ставка в рублях при покупке нового автомобиля в кредит без оформления КАСКО — 13%, а за счет ежемесячно взимаемых 0,6% от суммы кредита ставка фактически составит 20,2% годовых.
В Русфинанс Банке минимальную ставку в рублях — 8% годовых — получают желающие приобрести в кредит (до двух лет) новый автомобиль «Волга» по совместной программе банка с ТД «Русские машины». Банк предлагает воспользоваться комплексной страховой программой «Защита», по условиям которой в сумму кредита включаются страховые премии по каско (6,3% в год от стоимости автомобиля) и страхованию жизни и здоровья (2% в год от суммы кредита).
В среднем заемщики по экспресс-программам с оформлением каско платят 18% годовых в рублях или около 14% годовых в валюте, что заметно выше ставок в классическом варианте кредитования. Например, при наличии справки о доходах Сбербанк оформит кредит на новый автомобиль по ставке от 9,5% до 11,5% годовых в рублях и под 9% — в валюте.
Некоторые банки дают возможность купить автомобиль в кредит без обязательного оформления полиса КАСКО, что отражается на выплатах не в пользу заемщика. В Первом республиканском банке и в НБ «Траст» ставки будут как при экспресс-кредитовании с КАСКО, но ежемесячные комиссии увеличиваются соответственно до 0,9% и до 0,6% от суммы кредита. Вырастает до 0,8% ежемесячная комиссия в Росбанке — вместе с годовой процентной ставкой в рублях, которая увеличивается на 1,5-2,5%. При кредитовании без КАСКО в ВТБ 24 ежемесячные платежи остаются прежними (0,2% от суммы кредита), рублевая ставка вырастает на 1%, но заемщик должен оплатить не менее половины стоимости автомобиля в качестве первого взноса. Если клиенты ХКФ Банка и Кредит Европа Банка выбирают программу без страховки, ставки поднимаются почти на 7% и будут зависеть от размера первоначального взноса, причем в Кредит Европа Банке единовременная комиссия вырастает на 1500 рублей — до 6000 рублей.
Коммерсант (г.С.-Петербург) № 152, 27.08.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
