Тариф на час - апрель 2009 г.
Барановская Н.
Персоналии: Вересова О., Крупнов А.
Организации: Россия, РОСНО, ФССН
Весной сразу несколько крупных страховых компаний объявили о старте антикризисных программ по авто-страхованию, предложив клиентам существенные (до 30%) скидки на полисы каско. Конкуренты обвиняют их в демпинге, хотя при этом сами применяют заниженные тарифы.
«Сегодня на рынке есть страховые компании, которые занимаются демпингом — страхуют по заведомо заниженным необоснованным тарифам. Некоторые такие игроки работают по принципу финансовой пирамиды: главное — насобирать премий, чтобы хватило на выплаты, — говорит Ольга Вересова, директор департамента страхования автотранспорта РОСНО. — В условиях финансового кризиса такой подход становится особенно опасным. Для клиента сейчас крайне важно правильно выбрать компанию и купить полис у действительно надежного страховщика, который будет работать на рынке еще не один год. Демпинг является одним из признаков возможной ненадежности. Если клиент видит на стадии получения предложения о страховании, что цена странно низкая, это должно стать поводом еще раз подумать, стоит ли доверять свои деньги этой компании».
Явно заниженные тарифы на каско — тревожный сигнал не только для клиента, но и для надзорных органов. Так, Росстрахнадзор обобщил данные о тарифах, применяемых при страховании автотранспорта (данные получены по запросу от 25 страховщиков, имеющих наибольшие сборы по этому виду страхования), и обнародовал вилку обоснованных тарифов по авто-каско с целью противостояния тарифному демпингу (см. диаграмму). И хотя эти тарифы необязательны для применения, но, как предупредил Росстрахнадзор, использование страховщиками тарифов, существенно отличающихся от средне-рыночных, станет сигналом для надзорных органов.
Впрочем, как считает Андрей Крупнов, член правления ОСАО «Россия», расчет страхового тарифа — сложный процесс, учитывающий помимо обще-рыночной аварийности и индивидуальные особенности компании, размер и структуру портфеля, наличие скидок на техническое обслуживание автомобилей, стоимость бизнес-процессов, наличие и условия перестраховочной защиты и т.п. «Поэтому «обоснованных» тарифов для всех компаний на рынке быть попросту не может. Задачей любой страховой компании является снижение себестоимости своих услуг и соответственно повышение конкурентоспособности за счет сокращения тарифов. И это полностью в интересах страхователей. Поэтому ограничивать тарифы снизу просто нельзя, — отмечает он. — Нужно рассматривать все предложения страховщиков, напоминающие демпинг, в индивидуальном порядке. Впрочем, нетрудно заметить, что приведенные Росстрахнадзором значения тарифов внутри вилок различаются в разы, что делает подобное регулирование очень нестрогим. Примеров, когда цена, назначенная внешним регулирующим органом, оказывалась более обоснованной, чем цена, сформированная рыночным механизмом спроса и предложения, не было и не могло быть».
Так что Росстрахнадзору непросто будет определить грань между обоснованным снижением тарифов и демпингом. Например, если речь идет о прямом страховании, там источник экономии понятен — отсутствие необходимости кормить посредников позволяет серьезно сократить расходы покупателя страхового полиса. Но, когда на супер-скидки идет компания, работающая по традиционным схемам продаж, нужно быть осторожным.
Осторожность не помешает и самим демпингующим. Ведь, несмотря на то что сегодня полисы каско по сниженным ценам пользуются повышенным спросом, завтра, когда настанет время выплат, сегодняшний выигрыш обернется крахом.
«Демпингующие компании не имеют возможности сформировать достаточные резервы и соответственно производить выплаты страхового возмещения в полном объеме. Они не имеют возможности финансировать свои подразделения, обслуживающие клиентов и обеспечивающие бизнес. Они вынуждены проедать собственный капитал или строить финансовую пирамиду, надеясь на лучшее будущее, которое, как показала практика, никогда не наступает, — подчеркивает Андрей Крупнов. — Очень скоро объем выплат у таких компаний возрастает настолько, что поступающей премии становится недостаточно, чтобы их финансировать. Что происходит дальше, догадаться нетрудно: или задержки выплат, судебные иски, претензии Росстрахнадзора с перспективой отзыва лицензии, или банкротство».
Базовые тарифы на страхование автотранспорта от ущерба и хищения (% от страховой суммы)
| Автомобиль | Ущерб | Хищение |
| Легковые автомобили отечественного производства | 5,6-11,1 | 0.5-4,0 |
| Грузовики и автобусы отечественного производства | 2,0-6 | 0,4-3,2 |
| Легковые автомобили иностранного производства | 4-11,7 | 0,3-2,5 |
| Грузовики и автобусы иностранного производства | 1,7-6 | 0,6-3,2 |
Источник: Росстрахнадзор
Базовые тарифы на страхование наиболее продаваемых иностранных моделей автомобилей от ущерба и хищения (% от страховой суммы)
| Модель | Ущерб | Хищение |
| Ford Focus | 7,4-9,3 | 0,3-1,0 |
| Chevrolet Lacetti | 6,9-7,8 | 0,3-1,0 |
| Daewoo Nexia | 8,8-9,5 | 0,9-2,5 |
| Ford Fusion | 7,4-10,5 | 0,3-1,0 |
| Nissan Qashqai | 5,5-6,7 | 0,7-1,0 |
| Skoda Octavia | 6,3-10,7 | 0,3-1,0 |
| Kia Ceed | 7,0-7,5 | 0,3-1,0 |
| Nissan X-Trail | 5,4-7,9 | 0.9-1,5 |
Источник: Комитет авто-производителей Ассоциации европейского бизнеса.
Российская бизнес-газета № 14, 2009 г., c.8
Обзор страхового рынка 2009 г.
