От мала до велика - январь 2008 г.

Карчик Г.

Персоналии: Акулин И.Е., Загородний Д.В., Кузнецов А.Н., Муретов П.Б., Петров И.

Организации: Ингосстрах, Капитал-Полис, Медэкспресс, Регион, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, СОГАЗ

Страховщики избегают граждан, добровольно и в одиночку желающих застраховать свое здоровье. Пугает российский менталитет: о лечении задумываются, когда "все уже отваливается". С другой стороны, когда речь идет о ДМС для корпоративных клиентов, страховщики проявляют невиданную активность.

Часто устраиваются тендеры, в которых страховщики бьются не на жизнь, а на смерть. Логика тут тоже понятна — работники предприятий зачастую не спешат в массовом порядке активировать полис, полученный от работодателя в качестве составляющей соц-пакета. Страховка есть, а вот ходить лечиться некогда или просто нет острой необходимости.

Дело семейное

Можно сказать, что страхование семей находится посередине между вышеперечисленными группами: кусок рынка не слишком лакомый, но съедобный.

Семья, способная потратить несколько тысяч долларов на свое здоровье, вряд ли безнадежно больна всевозможными болезнями. Маловероятно, что мама, папа, бабушка, дедушка и все несовершеннолетние отпрыски будут обивать пороги клиник. Конечно, часть застрахованных имеет много свободного времени, но другие члены семьи много работают, и будут обращаться к врачу лишь в случае необходимости. По оценке Алексея Кузнецова, генерального директора страховой компании "Капитал-Полис", в индивидуальном порядке в Петербурге застраховано по ДМС не более 10 тыс. человек. Для сравнения, в корпоративном сегменте к услугам ДМС прибегают до 300 тыс. человек.

"Рост числа физических лиц из года в год составляет лишь 10%, — говорит Алексей Кузнецов, — и серьезных предпосылок для прорыва я не вижу. Налоговый вычет 3900 рублей при стоимости полиса в 30 тыс. рублей вряд ли реально серьезный фактор стимулирования роста этого вида страхования". Интерес у страховщиков к сегменту семейной медицины есть, но он сдержанный. "Мы не продвигаем подобный продукт, — высказывается Павел Муретов, руководитель Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-Страхование". — Семейных докторов, способных одинаково качественно провести лечение и ребенка и пенсионера, пока настолько мало, что формировать службу семейных врачей будет сложно".

Будущее — за семейным врачом

Для того чтобы застраховаться по ДМС в частном порядке, как правило, достаточно анкеты и оплаты полиса. Иногда страховщик может потребовать медицинского освидетельствования. В принципе, если семья изъявит желание застраховаться комплексно, страховая компания может предложить ей услуги семейного врача.

"К застрахованным прикрепляется семейный доктор, он следит за их состоянием и при необходимости направляет к профильным специалистам, — говорит Илья Петров, начальник личного страхования СОАО "Регион". — Доктор знает проблемы и потребности семьи и старается действовать в первую очередь с точки зрения профилактики, а затем — лечения".

Страховая компания обычно не страхует инвалидов I и II группы — такие страховки заведомо убыточны. Повышающие коэффициенты вводятся в случае преклонного возраста и хронических заболеваний. Также отказывают больным с системными заболеваниями (ВИЧ, гепатиты, туберкулез). Если говорить о скидках, то они редки, даже при пролонгации договора, поскольку полис приобретается с желанием лечиться и очень активно используется в период страхования.

"Моя докторская диссертация, написанная в 1996 г., была посвящена семейной медицине, и я убежден, что за ней будущее, — уверенно говорит Игорь Акулин, доктор медицинских наук, директор филиала "СОГАЗ". — Врач общей практики семейной медицины определяет проблему, его знания и компетенция позволяют справиться с болезнями в 80% случаев по диагностике и анализам. В 16% случаев он направляет пациентов к врачам узкого профиля, а в 4% — к высокоспециализированным специалистам".

Штучные специалисты

То, что врачей, имеющих специализацию "семейный врач", мало, подтверждает Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО "Мед-экспресс". "Это отдельная область медицины, и специалисты должны хорошо разбираться во всех медицинских направлениях, — считает он. — Например, понимать разницу течения болезни у взрослых и детей. Но такие специалисты работают не во всех страховых, поэтому во многих компаниях на подобных программах работают врачи общей практики". Что делают страховщики, чтобы минимизировать издержки? Они прикрепляют пациентов к своим медцентрам, назначают семейным доктором своего доверенного врача, направляют застрахованного в более дешевые клиники.

Эксперты прогнозируют, что через пару лет интерес к ДМС для физических лиц усилится, в частности, потому что в 2009 г. ряд страховщиков планируют открыть свои медицинские центры. О таких планах заявляли ОАО "РЕСО-Гарантия", ЗАО "Капитал-Полис", ОАО "СОГАЗ" и ОАО "Ингосстрах".

Деловой Петербург № 78, 30.04.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.