Страховать оптом - февраль 2009 г.

Варламова Н., Нуриев Р.

Персоналии: Александрова С.Е., Городилов П., Крутая Н., Кузнецов В., Петров А.

Организации: Быстро! Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Межбанковская региональная страховая компания, Россия

Нестабильная экономическая ситуация, по мнению страховщиков, повысит популярность комплексного страхования среди физических и юридических лиц. Однако удмуртские эксперты ожидают снижение интереса к этим услугам.

Сегодня комплексное страхование в республике предлагает около 10 компаний. Объективных данных об уровне развития рынка региона нет, поскольку такая статистика не ведется. Учет идет лишь по отдельным видам страхования. Хотя некоторые СК считают количество перекрестных продаж, когда клиент в течение года приобретает более 1 вида страхования. Доля таких продуктов в Удмуртии составляет порядка 45%, и в каждой СК она индивидуальная, в зависимости от развитости ее агентской сети. По мнению экспертов, в условиях кризиса рынок услуг комплексного страхования ожидает сокращение.

Оптимизация затрат

По словам Натальи Крутой, руководителя дирекции имущественного страхования компании «Россия» (Москва), при заключении договора комплексного страхования предоставляются существенные скидки, которые могут составлять от 5 до 25%. «Таким образом, заключив договор комплексного страхования и не приобретая отдельные полисы по различным видам, клиенты могут существенным образом минимизировать свои затраты», – поясняет собеседница «bc».

По словам страховщиков, в период экономической нестабильности комплексные программы особенно актуальны для клиентов, поскольку они отвечают главному требованию – широкому страховому покрытию при оптимизированной стоимости.

Наталья Крутая выделяет еще одну причину роста интереса к программам комплексного страхования. По ее словам, комплексное страхование является конкурентоспособным инструментом снижения рисков наряду с созданием внутренних резервных фондов.

Заместитель генерального директора по продажам и маркетингу ОАО «МРСК» Светлана Александрова также отмечает, что после введения ОСАГО наблюдается рост уровня страховой культуры и вместе с ним увеличивается интерес клиентов к полной защищенности. «Тем более во время кризиса актуальным может быть принцип: сохрани, что имеешь», – говорит она.

С другой стороны, участники страхового рынка Удмуртии отмечают, что экономический кризис нивелировал главные факторы его развития.

По словам Андрея Петрова, директора ООО «Страховая компания «Быстро! Страхование», рынок услуг комплексного страхования в республике в основном представлен услугами по авто-страхованию, а также ипотечными программами. «При выдаче, например, ипотечных кредитов банки, как правило, требуют застраховать жилье, жизнь и трудоспособность заемщика, а также титул. Поскольку после начала кризиса банки практически не выдают ипотечные и авто-кредиты, то объемы таких видов страхования сократились в несколько раз», – рассказал он в интервью «bc».

По словам Павла Городилова, заместителя директора филиала ОАО «ВСК» в Удмуртии, добровольно, когда этого не требует банк, некоторые виды страховки практически никто не покупает. «Например, в случае ипотеки вряд ли кто-то сегодня добровольно будет страховать конструктивные элементы квартиры в многоэтажном доме, поскольку это абсолютно не актуальный вопрос. Если что–то в квартире и нужно страховать, то, скорее, отделку и оборудование. Страховать себя только на случай смерти также не актуально – это специфический продукт. Случаи добровольного страхования «титула» также очень редки», – говорит он.

Как отмечает Светлана Александрова, среди физ.лиц в республике наибольшей популярностью пользуются полисы авто-страхования: «Они достаточно просты для заполнения и закрывают практически все риски. А общая стоимость при этом может снижаться до 30%. Если автолюбитель приходит за полисом каско, то агент, как правило, сразу же предлагает и добровольную авто-ответственность, покрывающую риски, которые не входят в ОСАГО, страхование от несчастного случая водителя и пассажиров».

Для квартиросъемщиков, по мнению эксперта, актуально страхование всех рисков, непосредственно связанных с проживанием в квартире: риски перед соседями, личного имущества, отделки квартиры. Существуют также аналогичные услуги для владельцев домов – строение, имущество и ответственность, например, если возникший пожар перекинется на соседний дом. Наиболее непопулярными продуктами в комплексных продажах — это продукты, включающие несчастный случай и ДМС. Возможно, это связано с невысоким риском по этим видам, а также отсутствием политики популяризации этих продуктов СК. Как отмечает Андрей Петров, при комплексном страховании в нагрузку к основному полису, риски по которому относительно высокие, прилагаются те виды, которые не являются актуальными для клиента и риск наступления страхового случая по которым невелик.

Индивидуальный подход

По отношению к корпоративным клиентам страховые компании практикуют индивидуальный подход. Василий Кузнецов, директор филиала компании «Ингосстрах» в Перми:

– Существует два варианта составления комплексных программ для юридических лиц. Первый – это разработка максимально широкого спектра страхового покрытия, учитывающего практически все основные риски предприятия. Второй вариант – комплексная программа, созданная по модульному типу: так страховщик, общаясь с клиентом, добавляет к основному продукту модули, которые являются важными для заказчика.

По сути программы комплексного страхования нацелены на оказание максимально широкого спектра услуг для клиентов. Они формируются с учетом специфики, индивидуальной потребности и финансовых возможностей конкретного бизнеса в различных секторах экономики. Кроме того, комплексные программы интересны и своей привлекательной ценой: при заключении договора страхования в комплексе действует правило «оптом дешевле», и страховой полис становится для клиента более выгодным, по сравнению с отдельно приобретенными полисами по различным видам страхования.

По словам г-жи Александровой, комплексная страховка сегодня популярна лишь среди строительных организаций. «Таким компаниям предлагается застраховать строительно-монтажные риски, которые возникают во время строительства, а также после-пусковые после сдачи объекта приемщику, связанные с гарантийными обязательствами. По аналогии с авто-любителями, для транспортных компаний можно предусмотреть страхование техники», – говорит она.

Как отмечает Павел Городилов, для бизнеса коробочных продуктов в широкой продаже в республике нет. «Года три назад у одного из крупных игроков рынка была попытка развернуть пакет комплексного страхования для малого бизнеса, но этот продукт не пошел, – говорит он. – Коробочные продукты унифицированы и универсальны, а представители бизнеса очень избирательны, не все предлагаемые услуги им нужны. Кроме того, данные комплексные продукты стоят на 20-25% дороже, потому что при их формировании закладывается упрощенный порядок оценки рисков».

Между тем сегодня многие предприниматели не готовы воспользоваться услугами страховщиков. По мнению Марка Сагдеева, директора ООО «Удмуртнефтестрой», комплексное страхование для бизнеса сегодня неактуально: «Многие предприятия находятся в сложном финансовом положении. Поэтому все свободные деньги направляются на погашение задолженностей и выплату зарплаты сотрудникам».

Работают с базой

По словам Светланы Александровой, сегодня в условиях кризиса СК стремятся продлить существующие договоры страхования. «Поток клиентов, который был до кризиса, в основном обеспечивался банковским сектором. Локомотивом рынка до сих пор остаются клиенты, которых «принесли» банки. Сейчас компании придерживаются стратегии удержания собственных и переманивания клиентов у конкурентов. А также привлечения клиентов более дешевыми продуктами», – говорит она.

В ближайшем будущем, по словам Павла Городилова, если физические и юридические лица и не будут полностью отказываться от страховых услуг, то, как минимум, произойдет сокращение таких расходов и отказ от тех видов, которые раньше продавались более успешно. «Ставка делается на основные, наиболее высоко-рискованные продукты, а на дополнительных клиенты экономят. Например, если до кризиса клиент страховал от несчастного случая всю семью, то сегодня он может ограничиться страхованием «кормильца», – говорит эксперт.

Как отмечает Андрей Петров, перспективы развития комплексного страхования появятся лишь после окончания кризиса. В условиях обострившейся конкуренции страховым компаниям придется предлагать новые услуги клиентам, заметил он.

По мнению экспертов, комплексные услуги всегда будут направлены на массового потребителя. Продукты, которые предлагаются «в одной коробке», как правило, недорогие. Для премиум-класса комплексная продажа применяется, но при индивидуальном подходе. Эта категория не приемлет стандартных разработок, отмечают страховщики.

Бизнес-класс (г.Пермь), 02.02.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.