Время двигаться дальше - январь 2008 г.
(с сокращениями)
Персоналии: Цикалюк С.А.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), РСА
Страховой рынок консолидируется, а его ряды редеют за счет компаний, не справившихся со взятыми на себя обязательствами. На страховщиков с иностранным участием приходится почти четверть всей собираемой на российском рынке страховой премии. Иллюзии относительно того, что иностранцы придут и предложат новые или дешевые продукты, лучший сервис, исчезли. Этого не произошло. Напротив, среди актуальных тенденций последнего времени – укрепление интереса предпринимателей, рассматривающих страхование как реальный инструмент повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи и имущества, к предложению национальных страховщиков. Традиционно за комментариями о происходящих на страховом рынке России событиях мы обратились к Сергею Цикалюку, председателю Совета директоров Страхового Дома ВСК, компании, чья история развития приближается к двум десятилетиям, что по масштабу и глубине перемен в нашей стране срок весьма существенный.
– Сергей, какова ваша оценка ситуации, сложившейся на отечественном страховом рынке?
– Процессы слияний, поглощений, рост концентрации на страховом рынке по накалу приближаются к своему максимальному значению: около четверти национальной премии сегодня приходится на пятерку лидеров. Темп роста страхового рынка в 2007 г. составил около 27%, а ВСК росла темпами, вдвое превышающими рыночные. В целом за прошлый год ВСК собрала более 18 млрд руб. страховых премий. Объем выплат превысил 8 млрд руб. Активы составили более 18 млрд руб. Собственные средства – 5 млрд руб. Страховые резервы – 12 млрд руб. И это далеко не все. В основе нашей работы – 5-летняя концепция развития компании, реализация которой позволит ВСК к концу 2011 г. выйти на уровень сборов более чем в 50 млрд руб.
Этот год запомнится жесткой конкурентной борьбой во всех сегментах рынка. В России появились представители мировой страховой элиты, которые раньше лишь присматривались к нашему рынку.
– Понятно, что ужесточение конкуренции требует постановки более амбициозных задач по развитию бизнеса и глубоких изменений в операционной модели компаний. Какова стратегия развития ВСК?
– ВСК известна своим уникальным конкурентным преимуществом – региональной сетью более чем из 500 филиалов и отделений, официально зарегистрированных и расположенных во всех регионах РФ. Подчеркну, не точек продаж полисов, а именно этим ограничен функционал филиалов большинства страховых компаний, а самодостаточных подразделений, предоставляющих полный спектр услуг по сервису и сопровождению. Разница в подходе очевидна не только нашим клиентам – сами страховщики обращаются к нам с тем, чтобы мы урегулировали за них страховые события, занимались сопровождением и переоформлением полисов. Почти 100 (из 160) членов РСА уже не первый год урегулируют свои убытки по ОСАГО через наши филиалы. Наличие самой разветвленной и вместе с тем высокотехнологичной региональной сети позволяет ВСК внедрять совместные программы на федеральном уровне с более чем 100 крупнейшими банками страны, выступать в качестве независимого эксперта при осмотре имущества для ведущих лизинговых компаний, оказывая, в том числе, и консалтинговые услуги. Недаром ежегодно «Эксперт РА» констатирует лидерство ВСК на российском рынке страхования рисков банков и их клиентов, связанных с банковскими услугами. Но мы привыкли смотреть далеко вперед. Уже в ближайшей перспективе обеспечить синергетический эффект будет невозможно, не располагая технологическими новинками в оперативной работе. Хотя, по оценке корпорации «Майкрософт», уже сейчас ВСК – один из несомненных лидеров на страховом рынке России по использованию инновационных технологий.
– Что за технологии внедряет ВСК и какие возможности они откроют перед клиентами компании?
– Главной целью внедрения инновационных продуктов является модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий. Поэтому мы привлекаем технологические решения от ведущих мировых производителей в своей области. Качественные изменения наши клиенты смогут увидеть уже в краткосрочной перспективе, а достигнуты они будут за счет автоматизации бизнес-процессов, андеррайтинга, продающих и сервисных подразделений и т.п.
В настоящее время при поддержке корпорации «Майкрософт» в представительствах ВСК в Московском регионе внедряется CRM, технология управления отношениями с клиентами, предоставляющая возможность реально изучить их потребности, оптимизировать оперативную работу. В более долгосрочной стратегии компании – создание «виртуального офиса», который обеспечит доступ сотрудников компании к корпоративным ресурсам безотносительно к их географическому положению. Сейчас мы изучаем аналогичный опыт международных компаний. С открытием «виртуального офиса» клиенты ВСК получат доступ к принципиально новым продуктам страхования, инструментам повышения эффективности бизнеса, защиты своей семьи.
Заработали дополнительные точки контакт-центра ВСК в Москве, Калининграде и Хабаровске, теперь наши клиенты могут получить круглосуточную консультацию специалистов компании. Принимаются не только телефонные звонки, но и web-, и e-mail-обращения. Представьте: в течение часа контакт-центр обрабатывает более 700 звонков!
Помимо усиления сервисных возможностей в компании начата работа по модернизации более 500 филиалов и отделений. Уровень обслуживания и урегулирования должен соответствовать европейскому. Клиенты компании, чей бизнес не ограничен территориальными рамками, не должны замечать разницы в обслуживании в филиале в Москве или Ижевске, Нарьян-Маре. Первым шагом стало открытие центрального офиса компании в Москве, не уступающего по оснащенности лучшим европейским образцам. По последнему слову техники (в том числе с учетом акустических решений) оборудован конференц-зал, который позволяет проводить видео— и аудио-конференции с участием одновременно нескольких десятков филиалов компании.
– На каких видах страхования компания будет делать упор?
– Соотношение в портфеле компании долей премии по страхованию юридических и физических лиц наиболее сбалансированное – 50/50. Хотя в 2007 г. это соотношение было впервые изменено в пользу увеличения объемов розничного страхования. Произошло это в силу увеличения рыночного спроса и технологической оснащенности страховщиков. Согласно данным РБК daily, ВСК совершила качественный скачок, поднявшись с 11-го места в 2005 г. на 5-е по итогам прошлого года.
Сегодня в портфеле ВСК почти 2 млн договоров с физическими лицами и около 700 тыс. – с юридическими. Отрадно осознавать, что россияне сделали выбор в пользу национального страховщика. Сейчас мы разрабатываем программы, которые позволят оптимизировать процедуру страхования при получении, например, ипотеки в банках. В настоящее время в ряде банков и ипотечных компаний проходит адаптацию такого рода программа, которая позволит их специалистам при выдаче ипотечного кредита получить в автоматизированном режиме расчет страхового полиса с прохождением необходимой многоуровневой процедуры андеррайтинга.
Вместе с тем ВСК сохранила лидерство в работе с лизинговыми компаниями и банками, остается ведущей в морском и космическом страховании. По данным АИЖК, наша доля в ипотечном страховании составляет более 25% (для сравнения: доля нашего ближайшего конкурента в этом секторе, тоже имеющего большую региональную сеть, – 10%).
– Страховка – одно из обязательных условий ипотеки. Насколько необходимо идти на дополнительные траты, ведь расходы на покупку квартиры сегодня так огромны?
– В независимости от того, в какой трудной жизненной ситуации вы окажетесь, страховка – гарантия выполнения вами своих обязательств перед банком. В связи с невысокой финансовой и правовой культурой наши соотечественники не задумываются о защите своих интересов. А если в квартире случится пожар или вы потеряете трудоспособность, кто выплатит ваш долг перед кредитором? Только в 2007 г. ВСК выплатила более 100 млн. рублей по договорам ипотечного страхования. Из них до 80 % составили выплаты по страхованию от несчастного случая и болезни.
– Как удается столь крупной корпорации гибко реагировать на рыночные изменения?
– Ответ прост. Инвестиции в технологии можно привлечь, способов привлечения заемных средств сегодня достаточно. Однако растущие финансовые показатели – результат работы конкретных специалистов. Мы привлекаем лучших из них. Так, в качестве андеррайтеров, специалистов, отвечающих за тарифную политику компании, работают люди с математическим образованием. В целом в ВСК более 90% работников имеют высшее образование, 40 – ученую степень кандидата, а четыре – доктора наук. И это основной секрет финансовой устойчивости компании в условиях постоянно меняющейся конкурентной среды. Важно и то, что все сотрудники нашей компании, одной из самых крупных на финансовом рынке страны, имеют возможность трудиться в едином информационном поле. Сведения о крупнейших сделках, проектах поступают в режиме реального времени во все филиалы ВСК, информацией обучающего характера в равной мере обеспечены сотрудники каждой вертикали. Системно силами приглашенных экспертов и топ-менеджеров головной компании проводятся обучающие семинары. Внедряется автоматизированная обучающая программа, которая позволит повысить уровень квалификации страховых агентов даже в самых удаленных регионах страны.
– Руководители органов надзора прогнозируют в ближайшие годы сокращение количества страховых компаний на российском рынке вдвое. В чем причина ухода с рынка страховщиков?
– Требования к страховщикам повышаются, но мало что делается для поддержки развивающейся страховой отрасли. Многие страховщики просто не успевают приспособиться к новым правилам, усиливающим ответственность страховщиков. До 30 российских регионов не имеют местных страховых компаний. А в итоге страдает потребитель. Например, работает в Магнитогорске небольшая страховая компания. Количество ее клиентов не более 20000. Работает честно, соответствует требованиям рынка. Зачем ее закрывать? Федеральному страховщику не всегда целесообразно предлагать тот спектр услуг, которым привыкли пользоваться жители региона.
– Разве не убыточность является главной проблемой страховых компаний?
– Во-первых, причина убыточности для многих компаний – это демпинг. Отдельные компании умудрились даже на рынке ОСАГО, где тарифы определены законодательным образом, в погоне за наращиванием портфеля предоставлять скидки, запрещенные законом, применять не разрешенные законом коэффициенты по территории использования транспортных средств, не применять коэффициент «бонус-малус». Растущий колоссальными темпами объем мошенничества также оборачивается убытками для страховщиков, что является второй по важности причиной убыточности компаний. Во многих регионах мошенничество в области страхования – системный бизнес, в который порой бывают втянуты отдельные представители правоохранительных органов. Например, только у клиентов нашей компании было угнано в 2007 г. 280 автомобилей, найден 21. Следует отметить, что дисбаланс вносят и неадекватно высокие расценки на ремонт автомобилей в регионах. Иной раз экономически целесообразно для ремонта доставить машину в Москву.
В-третьих, рост осведомленности клиентов страховых компаний о возможностях, предоставляемых страхованием, – еще один путь для страховщиков, не располагающих четкой бизнес-структурой, к банкротству. В связи с чем отрадно отметить, что, по данным Российского союза страховщиков, поток жалоб в адрес ВСК один из самых низких среди страховых организаций.
– Сокращение числа российских компаний – это прямая угроза национальному страховому рынку...
– Согласен. Доминирование иностранных компаний приведет к тому, что они будут определять тарификацию и условия, тем самым влияя на ход развития промышленности и экономики страны. Обсуждая в правительстве проект «Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 гг.», документ, который определит направление развития отрасли на ближайшие годы, премьер-министр В. Зубков высказался категорично: «Этого допустить нельзя». В ходе заседания премьер-министр обратился ко мне с вопросом о необходимости поддержки страховщиков со стороны государства, и я был вынужден констатировать, что без поддержки государства в вопросе капитализации отрасли будет трудно конкурировать с иностранными компаниями. Рынок растет серьезными темпами, иностранные страховщики увеличили свой капитал в 14 раз, отечественные – только в 5,7.
– Какие еще вопросы привлекли внимание членов правительства?
– Члены правительства обсуждали вопрос о необходимости страхования различных видов ответственности. Среди наших соотечественников распространена позиция иждивенца на обеспечении государства. Так вот, С.Иванов говорил о необходимости страхования ответственности судовладельцев, глава МЧС России С.Шойгу – о необходимости активного страхования от пожаров, ведь за год в стране выгорает площадь, равная городу с населением в 250000 человек. Премьер-министр привел в пример ситуацию на Сахалине, где произошло землетрясение. На восстановление домов средства в размере 7 млрд руб. были выделены из бюджета, к страхованию пострадавшие не прибегали.
Беседовал Дмитрий Селиверстов.
Московская правда, 21.04.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
