В семье не без курорта - январь 2008 г.
Калугина Л.
Персоналии: Гуляева Г.А., Клименко Н.И., Мелехин Д.
Организации: Ингосстрах, РОСНО, ФССН, Энергогарант
В преддверии сезона отпусков россиянам стоит вспомнить не только о том, как паковать чемодан, но и как правильно выбрать туристическую компанию. Теперь у всех тур-операторов должен быть либо договор страхования гражданской ответственности, либо банковская гарантия исполнения обязательств. «Популярные финансы» выяснили, как новый порядок защищает российских туристов и кто в итоге заплатит за испорченный по той или иной причине отпуск.
Как это написано
В прошлом году после многочисленных скандалов, связанных с тем, что российские туристы платили за одно, а получали другое, в федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» были внесены принципиальные изменения, призванные защитить потребителей туристических услуг от недобросовестных дельцов. Суть этих изменений заключается в том, что теперь тур-операторская деятельность на территории Российской Федерации разрешена лишь при наличии договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации продукта (финансового обеспечения). В результате с 1 июня 2007 года все тур-операторы обязаны иметь финансовое обеспечение в одной из этих форм: на 5 млн руб. — для тур-операторов по международному туризму, на 500 тыс. руб. — для тур-операторов по внутреннему туризму. По словам заместителя начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков ОСАО «Ингосстрах» Дмитрия Мелехина, с 1 июня 2008 года для тур-операторов по международному туризму сумма финансового обеспечения увеличится до 10 млн руб.
Чтобы иметь необходимое финансовое обеспечение, тур-оператор заключает договор со страховой компанией и платит страховую премию, сумма которой устанавливается в договоре в соответствии с тарифными ставками страховой компании. Дмитрий Мелехин уточняет, что с учетом поправочных коэффициентов, применяемых страховыми компаниями, тарифы на этот вид страхования могут составлять от 1% до 12%, а средняя стоимость страхования для турфирмы, занимающейся международным туризмом, находится в пределах 75-100 тыс. руб.
«Правда, турфирмам, по мере осуществления страховых выплат, необходимо восстанавливать размер страховой суммы по договору до необходимого путем доплаты страхового взноса в соответствующей пропорции. Естественно, это касается только тех турфирм, у которых были случаи неисполнения обязательств, повлекшие выплаты пострадавшим туристам. Грубо говоря, если по договору была выплата в размере 100 тыс. руб., то тур-оператор обязан заключить дополнительное соглашение об увеличении размера страховой суммы на 100 тыс. руб. и при этом заплатить соответствующий процент в зависимости от тарифной политики страховщика. Это может быть и 5 тыс. руб., и 10 тыс. руб., и 1 тыс. руб.», — поясняет Мелехин.
При этом, по его прогнозу, объем совокупной страховой премии по страхованию ответственности тур-операторов в 2008 году (с учетом того, что сейчас в реестре числится около 3,6 тыс. тур-операторов по международному туризму и 1,5 тыс. — по внутреннему) составит около 350 млн руб. Как это работает
В каком случае потребитель тур-услуг может считать, что наступил страховой случай по договору страхования ответственности тур-оператора и пришла пора обращаться за страховым возмещением? Вот обстоятельства, одновременное наличие которых, согласно закону «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», служит основанием для выплаты страховки: а) существенно нарушены условия договора о реализации туристического продукта; б) в результате такого нарушения туристу (заказчику) причинен реальный ущерб (убытки без учета упущенной выгоды); в) реальный ущерб возник в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения тур-оператором своих обязательств по договору о реализации продукта.
Безусловно, одним из ключевых моментов является то, что условия договора должны быть нарушены существенно. Таковым считается нарушение, повлекшее ущерб, вследствие которого турист в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. К существенным нарушениям договора о реализации туристического продукта относятся: неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристический продукт услуг по перевозке и (или) размещению; наличие в туристическом продукте существенных недостатков, включая серьезные нарушения требований к качеству и безопасности продукта.
Сколько платят тур-операторы
Письмом от 16.04.2007 года № 2210/02-03 Федеральной службой страхового надзора согласованы Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта. Приложение № 1 к указанным правилам устанавливает страховые тарифы в процентах от страховой суммы и возможные понижающие и повышающие коэффициенты. Размер базового страхового тарифа по страхованию ответственности тур-=оператора по международному туризму составляет 2,4025%; для тур-оператора по внутреннему туризму — 2,053%. Применение понижающих (от 0,4 до 1) и повышающих (от 1,1 до 5) коэффициентов производится исходя из сроков осуществления тур-операторской деятельности и ее объема; направлений (стран), с которыми работает тур-оператор; наличия в прошлом претензий туристов и иных факторов, влияющих на степень риска.
«У нас возмещаются расходы, связанные с ненадлежащим исполнением тур-оператором обязательств по исполнению договора о реализации туристического продукта, — подтверждает Дмитрий Мелехин. — Не предоставил тур-оператор оплаченную экскурсию, поселил в гостиницу не пяти-, а четырех-звездную — несет ответственность. И потребителю либо возмещается реальный ущерб, либо возвращаются денежные средства, если услуга была оказана не полностью». Директор департамента личного страхования компании «Энергогарант» Наталья Клименко делает важную оговорку: «Основанием для возмещения будет являться лишь установленный факт страхового случая согласно договору, то есть факт неисполнения обязанностей тур-оператором по реализации страхового продукта. Это значит, что если вы имеете дело со страховой компанией, то для выплаты необходимо представить либо документы, подтверждающие неисполнение обязательств, либо решение суда, если вопрос не решается на до судебном этапе».
Как это сказалось
Как изменения в законе повлияли на отношения тур-компаний и туристов? Ранее независимо от того, кто заключал договор с туристом — тур-оператор или тур-агент, действующий от его лица или самостоятельно, — ответственность за реализацию услуг в рамках тур-продукта возлагалась исключительно на оператора. Теперь ее несут также банки и страховые компании. «Если прежде недовольный потребитель мог предъявить претензии только тур-оператору, то после вступления в силу нового закона он вправе обратиться непосредственно в организацию, предоставившую тур-оператору финансовое обеспечение, то есть в банк или страховую компанию», — поясняет Наталья Клименко. Кроме того, теперь в случае банкротства или исчезновения туристической фирмы обманутые туристы могут получить компенсацию за оплаченные, но не использованные путевки. Ее выплатит предоставивший финансовые гарантии ответственности тур-оператора банк или страховая компания, разумеется, если эти финансовые гарантии были оформлены.
«Финансовое обеспечение было направлено, прежде всего, на защиту интересов туристов, — рассказывает Дмитрий Мелехин. — Так, с 1 июня 2007 года, даты начала действия механизма финансового обеспечения, было два случая исчезновения и банкротства тур-операторов, и страховщики выплачивали туристам возмещение». Если раньше не довольные отдыхом люди мучили своим негодованием друзей и близких и лишь самые активные обращались к правосудию, то с прошлого года можно направлять свой гнев на страховые организации. Директор центра страхования ответственности РОСНО Галина Гуляева отмечает, что основная масса поступивших в РОСНО обращений связана с претензиями туристов к исполнению тур-оператором своих обязательств по оказанию входящих в туристический продукт услуг. «В первую очередь это претензии по размещению в отелях, связанные с их заменой по прибытии в страну отдыха, — рассказывает Гуляева. — По-мнению туристов, действительный уровень отелей и качество услуг в них не соответствовали информации, полученной от тур-оператора или тур-агента при покупке путевки, что лишило их возможности отдыха того качества, на которое они рассчитывали. Как следствие, пострадавшие требуют вернуть стоимость путевки».
Как утверждает Дмитрий Мелехин, введение механизма финансового обеспечения тур-операторов привело к тому, что теперь на рынке остались только те компании, которые действительно работают в сфере туристических услуг, а компании, имевшие лицензию на тур-операторскую деятельность «на всякий случай», скорее всего, уйдут. Наталья Клименко тоже настроена оптимистично: по ее прогнозу, дальнейшая работа страховых компаний в этом сегменте рынка приведет к упорядочению туристического рынка и снижению рисков для туристов за счет введения страховых финансовых гарантий.
«От мошенников, которые, конечно, никаких гарантий оформлять не будут, закон вас не спасет, — оговаривается Клименко. — Но чтобы убедиться, что вы имеете дело не с жуликами, перед покупкой путевки стоит узнать, есть ли у выбранной вами фирмы договор со страховой компанией или банком, и если есть, то с какими. Только в этом случае вы можете быть уверены в том, что защищены от возможных проблем с гостиницей и багажом, от причинения вреда жизни и здоровью, что все это компенсируется страховой компанией согласно договору страхования гражданской ответственности тур-операторов». Пресс-секретарь Российского союза тур-индустрии Ирина Тюрина также настоятельно советует каждому россиянину, покупающему турпутевку, обращать внимание на то, чтобы в договоре, который он обязан заключить с тур-оператором или тур-агентством, была указана организация, которая дает гарантию гражданской ответственности тур-оператора.
Как это оплачено
Возникает вопрос: а не переложили ли тур-операторы свои расходы на страхование ответственности на клиента, повысив стоимость тур-пакетов? Страховщики и участники туристического рынка отвечают на него по-разному. «На стоимости путевки необходимость финансового обеспечения сильно не отразилась, поскольку вряд ли стоимость страхования (100 тыс. руб. за год в среднем для тур-оператора по международному туризму) оказала существенное влияние на рост издержек. Гораздо больший эффект на рост стоимости путевки оказывают транспортные расходы, изменение курса доллара, подорожание номеров в отелях и т.п.», — говорит Дмитрий Мелехин.
На защите туриста
Согласно закону «О внесении изменений в федеральный закон „Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"», все тур-операторы, зарегистрированные на территории РФ в соответствии с федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», должны иметь финансовое обеспечение, предусмотренное настоящим федеральным законом. Финансовое обеспечение не требуется для организаций, осуществляющих экскурсионное обслуживание на территории Российской Федерации в течение не более 24 часов подряд; для государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений, осуществляющих деятельность по организации путешествий в пределах территории Российской Федерации по установленным государством ценам в целях решения социальных задач. Сведения о тур-операторе, имеющем финансовое обеспечение, вносятся в Единый федеральный реестр тур-операторов. Тур-оператору, внесенному в реестр, выдается свидетельство о регистрации в гос-реестре.
«Действительно, в течение года произошел рост цен на наши туры. Однако основными причинами повышения стали увеличение стоимости отелей и рост цен на топливо. Страховая премия по договору страхования гражданской ответственности тур-оператора составляет незначительную долю в цене туристического продукта, поэтому на его стоимости страхование ответственности сильно не отразилось», — объясняет исполнительный директор тур-оператора «Тур транс-вояж» Геннадий Цирков.
Наталья Клименко признает, что изменения в законодательстве, призванные защитить потребителей тур-услуг и коснувшиеся тур-операторов, привели к удорожанию их продуктов. Правда, у крупных туристических компаний это не слишком заметно, поскольку объем продаж весьма значителен. Юлия Строкан, гендиректор тур-агентства «Курорт-сервис», продающего туристические услуги по установленным тур-операторами ценам, придерживается схожего мнения, хотя и с оговорками: «Страховой лимит, который сейчас есть в банке у нашего тур-оператора, повлиял на повышение цен. В „Натали турс", например, повысили цены как раз из-за этого. Но именно поэтому мы перестали с ними работать. Все остальные тоже повысили цены, но незначительно. А в целом за минувший год цены выросли не только из-за страховой суммы, которая должна быть в банке у тур-оператора, но и за счет повышения цен у принимающей стороны». По словам Юлии Строкан, в сравнении с апрелем прошлого года цены на туры выросли примерно на 20%.
Пока трудно сказать, насколько лучше стали работать российские тур-операторы, но то, что теперь за ошибки им приходится платить из своего кошелька, заставило их ответственнее относиться к предоставлению информации об уровне отеля, его интерьере, качестве сервиса, питания, экскурсионного обслуживания. И регуляторы туристического рынка не дают отечественным тур-операторам расслабиться. По словам Дмитрия Мелехина, уже подготовлены изменения в стандартные правила страхования, которые учитывают опыт первого года работы по этому виду страхования. «Сейчас эти изменения проходят окончательное согласование в компетентных органах и, возможно, к 1 июня 2008 года будут приняты»,— прогнозирует он.
РАССКАЗЫВАЕТ ГАЛИНА ГУЛЯЕВА, ДИРЕКТОР ЦЕНТРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ РОСНО: «МЫ КОМПЕНСИРОВАЛИ ЭТОТ УБЫТОК»
— У группы российских туристов, собиравшихся посетить Эстонию в канун Нового года, проблемы начались сразу: они не смогли сесть на поезд, поскольку тур-оператор предоставил железнодорожные билеты лишь через два часа после ухода состава. Чтобы добраться до Таллина, к месту начала туристского маршрута, сообразительные путешественники купили авиабилеты, потратив на них 38 тыс. руб. При этом у тур-оператора был заключен договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта с компанией РОСНО. Поэтому по возвращении из поездки туристы обратились в компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Расходы в размере 38 тыс. руб. на приобретение авиабилетов были расценены обратившимися как материальный ущерб, подлежащий возмещению тур-оператором. Компания РОСНО компенсировала этот убыток.
Популярные финансы № 5, 2008 г., c.13-17
Обзор страхового рынка 2008 г.
