Комплексное страхование рисков сельскохозяйственных культур на период зимовки - январь 2008 г.

Персоналии: Суржиков К.

Организации: Национальный союз агростраховщиков, Росгосстрах-Курск

— Что представляет собой сегодня рынок агрострахования? О каких объёмах сборов идёт речь? — Агрострахование является основным инструментом, способным обеспечить финансовую устойчивость и стабильность сельскохозяйственного производства в целом. Рынок страхования сельскохозяйственных рисков в Центральном Черноземье по-прежнему всецело зависит от государственных субсидий, а также от объема кредитования сельскохозяйственных предприятий, в рамках которого у последних появляется необходимость застраховать залог. В нашем регионе агрострахование востребовано в основном в силу необходимости страхования залога: сельскохозяйственные товаропроизводители страхуют урожай, скот, птицу, технику, которые передаются в качестве залога банку для получения кредита. В общем объеме поступающих Не страховых премий доля клиентов, страхующих залог по кредиту, составляет около 70%. То есть основным мотивом страхования для большинства сельхозпроизводителей является необходимость получения кредита, а не получение страховой защиты от агро-рисков. Это объясняется крайне ограниченными финансовыми возможностями большинства аграриев, у них денег не хватает и на более насущные нужды, сказывается наличие недоверия к работе отдельных страховых компаний. Поэтому страховое поле и ограничивается в силу перечисленных основных факторов: страхуется урожай лишь отдельных культур и не от всех погодных рисков.

— Какова структура рынка сельскохозяйственного страхования и ключевые игроки на нем?

— На рынке сельскохозяйственного страхования сегодня можно выделить 3 основных направления:

• Добровольное страхование сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой;

• Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей без гос.поддержки;

• Страхование залогового имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей с целью получения кредита в банке.

Сегодня на рынке востребовано страхование кредитного обеспечения, которое и является основой развития сельскохозяйственного страхования на селе. Основные игроки этого процесса: сельскохозяйственный товаропроизводитель, банк и страховая компания. Государство активно участвует в развитии агропромышленного комплекса, принята и реализуется государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия (на 2008-2012 годы). Национальный проект «Развитие АПК» стал составной частью гос.программы. Гос.программой предусмотрено выделение в 2008 году из федерального бюджета субсидий на возмещение 40% затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на уплату страховой премии по договорам страхования сельскохозяйственных культур 3 400 млн руб. Кроме этого краевой бюджет должен субсидировать не менее 10% затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

— С какими основными проблемами сталкиваются сельскохозяйственные товаропроизводители при страховании сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой?

— Конечно, для страхователей очень привлекательно получить компенсацию своих затрат на страхование. Однако порядок предоставления субсидий не учитывает финансовые трудности сельскохозяйственных товаропроизводителей. Во-первых, из-за того, что надо сначала оплачивать 100% начисленной премии по договору страхования при чётко установленных сроках заключения договоров, страхования — до завершения сева. А потом только получишь субсидию. Сегодня субсидии выделяются отдельно по яровым культурам в августе-сентябре и по озимым в декабре года завершения посевной кампании. Большинство страхователей из-за отсутствия свободных финансовых средств просто не успевает оплатить страховую премию по заключенному договору страхования до даты принятия документов на гос.поддержку департаментом сельского хозяйства. Во-вторых, перечень страхуемых рисков ограничен условиями предоставления субсидий: страховщик несет ответственность только по определенному перечню опасных природных явлений. По этим причинам некоторые страхователи отказываются от страхования на условиях государственной поддержки и заключают договоры страхования на условиях добровольного страхования без государственной поддержки.

— В чём специфика договора страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой и определения размера ущерба?

— Страхование урожая сельскохозяйственных культур является одним из наиболее сложных и трудоёмких видов страхования. Обусловлено это, в первую очередь, тем, что это всегда был и есть высоко убыточный вид страхования и, с другой стороны, спецификой объекта страхования. В отличие от других видов имущественного страхования, страхование урожая — это страхование результата онтогенеза (роста и развития) сельскохозяйственных культур. В этом и состоит основная сложность и особенность страхования данного объекта, так как результат онтогенеза (урожая) сельскохозяйственных культур зависит от воздействия комплекса факторов как природных, так и технологических. При этом страховая компания не несет ответственности за недобор или гибель урожая по причинам, связанным с нарушениям агротехники возделывания застрахованной культуры. Страхование по своей сути — это защита имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) от рисков, имеющих признаки вероятности и случайности событий природного происхождения. Много факторов условий, влияющих на урожайность сельскохозяйственных культур, создаёт определённые сложности при урегулировании страховых случаев: зачастую недобор урожая сельскохозяйственных культур связан с целым комплексом воздействия опасных природных явлений и в целом агротехники возделывания застрахованной культуры. Все заявленные страховые события страхователем рассматриваются на предмет их соответствия условиям договора страхования — страховщик несет ответственность только по определенному перечню опасных природных явлений и строго по определенным критериям, т.е. критическим параметрам, по достижении которых и происходит гибель и повреждение застрахованной культуры (критерии установлены Росгидрометом и прилагаются к договору страхования). Если справкой Росгидромета подтверждается, что заявленное страхователем событие достигло критериев по заявленному страхователем событию и отсутствуют нарушения агротехники, — страховщик признает заявленное событие страховым случаем. Анализируется исполнение агротехники возделывания застрахованной культуры. Расчёт размера ущерба производится по классической схеме: из страховой стоимости урожая, принятого на страхование, вычитается стоимость полученного урожая. Если полученный результат превышает долю участия страхователя в риске (безусловную франшизу), то он и будет являться размером страхового возмещения к выплате страхователю.

— Встречаются ли в факты страхового мошенничества?

— Да, к сожалению, нередко нам приходится сталкиваться со страховым мошенничеством. Зачастую страхователь считает, что если он оплатил договор, то обязательно должен получить страховое возмещения, даже если его урожай никак не пострадал. Общеизвестны приемы недобросовестных страхователей — завышение средней пятилетней урожайности, недостоверный учет полученного урожая, заявляются убытки по отдельным полям, где фактически ничего не высевалось. Подделка документов, подтверждающих исполнение агротехники и т.д.

— Предусмотрено ли выделение льготных кредитов на оплату страховой премии по договору страхования? Можно ли получить кредит в банке под залог будущего урожая?

— Хорошо известно, что при проведении посевных кампаний сельскохозяйственные товаропроизводители в первую очередь направляют имеющиеся финансовые ресурсы на решение вопросов, связанных с обеспечением своевременного сева или посадки сельскохозяйственных культур. Правительством предусмотрено выделение льготных кредитов на страхование, как это делается для закупки семян, удобрений, средств защиты растений, горюче-смазочных материалов и т.д. Кроме того, Россельхозбанк, Сбербанк и другие банки выдают кредиты под залог будущего урожая. Конечно, не всегда банки идут охотно на такой вариант.

— Каковы, по вашему мнению, основные причины недостаточной востребованности страховых услуг в аграрном производстве?

— В приоритете финансирования затрат на производство сельскохозяйственной продукции у руководителей агропредприятий затраты на страхование стоят на последнем месте, и только в том случае, если необходимо брать кредит, а заложить кроме урожая больше нечего. Агрострахование является не только высоко убыточным видом страхования, но и вследствие этого самым дорогим видом. Кроме того, страхователь должен оплатить сразу 100% исчисленной премии по заключаемому договору страхования, что не всегда возможно из-за отсутствия средств. Отсутствие достаточного уровня страховой культуры как среди населения, так и среди руководителей сельскохозяйственных предприятий. В основном, как говорят: «гром не грянет — мужик не перекрестится». И такое есть. Даже и после того, как гром грянул, сельскохозяйственные товаропроизводители не спешат застраховать урожай. Государство, минуя страхование, выручило пострадавших. Тем самым способствовало иждивенческим настроениям: «В любом случае и без страхования государство нам поможет».

— Считаете ли вы эффективной существующую сегодня в России модель страхования урожая?

— В настоящее время существующая система страхования совершенствуется. Ведется определенная работа по консолидации страховых компаний на рынке сельскохозяйственного страхования. В 2007 г. группа компаний «Росгосстрах» совместно с крупнейшими страховыми компаниями учредили Национальный союз агростраховщиков. Отрабатывается единый стандарт методологии страхования, подготовлены стандартные правила страхования сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой. Изучается зарубежный опыт проведения сельскохозяйственного страхования. Вся работа Национального союза агростраховщиков направлена в первую очередь на предоставление сельскохозяйственным товаропроизводителям надежной защиты и обоснованной страховой выплаты в полном объеме, исключение недобросовестности работы некоторых страховщиков, которые для завоевания клиента идут на различные схемные варианты. В итоге, как правило, страхователь не получает реального страхового возмещения за недобор или гибель урожая с/х культур. Эффективность модели страхования зависит от роли и последовательности, в первую очередь. Министерства сельского хозяйства в наведении должного порядка в организации и проведении страхования сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой. Группа компаний «Росгосстрах» проводила и последовательно проводит внедрение классического подхода в сельскохозяйственном страховании.

— Константин Викторович, по вашему мнению, насколько реально принятие закона об обязательном страховании урожая?

— Для страховщиков, конечно, было бы удобно, если б этот вид страхования стал обязательным, как это было до 1991 года. Но сегодня сложились рыночные условия хозяйствования. Есть сторонники и оппоненты принятия такого закона. В сложившихся рыночных условиях понятие государственного заказа на производство сельскохозяйственной продукции отсутствует, поэтому и заинтересованности государства в введении обязательного сельскохозяйственного страхования нет. Хотя в Белоруссии, например, оно введено.

Курская правда № 135-137, 28.08.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.