Новые правила введены на непаханом правовом поле - апрель 2009 г.
Денисенко Е.
Персоналии: Дмитришина Н., Знаменский А.Б., Печорин А., Потитов А.Г., Синишев Д.В., Чигарев Д.
Организации: ВСС, КИТ Финанс Страхование, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Северо-Запад, РОСНО, РСА, Русский мир
Ввод новых правил в обязательном страховании авто-гражданской ответственности без создания соответствующих механизмов усложнит жизнь и страховщикам, и страхователям.
С начала марта в России вступили в силу изменения в Законе об ОСАГО – введен механизм прямого возмещения убытков (ПВУ) и евро-протокол при оформлении дорожно-транспортных происшествий. ПВУ позволяет автовладельцу обращаться за возмещением ущерба напрямую к собственному страховщику. Евро-протокол дает право оформлять мелкие ДТП (если убыток не превышает 25 тыс. рублей, в инциденте участвовали не более двух автомобилей, нет пострадавших и один из водителей признал себя виновным) без вызова ГИБДД.
Поправки направлены на повышение удобства клиента: в идеале страховые случаи должны оформляться проще, а убытки – возмещаться быстрее, чем раньше. На деле новый порядок из-за недостаточно качественной подготовки его ввода принесет проблемы как страхователям, так и страховщикам. «Внедрение евро-протокола и ПВУ – очень непростые изменения на рынке ОСАГО, которые действуют далеко не во всех западных странах. Страховщики государств, которые прошли через процедуру внедрения сервиса, предостерегают своих коллег из других стран от необдуманных экспериментов. Однако Россия уже вступила в эту реку, и единственное, что можно сейчас сделать, – учиться работать по новым правилам», – говорит заместитель генерального директора по авто-страхованию СК «Русский мир» Андрей Знаменский.
Как в Европе не получится
«Прямое возмещение убытков – удобный для клиента механизм получения выплат, норма международной практики, и, безусловно, Россия должна реформировать систему ОСАГО, ориентируясь на европейские стандарты. Но пока рынок ОСАГО не готов к ПВУ», – уверен директор управления андеррайтинга и методологии департамента авто-страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс-Страхование» Денис Чигарев.
Почему не готов, становится ясно, если рассмотреть порядок работы ПВУ на примере. Например, во Франции страховщик пострадавшего в ДТП автовладельца в течение пяти дней с момента происшествия получает от клиента экземпляр извещения, заполненного последним совместно с другим участником ДТП. Страховщик делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника аварии, пользуясь каталогом типовых схем ДТП, которые составлены на основании Правил дорожного движения и судебной практики. Если страхователь признан пострадавшим, его СК самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая – назначает независимого эксперта, зарегистрированного в государственном реестре экспертов-техников, получает отчет об экспертизе, направляет поврежденную машину в авто-мастерскую и платит за ремонт. Затем СК направляет электронное письмо в единый информационный центр, аккумулирующий требования страховщиков друг к другу. В центре по полученным и выставленным требованиям ежемесячно подсчитывается сальдо, в соответствии с которым списываются или начисляются средства на банковские счета страховщиков. По более «дорогим» случаям (свыше 6,5 тыс. евро) страховая компания виновника ДТП сама назначает независимую экспертизу и рассчитывается в соответствии с выставленной ею суммой. Все довольны. Вуаля!
Так вот, как во Франции не получится. В России отсутствуют буквально все элементы описанной системы взаиморасчетов СК. До сих пор не создана автоматизированная информационная база ОСАГО. Нет единого клирингового центра, в котором должны проводиться расчеты страховщиков. Не составлен государственный реестр независимых технических экспертов, нет утвержденных стандартов по определению размера ущерба и тем более каталога типовых схем ДТП, аналогичного французскому.
Собственно, к вводу нового порядка в ОСАГО было сделано одно – 155 из 166 членов Российского союза авто-страховщиков (РСА) выполнили требования, не-обходимые для начала работы в системе прямого возмещения убытков. А именно – присоединились к соглашению о ПВУ и разместили на депозитах суммарно 3,6 млрд рублей, которые гарантируют взаиморасчеты между СК даже в том случае, если какой-то недобросовестный страховщик решит покинуть рынок по-английски.
Не паханое поле
Переход к европейским стандартам работы в области обязательного авто-страхования осуществлялся отнюдь не в пожарном порядке. О том, что рано или поздно в России начнут действовать ПВУ и евро-протокол, заговорили почти шесть лет назад, буквально с начала действия Закона об ОСАГО. Еще в апреле 2003 года вышло постановление правительства РФ «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств», возлагающее ответственность за этот процесс на Мин.транс, Мин.юстиции и МВД. Результат известен – реестра как не было, так и нет.
В июне 2007 года постановлением правительства РФ Министерству информационных технологий и связи вменялось в обязанность представить проект концепции создания автоматизированной информационной системы ОСАГО, предварительно согласовал его с рядом министерств и РСА. «Страховые компании, конечно, стараются взаимодействовать друг с другом по созданию единой базы данных. При возникновении вопросов есть возможность направить друг другу запрос. Но чтобы войти в Интернет и получить все необходимые данные – такого не случилось», – говорит главный специалист по авто-страхованию Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантия» Наталья Дмитришина.
В декабре 2007 года, когда о переходе на евро-стандарты заговорили как о деле решенном, были внесены изменения в Закон об ОСАГО, дающие профильным федеральным органам указание разработать требования к соглашению между страховщиками о ПВУ, порядок расчетов и особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков. И этого тоже не случилось. Также не была принята поправка в действующий Налоговый кодекс, которая позволила бы страховщикам вести взаиморасчеты в полном соответствии с законом. Короче говоря, помимо поправок в федеральный Закон об ОСАГО, к 1 марта 2009 года не принято ни одного основополагающего закона, регулирующего жизнь страхового сообщества по новым правилам, а также не разработан практически ни один из необходимых подзаконных механизмов.
По тормозам
Новые правила, таким образом, введены на не паханом правовом поле. Страховщики винят в этом органы федеральной власти, неоправданно форсировавшие переход к ПВУ и евро-протоколу. «Полагаю, что этот вопрос (о причинах неготовности правовых механизмов перехода к новым правилам. – Эксперт С-З) следует задавать не страховщикам. Так, например, создание единой методики оценки ущерба и формирование реестра экспертов-техников находится в компетенции Мин.транса, а законотворческой деятельностью, как известно, занимается Государственная дума», – отмечает руководитель департамента партнерских продаж «РГС Северо-Запад» Дмитрий Синишев.
Однако не все так однозначно – страховое сообщество отнюдь не бесправный пассивный наблюдатель. Когда вопрос затрагивает его кровные интересы (например, о возмещении ущерба с учетом износа), Всероссийский союз страховщиков оказывается вполне в состоянии про-лоббировать внесение поправок в соответствующий закон. Российский союз авто-страховщиков в последние недели также демонстрирует завидное упорство в дискуссиях с Минфином, отстаивая право СК напрямую возмещать убытки только по договорам, заключенным после 1 марта.
Можно было ожидать, что РСА проявит больше рвения в разработке стандартов для определения ущерба и в организации единой информационной базы. Однако страховое сообщество в лице Союза авто-страховщиков не стало катализатором подготовительного процесса. Возможно, потому, что страховые компании, осознавая необходимость работать «как в Европе», на деле не слишком заинтересованы во вводе ПВУ и евро-протокола: слишком много проблем несут для них новые правила.
Прямое урегулирование убытков автоматически заставляет игроков рынка ОСАГО включаться в сервисную конкуренцию. Раньше бой за портфель ОСАГО выигрывала СК, умеющая просто и удобно для клиента продавать полисы, и на этом отношения страховщика и страхователя фактически прекращались. Теперь прямой страховщик, чтобы сохранить лояльность клиента, должен будет демонстрировать умение технологично производить выплаты по страховым случаям, качественно и в срок ремонтировать поврежденный автомобиль. Другими словами, за сохранение портфеля придется бороться по-настоящему.
Кроме того, ОСАГО с 1 марта стало более убыточным. «Полагаю, разговоры о росте уровня выплат вследствие перехода на новые правила на 20-25% – не более чем преувеличение. Но, по нашим расчетам, убытки могут вырасти реально на 5-10%», – утверждает заместитель генерального директора компании «КИТ Финанс Страхование» Александр Потитов. Рост убыточности предопределен переходом на евро-протокол – по мнению страховщиков, возможность оформлять «дешевые» случаи без сотрудников ГИБДД значительно увеличит число обращений. В связи с этим новшеством, кстати, СК ожидают еще одной неприятности – увеличения числа случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10% от ежегодного объема страховых выплат.
ПВУ в российском варианте к тому же увеличивает техническую нагрузку на сотрудников СК. «Для страховщиков значительно увеличится объем информации, которой обмениваются участники рынка ОСАГО, соответственно возрастет риск различных ошибок, которые могут возникнуть в процессе передачи. Нарушение каких-либо процедур со стороны страховщика (плательщика по ПВУ) может привести к тому, что он окажется без возмещения выплаты со стороны страховой компании автовладельца, виновного в ДТП. Значит, страховщики станут больше времени тратить на согласования, увеличится трудоемкость», – подчеркивает Андрей Знаменский.
Светлое далеко
Дополнительные риски распространятся на рынке отнюдь не равномерно – ответственными за все в конечном итоге окажутся наиболее устойчивые и добросовестные СК. «Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и евро-протокол были введены после того, как рынок очистился от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги. Работать на новых условиях могут только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфра-структуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса», – говорит Синишев.
Российский страховой рынок не готов к внедрению западного опыта не только с точки зрения наличия недобросовестных игроков, но и технологически. У многих компаний до сих пор нет не только ИT-обеспечения, позволяющего работать с клиринговым центром (даже если бы таковой был), но и развитой инфраструктуры урегулирования убытков.
Понятно, что компании-однодневки, не владеющие современными технологиями авто-страхования, могут не вынести тягот ПВУ и евро-протокола (особенно если их портфели окажутся перекошены в сторону ОСАГО). Их бегство с рынка может оказаться вовсе не цивилизованным, и в таком случае ответственность ляжет на плечи серьезных игроков. «Основной проблемой рынка ОСАГО станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения не-устойчивых компаний. Их обязательства возьмет на себя РСА в целом, а в конечном счете – добросовестные страховщики», – предполагает Дмитрий Синишев.
В конечном итоге результат окажется благим – рынок очистится от случайных, недобросовестных и неумелых участников. «Ведущие игроки рынка воспринимают ОСАГО как «входной билет» к клиенту, не делая ставку только на этот вид страхования. Но, безусловно, нужно признать, что среди 786 оставшихся на рынке страховых компаний есть те, кто ориентируется прежде всего на авто-страхование, что ведет к не-пропорциональному росту убыточности. И, конечно же, подобная модель приводит к закрытию компании из-за низкой рентабельности бизнеса. По нашим оценкам, в краткосрочной перспективе на рынке останется 200-300 компаний, санация рынка произойдет в том числе и за счет ухода СК, которые не выдержали гонки за ОСАГО», – прогнозирует директор департамента урегулирования убытков Северо-Западной дирекции «РОСНО» Александр Печорин.
Но сколько времени и трудов потребует «самоочищение» рынка, неизвестно. Пока же новые правила принесут не только большие хлопоты страховщикам, но и неприятные сюрпризы страхователям: в краткосрочной перспективе сроки выплат только удлинятся, а количество споров с СК возрастет.
Эксперт-Северо-Запад № 12, 2009 г., c.18-20
Обзор страхового рынка 2009 г.
