Полис первой помощи - январь 2008 г.
Персоналии: Башнин П.А., Голубкина Т., Готовац С., Егоркина Н.
Организации: ГУТА-страхование, МАКС, Ренессанс-Страхование, РОСНО
Любой родитель знает: самое дорогое — это здоровье ребенка. Как грамотно выбрать для своего ребенка программу добровольного медицинского страхования? За что именно платят родители при приобретении страховки? На эти и другие вопросы отвечают участники «круглого стола» «Популярных финансов» — представители страховых компаний.
«ПФ».: Как грамотно выбрать программу медицинского страхования для ребенка?
Нина Егоркина, начальник отдела центра методологии и контроля медицинского страхования компании РОСНО:
— В первую очередь необходимо убедиться, что это действительно страховка, а не просто программа прикрепления к лечебному учреждению через страховую компанию. То есть страховая сумма, в рамках которой страховщик оплачивает медицинские услуги, должна быть намного больше размера страхового взноса. Во-вторых, желательно, чтобы программа страхования была приоритетна по отношению к возможностям клиники. И если возможности базового лечебного учреждения не позволяют получить необходимую по состоянию здоровья услугу, страховщик должен организовать ее получение в другой клинике. В-третьих, нужно уточнить, есть ли в программе ограничения по количеству и кратности консультаций врачей и других медицинских услуг. Обязательно в программу должны входить плановые мероприятия (осмотры, вакцинации), соответствующие возрасту ребенка. Ну и, конечно, необходимо смотреть, в какие клиники вы можете обращаться за медпомощью.
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
— Некоторые родители стремятся прикрепить своего ребенка к тем мед.учреждениям, где сами проходят лечение. Мы считаем это нецелесообразным. Надо понимать, что медицинская лицензия на педиатрию есть далеко не у всех лечебных учреждений. В подборе клиники для своего ребенка нужно руководствоваться не близостью клиники к дому, а качеством оказываемой помощи, квалификацией персонала. Это же касается и детской стоматологии. При выборе лечебного учреждения необходимо учитывать специализацию той или иной клиники. Если у вашего малыша выявлены какие-то заболевания, лучше посоветоваться со страховщиком и прикрепить ребенка к специализированному учреждению.
Татьяна Голубкина, начальник управления дирекции добровольного медицинского страхования СК МАКС:
— Программы добровольного медицинского страхования (ДМС) детей, как правило, различаются в зависимости от возраста ребенка: до одного года, от года до трех лет, от трех до семи лет, от семи до 15 или 18 лет. В программах, предназначенных для детей до одного года, нужно обратить внимание на следующее: предлагается ли патронаж ребенка на дому (и на какой срок), предусмотрен ли личный педиатр, каковы условия вакцинации (отечественные или импортные вакцины, на дому или в поликлинике), на какое расстояние выезжает врач для обслуживания на дому, сколько планируется периодических осмотров. Кроме того, при выборе лечебного учреждения по программе ДМС следует выяснить, является ли поликлиника, на базе которой будет оказываться медицинская помощь, многопрофильным учреждением, способна ли она обеспечить необходимую диагностику и процедуры или обслуживание в рамках полиса предусмотрено только на дому, соответствует ли эта поликлиника требованиям к детскому лечебному учреждению. В последнее время открывается много «лечебных» учреждений, напоминающих «медицинские ларьки». Расположены они на первых этажах жилых домов, имеют четыре кабинета, из которых два обслуживают детей, а два — взрослых. Таких мест необходимо избегать.
«ПФ».: От чего зависит цена детской страховки? Будет ли она в перспективе снижаться?
Нина Егоркина, начальник отдела центра методологии и контроля медицинского страхования компании РОСНО:
— В условиях общего роста цен в целом снижение стоимости медицинских страховок маловероятно. РОСНО в этой ситуации предлагает программы различных ценовых категорий, рассчитанные на разные материальные возможности.
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
— Цена детского страхования ежегодно растет на 15-25% в зависимости от региона и уровня лечебного учреждения. Повышение цен связано с общей тенденцией роста цен на медицинские услуги. А поскольку спрос на добровольное медицинское страхование для детей несколько превышает предложение, снижения стоимости на данный вид страхования не ожидается.
Татьяна Голубкина, начальник управления дирекции добровольного медицинского страхования СК МАКС:
— Стоимость страховки для детей снижается с увеличением возраста ребенка: чем младше ребенок, тем дороже страховка. Что касается перспективы снижения цен, то необходимо учесть, что стоимость медицинских услуг ежегодно увеличивается как минимум на 20%. Соответственно, мы не можем ожидать снижения стоимости медицинских страховок для детей. С другой стороны, в последние годы в больших городах наблюдается рост предложения по клиникам, обслуживающим детей, что может повлиять на снижение цен. К сожалению, крупных многопрофильных клиник и стационаров почти не появляется.
Сирма Готовац, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование»:
— Детский страховой продукт состоит из двух частей: профилактической (обязательной) и лечебной (рисковой). Поскольку в детском страховом продукте профилактическая составляющая весомая, то цена страхового полиса для ребенка в два-три раза выше, чем для взрослого, в том числе взрослого в возрасте, с букетом заболеваний. При этом полис для ребенка до года стоит дороже, чем для ребенка от года до двух и старше. Вообще стоимость полиса зависит от ряда параметров, например от того, в поликлинике или на дому будет осуществляться медицинское обслуживание. Если по программе предусмотрено оказание услуг на дому, то играет роль место жительства, удаленность от центра города. Если клиент выбрал медицинскую помощь в поликлинике, цена полиса будет зависеть от уровня учреждения, а также от того, какие препараты, импортные или отечественные, будут применяться при вакцинации. Лечебные учреждения повышают стоимость своих услуг в среднем на 10-15% в год. За счет объема бизнеса по ДМС мы удерживаем рост цен на уровне 5-10%.
«ПФ».: Какие исследования и консультации придется оплачивать дополнительно? Что включено в список не страховых случаев?
Сирма Готовац, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование»:
— Ни одна страховая компания не возьмется обслуживать тяжело больного ребенка с хроническими заболеваниями, с заболеваниями, требующими сложных операций, протезирования, трансплантации. В зависимости от заболевания такие дети автоматически прикрепляются к специализированным лечебным учреждениям. Если было выявлено тяжелое заболевание, требующее лечения в специализированных клиниках или значительного увеличения числа обращений и лечебных мероприятий, вопрос о продолжении действия полиса решается с клиентом индивидуально: либо продлевается за доплату, либо прекращается с возвратом соответствующей суммы.
Татьяна Голубкина, начальник управления дирекции добровольного медицинского страхования СК МАКС:
— В пакет не входят услуги, оказываемые не по медицинским показаниям, например ортодонтия и протезирование всех видов, услуги логопеда, консультации психолога, психокоррекция, дорогостоящие методы диагностики, косметология, высокотехнологичные методы лечения, обеспеченные государственными программами. К не страховым случаям относятся эпилепсия, другие нервно-психические заболевания, острая хроническая лучевая болезнь, туберкулез, почечная и печеночная недостаточность.
Нина Егоркина, начальник отдела центра методологии и контроля медицинского страхования компании РОСНО:
— В базовый вариант программ не входит лечение врожденных и наследственных заболеваний, онкологии, туберкулеза, гепатита (кроме А и Е). Не входят ортодонтия, косметология, услуги психотерапевта, психолога, генетика, логопеда, а также диагностика, лечение и прочие манипуляции, связанные с заболеваниями волос.
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
— Программы, предлагаемые нашей компанией, включают практически все виды медицинской помощи. Список случаев, не являющихся страховыми, у всех страховых компаний идентичен и включает в себя хронические заболевания вне стадии обострения, тяжелые имунно-дефицитные состояния, злокачественные образования и ряд других болезней. Поэтому перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться со списком исключений.
«ПФ».: В чем специфика детских страховых программ, которые предлагает ваша компания?
Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»:
— Сегмент детского страхования мы считаем приоритетным направлением в деятельности нашей компании и идем навстречу своим клиентам, предлагая максимальный комплекс услуг на оптимальных для клиента условиях. Количество родителей, доверивших «ГУТА-Страхованию» здоровье своих детей, исчисляется тысячами, что позволило компании формировать конкурентоспособные цены на рынке.
Нина Егоркина, начальник отдела центра методологии и контроля медицинского страхования компании РОСНО:
— Мы предлагаем широкий спектр детских программ — как для лиц, не имеющих полиса ОМС, так и VIP-программы. Самая популярная детская программа — «Кроха» для новорожденных, ориентированная на обслуживание на дому.
Сирма Готовац, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование»:
— В нашей компании предлагаются детские программы на базе собственной медицинской компании «Мед-корп». По сути, это мобильная поликлиника, доктора которой в основном выезжают к пациентам на дом. Это позволяет обслуживать детей любого возраста. Если требуются амбулаторные условия для тех или иных процедур, врач дает направление в поликлинику. С одной стороны, данная программа очень удобна для клиентов, которые получают все необходимые рекомендации или консультации не выходя из дома, с другой — программа дает возможность посещать при необходимости хорошие клиники.
Татьяна Голубкина, начальник управления дирекции добровольного медицинского страхования СК МАКС:
— Для детей страховая компания МАКС предлагает более 50 разнообразных программ добровольного медицинского страхования стоимостью от 300 тыс. руб. до 480 тыс. руб. и более. Преимущество наших программ в том, что они рассчитаны на основе многолетних статистических данных получения медицинской помощи в лечебно-профилактических учреждениях как в системе ОМС, так и ДМС. Это дает возможность сделать наиболее конкурентные предложения по критерию цена / качество. Так, у нас есть детские программы эконом-класса, которые имеют социальную направленность. Они предназначены для людей, у которых нет полиса ОМС, потому что они выехали с постоянного места жительства, и единственная возможность получить медицинскую помощь в месте проживания для них — это ДМС. Без полиса они не могут, например, отдать ребенка в детский сад, школу. Это проект, который не приносит компании выгоды и является достаточно сложным в ведении. Мы практически единственные, кто предоставляет такие программы.
Популярные финансы № 6-7, 2008 г., c.46-50
Обзор страхового рынка 2008 г.
