Получить деньги со страховщиков станет, наверное, проще - январь 2008 г.

Дитяткина К.

Персоналии: Мазуровский С.

Организации: АСКО, РСА

Первой реакцией на появление в России 1 июля 2003 г. закона об ОСАГО было возмущение, негодование и неодобрение принудительного страхования. За три с половиной года действия этот закон уже неоднократно подвергался корректировке. Теперь Госдума приняла, пожалуй, самые существенные поправки к закону. К чему это приведёт? Как на изменения в законе реагируют страховые компании и представители ГИБДД? Насколько это будет хорошо для водителей? Попытаемся разобраться в этих вопросах.

Так было до 16 ноября

Как бы ни был хорош закон на бумаге (а вряд ли российские законодатели намеревались создавать плохой закон), реальную оценку ему ставит жизнь — как говорят юристы, — практика право-применения. А она показала, что при наступлении страхового случая значительное число потерпевших сталкивается с необоснованными трудностями в получении страхового возмещения. По статистике Российской страховой ассоциации (РСА), все жалобы потерпевших на действия страховых компаний можно разделить на три большие группы: 50% претензий — на несоблюдение страховыми компаниями установленных сроков рассмотрения заявлений и выплат; 20 % претензий — на необоснованный отказ в выплате страхового возмещения; 17% претензий — на размер страхового возмещения в страховой компании, в которой застрахована гражданская ответственность виновника вреда. Одна из самых болезненных проблем — размер страхового возмещения. Сейчас он рассчитывается по каждому договору экспертами, имеющими лицензию только на оценочную деятельность. Поскольку эксперт-техник, не внесённый в Государственный реестр в соответствии с существующим законодательством, не может быть признан легитимным, неизбежно возникают конфликты с потерпевшим относительно результатов оценки. Реализация Постановления Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" до сих пор не перешла в практическую стадию. Многие нормативные, методологические и информационные документы, необходимые для функционирования независимой экспертизы, до сих пор находятся в стадии разработки. Внедрение механизма прямого возмещения вреда, при котором потерпевший обращается в свою страховую компанию за страховой выплатой, привносит механизмы конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев. По идее, это позволит решить все три проблемы, на которые сетуют потерпевшие. Кто хоть раз обращался в страховую компанию за выплатой, тот знает, какую гору документов приходится собирать потерпевшему. Это усложняет и затягивает процедуру возмещения ущерба, прежде всего в тех случаях, когда водители согласны между собой об обстоятельствах случившегося. Так, в соответствии со ст. 44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263), потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения; копию протокола об административном правонарушении, оформлен - ного в связи с происшествием; копию постановления по делу об административном правонарушении. Таким образом, водители, согласные между собой по обстоятельствам ДТП, для возможности получения страховой выплаты вынуждены обращаться в ГИБДД, а уж сколько времени вас там "промаринуют" — никому не ведомо. При упрощённом порядке оформления ДТП потерпевшему в случае отсутствия телесных повреждений предоставлено право обращаться в страховую компанию за возмещением имущественного ущерба без справок ГИБДД (на основании заполненного Извещения о ДТП). Эта процедура применяется в большинстве стран Европы.

Время перемен

Итак, 16 ноября 2007 г. Госдума приняла новые поправки к закону об обязательном страховании авто-гражданской ответственности, которые вступят в силу 1 марта 2008 г. Принятые поправки существенно облегчают жизнь автомобилистам, а также интегрируют российскую систему ОСАГО в международную систему страхования авто-гражданской ответственности "Зелёная карта". Теперь автомобилисты смогут сами оформить документы о ДТП без участия ГИБДД. Но эта норма распространяется только на ДТП с участием двух автомобилей, при условии, что нет человеческих жертв. Максимальный размер страховой выплаты при таком оформлении документов составляет 25 тыс. рублей. Схема проста: водители заполняют выдаваемый страховщиком бланк извещения о ДТП и ставят в известность страхователя о факте аварии. Но возникает проблема: размер ущерба может быть оценён неверно, поскольку сами автомобилисты на месте ДТП могут оценить повреждения лишь "на глазок". Впрочем, Европа уже давно работает по этой схеме.

А мы так сможем?

Так выглядит механизм действия системы прямого возмещения вреда и упрощённого порядка оформления ДТП по опыту Франции.

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТРАХОВЩИКА И СТРАХОВАТЕЛЯ

1. Прямой страховщик в течение пяти дней с момента ДТП получает от своего клиента экземпляр Извещения о ДТП, заполненного последним совместно с другим участником ДТП; 2. Прямой страховщик на основании информации, изложенной в Извещении о ДТП, а также любых других законных доказательств, делает заключение о степени виновности своего страхователя и другого участника в произошедшем ДТП. На практике страховщики используют Каталог типовых схем ДТП, которые составлены на основании ПДД и судебной практики; 3. В случае если Прямой страховщик устанавливает, что по гражданскому праву его страхователь имеет право на получение полного или частичного возмещения вреда со стороны другого участника ДТП, прямой страховщик самостоятельно приступает к урегулированию страхового случая; 4. Прямой страховщик назначает независимого эксперта, зарегистрированного в государственном реестре экспертов-техников; 5. Независимый эксперт составляет отчёт об экспертизе, содержащий объём восстановительных работ и их стоимость; 6. Кроме того, эксперт осуществляет контроль за допуском ТС к участию в дорожном движении; 7. Эксперты также обязаны сообщать о признаках страхового мошенничества. (По оценкам французских страховщиков, эффективность выявления страхового мошенничества независимыми экспертами составляет 80%.); 8. После осуществления экспертизы повреждённое транспортное средство направляется в авторемонтную мастерскую, расчёты с которой производит прямой страховщик.

ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ СТРАХОВЩИКАМИ

1. В случае если сумма ремонта, указанная в отчёте о независимой экспертизе, не превышает 6500 евро: а) прямой страховщик для возмещения своих расходов в порядке суброгации заполняет электронную форму и направляет её в информационный центр; б) страховщик виновника ДТП обязуется возместить убытки прямого страховщика на оплату стоимости ремонта в фиксированном размере 1204 евро; в) требования, выставленные страховщиками друг к другу, аккумулируются в клиринговом центре; г) ежемесячно для каждого страховщика клиринговый центр подсчитывает сальдо по полученным и выставленным требованиям; д) клиринговый центр в зависимости от сальдо страховщика списывает или начисляет на его банковский счёт соответствующую денежную сумму; е) страховщики имеют возможность изучать выставленные к ним требования в базе данных клирингового центра в электронном виде и сверять со своими записями. В случае если страховщик виновника обнаруживает наличие явной ошибки, он имеет три месяца с момента выставления, чтобы связаться с прямым страховщиком и получить возврат суммы ошибочного требования; ж) наличия у страховщика виновника каких-либо подтверждающих документов по убытку не требуется, поскольку прямой страховщик является гарантом законности ведения досье по убытку; з) клиринговый центр предоставляет компаниям сальдо по взаиморасчётам и все промежуточные бухгалтерские проводки для внутренней бухгалтерии страховых компаний; и) эта схема задействована в 94% страховых случаев.

2. В случае если сумма ремонта превышает 6500 евро, страховщик виновника назначает независимого эксперта, который определяет размер ущерба: а) страховщик виновника обязан перечислить прямому страховщику в порядке суброгации сумму выплаченного страхового возмещения, а не фиксированную ставку, как в первом варианте; б) при предъявлении требования по суброгации прямой страховщик обязан передать страховщику виновника все документы, подтверждающие виновность и размер понесённого ущерба; в) эта схема задействована в 6% страховых случаев.

Преимущества

Предоставление страхователям права на прямое урегулирование вреда у своего страховщика ОСАГО создаёт следующие положительные эффекты: — ускорение урегулирования страхового случая. Прямой страховщик заинтересован в быстром и качественном обслуживании, поскольку он рискует потерять своего клиента; — быстрое оформление документов на месте ДТП. Водителям нужно только заполнить Извещение о ДТП; — стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба. Такой элемент системы прямого урегулирования, как фиксированная сумма обратного требования, ведёт к уравновешиванию интересов прямого страховщика и страховщика виновника в части оценки размера страхового возмещения; — создание единых условий конкуренции страховщиков ОСАГО. Решение по каждому страховому случаю затрагивает интересы двух разных страховых компаний. При этом максимально низкий процент разногласий между ними является залогом эффективности всей системы. Страховщики применяют единые правила определения степени гражданской ответственности, выставления обратного требования. Государственные органы обеспечивают контроль единых стандартов независимой экспертизы. В результате во Франции за год из 1600000 страховых случаев по прямому возмещению вреда только 150 выносятся на рассмотрение специальной комиссии в рамках соглашения. При этом не зафиксировано ни одного случая судебного разбирательства между страховщиками; — отсутствие обращений клиентов в судебные инстанции. Во Франции прямой страховщик обязуется возместить издержки страховщика виновника в случае обращения потерпевшего в судебные инстанции.

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Начальник отдела регулирования убытков страховой компании "АСКО" Сергей Мазуровский: — Это очень вредная поправка. Представляете, насколько возрастёт мошенничество? Люди смогут договариваться, можно сказать, за "рюмкой чая", заполнять бланк извещения о ДТП и требовать выплат. Будет своего рода бизнес, когда "копейка" постоянно врезается в Mercedes, ведь количество аварийных ситуаций для каждой машины с максимальной выплатой 25 тыс. рублей нигде не оговорено. Естественно, это породит ответную реакцию страховых компаний: появится много отказов. Люди пойдут с исками в суд. Увеличение страховых выплат повлечёт за собой рост тарифов. И кому от этого станет лучше?

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Директор Троицкого пассажирского автотранспортного предприятия Сергей Фют: — Моё мнение о внесении таких поправок положительное: будет проще водителям, да и у организации на одну проблему станет меньше. Работники у нас добросовестные, никакого мошенничества в отношении страховых компаний нет и не будет. Вы же понимаете, что "рыба гниёт с головы". Я сам вожу машину, и проблем со страховщиками у меня не было. Я стараюсь, чтоб и в организации с этим тоже был порядок.

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Начальник управления Департамента обеспечения безопасного дорожного движения МВД России, полковник милиции Владимир Кузин: — Принятие данных поправок — важное и нужное решение. Чем быстрее этот закон вступит в силу, тем лучше. Во-первых, это облегчит жизнь граждан. Отпадёт необходимость поиска виновной страховой компании и всех вытекающих из этого последствий. Во-вторых, установление новых сроков и введение административной ответственности — хороший стимулятор для выполнения компаниями своих обязанностей в кратчайшие сроки. Человек сохранит своё время, нервы, а значит, и деньги. Будем надеяться, что эти столь многообещающие поправки оправдают ожидания водителей и ГИБДД. И пожелаем страховым компаниям накопить терпение и средства, ведь именно им придётся за всё платить... или... снова водителям?

ТОЧКА ЗРЕНИЯ

Директор Одинцовского ПАТ Сергей Зорин: — Поживём — увидим. Думаю, что с внесением изменения в закон ОСАГО станет лучше — водители на месте разберутся, получат деньги без проволочек. А жулики, конечно, как договаривались, так и будут договариваться. Что касается конкретно нашей организации, то у нас не так много случаев аварийных ситуаций. Раньше мы теряли по 2-2,5 часа, пока ждали инспектора, а сейчас не будем. Негативного воздействия для перевозчиков я не вижу, а вот у страховых компаний трудности будут. Хотя именно это может создать проблемы в получении выплат добросовестным участникам ДТП.

Авто-перевозчик № 1, 2008 г., c.78-80

Обзор страхового рынка 2008 г.