Прямая и упрощенная угроза - март 2009 г.
Ковалева Е.
Персоналии: Балакирева В.Ю., Гурдус А.О., Княгиничев В.И., Маркаров Д.Э., Харьков К., Юрьев А.В.
Организации: Ингосстрах, Росгосстрах, РОСНО, РСА, УралСиб
1 марта в России начали действовать новые правила "авто-гражданки". Теперь при небольших ДТП пострадавшие водители могут требовать возмещения ущерба у своего страховщика напрямую и получать страховые выплаты по упрощенной схеме — без вызова сотрудников ДПС на место аварии. Однако большинство страховщиков уверено, что рынок к таким нововведениям не готов и пострадают от этого не только страховщики, но и сами клиенты.
Со вчерашнего дня российские водители живут по новым правилам "авто-гражданки", призванным существенно упростить порядок получения страхового возмещения. Главное нововведение — это система прямого урегулирования убытков. Теперь в случае ДТП пострадавший водитель может обратиться за выплатой к своему страховщику, а не к страховщику виновника аварии, как это было до сих пор. Другое важное событие для российских автомобилистов — это введение европейского протокола, или упрощенной схемы получения страховой выплаты до 25 тыс. руб. (без справок из ГИБДД). Новые правила распространяются только на полисы, приобретенные после 28 февраля.
Следует помнить о том, что обратиться за страховой выплатой к своему страховщику клиент может при соблюдении двух условий. Во-первых, если в результате аварии вред был причинен только имуществу, т.е. не пострадали люди. В противном случае, как и раньше, общаться придется со страховщиком виновника ДТП. Во-вторых, если авария произошла с участием только двух транспортных средств и у обоих автовладельцев есть полисы ОСАГО. Если вдруг выяснится, что ущерб жизни и здоровью все-таки был нанесен, но на момент обращения за выплатой об этом не было известно, пострадавшего направят за компенсацией к страховщику виновника аварии. Стоит отметить, что механизм взаиморасчетов между страховщиками при прямом урегулировании убытков устроен таким образом, что размер ущерба, выплачиваемого пострадавшему, устанавливает именно его страховщик. А с компанией виновника аварии он лишь согласовывает наличие ущерба и возможность страховой компенсации.
Таким образом, страховые компании заинтересованы в том, чтобы их клиенты все-таки получали страховое возмещение.
Чтобы воспользоваться упрощенной системой оформления ДТП, помимо указанных двух условий должно выполняться еще два требования. В частности, обстоятельства аварии, а также определение количества и характера видимых повреждений автомобиля не должны вызывать разногласий обоих ее участников и должны быть зафиксированы в извещениях о ДТП. Именно поэтому бланк извещения о ДТП должен быть заполнен обоими водителями, а обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются их подписями. Кроме того, размер ущерба не должен превышать 25 тыс. руб.
Если же потом выяснится, что этой суммы недостаточно, пострадавший уже не сможет предъявлять своему страховщику никаких претензий. И оставшиеся убытки придется через суд взыскивать лично с виновника аварии. Исключение составляет только компенсация ущерба жизни и здоровью, возникшего уже после предъявления требования о страховой выплате, то есть ущерба, о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования. При этом за компенсацией такого ущерба придется обращаться опять-таки к страховщику виновника ДТП.
По оценкам руководителя дирекции андеррайтинга ОСАГО страховой группы "УралСиб" Константина Харькова, в Москве на выплаты по "авто-гражданке" в пределах 25 тыс. руб. приходится до 60% всех выплат, а в регионах — до 75%. Однако 25 тыс. руб. — внушительная сумма только для машин российского производства. Например, по расчетам компании "УралСиб", на вазовской "шестерке" за эти деньги можно отремонтировать две двери и два крыла (с окраской, но без замены). Для новых иномарок средней ценовой категории (например, Opel Astra или Nissan X-Trail) 25 тыс. руб. хватит лишь на несложный ремонт с окраской одной-двух кузовных деталей, для двух-летних автомобилей — на замену одной кузовной детали. В компании РОСНО подсчеты оказались более оптимистичными для страхователей: за 25 тыс. руб. в московского сервиса на Nissan X-Trail можно заменить 1-1,5 поврежденной детали оперения кузова (съемные детали — переднее крыло, бампер, капот, двери) либо отремонтировать с покраской 2-2,5 поврежденной детали. Для Opel Astra при заданных условиях возможна замена 2-2,5 поврежденной детали оперения кузова или же ремонт с окраской 2-3 деталей. "Для аналогичных автомобилей двухлетнего возраста расклад получается примерно такой же. Степень износа за два года эксплуатации машины, по оценкам РОСНО, составляет примерно 10-15%, что не сильно влияет на окончательную величину стоимости ремонта", — рассказывает директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус.
Водителю, который никогда не попадал в аварию, самостоятельно оценить сумму ущерба будет трудновато. В таком случае лучше не рисковать и вызвать на место аварии сотрудников ДПС. Впрочем, по мнению первого заместителя гендиректора "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, ДПС лучше вызывать при малейших сомнениях: "Главный принцип, который необходимо принять на вооружение каждому автовладельцу с 1 марта: если вы не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба и т.д.), — вызывайте сотрудников ГИБДД".
Несмотря на то, что к введению системы прямого урегулирования убытков и евро-протокола страховой рынок готовился два года, 1 марта страховщики встретили с паническим настроем. Первоначально предполагалось, что система прямого урегулирования убытков заработает еще 1 июля 2008 года. Однако страховщики добились перенесения сроков на март 2009-го. За это время предполагалось ввести в эксплуатацию клиринговый центр, сформировать страховые депозиты, доработать налоговые поправки, создать реестр независимых оценщиков, выработать единые критерии оценки ущерба. Однако к концу февраля подготовительная работа завершена не была, поэтому страховщики были уверены в том, что сроки запуска новых правил ОСАГО вновь передвинут. Но на этот раз ничего переносить не стали.
По мнению страховщиков, после введения новых правил объем выплат по ОСАГО заметно возрастет. "Сейчас сложно даже примерно оценить количество мелких ДТП, по которым до сих пор автовладельцы не оформляли убытки, предпочитая договариваться друг с другом. Теперь же, после введения евро-протокола и прямого урегулирования убытков, все они будут заявляться", — уверен Константин Харьков.
Увеличению убыточности этого вида страхования будет способствовать и рост цен на запчасти и ремонт автомобилей. А тарифы по ОСАГО пока еще не пересмотрены.
"Ни для кого не секрет, что ОСАГО в ряде регионов является убыточным видом страхования", — напоминает Александр Гурдус. Планируемые изменения ряда тарифных коэффициентов, по мнению страховщика, к радикальному изменению ситуации не приведут. "Необходимо корректировать и базовые тарифы. Например, в странах Европы стоимость полиса ОСАГО сравнима со стоимостью полиса каско", — добавляет Александр Гурдус.
Кроме того, с введением евро-протокола страховщики ожидают и роста мошенничества примерно на 10-30%. Все это в условиях кризиса неминуемо приведет к банкротству многих страховщиков.
"Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО", — считает Дмитрий Маркаров.
В принципе отзыв лицензии у страховщика ОСАГО не должен сказаться на страхователях. В соответствии с законодательством Российский союз авто-страховщиков (РСА) за счет отчислений страховых компаний (2% от собранных премий по ОСАГО) формирует компенсационный фонд на случай невыполнения своих обязательств страховщиком, который признан банкротом. За пять лет существования ОСАГО лицензии были отозваны у 22 компаний, по обязательствам которых РСА выплатил около 1,2 млрд руб.
Однако, по мнению некоторых страховщиков, существующего компенсационного фонда РСА может не хватить на всех.
"По нашим расчетам, резерва, формируемого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка страховщиков", — говорит директор департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев.
Опасения страховщиков разделяют и в самом РСА. "Средств РСА действительно на всех может не хватить. По предварительным оценкам, объем дополнительных компенсационных выплат РСА может составить порядка 2 млрд руб. Эта цифра отражает данные по компаниям, на качество работы которых поступают жалобы от населения, а это является одним из основных сигналов, на который надо обращать внимание, — считает глава управления европейского протокола РСА Андрей Юрьев. — В связи с этим мы и предлагали не вводить прямое урегулирование убытков и евро-протокол с 1 марта в обязательном порядке. На наш взгляд, с марта эти нововведения должны были бы вводиться в добровольном порядке". Впрочем, в Минфине к опасениям РСА относятся сдержанно. "Мы пока не обладаем информацией, свидетельствующей о том, что средств РСА не хватит на возможные выплаты", — заявила "Деньгам" заместитель главы департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.
Кроме того, поскольку новые правила технически сложны для страхового сообщества, некоторые компании считают, что процесс выплат при прямом урегулировании убытков может быть длиннее обычного. "Возникнут проблемы авторизации с другими компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков, — считает Дмитрий Маркаров. — Страховщик должен будет убедиться в том, что его клиент, который обратился за урегулированием ущерба, действительно пострадал от клиента другой компании". Хотя по закону страховщик в любом случае обязан рассчитаться с клиентом или же аргументировать отказ в выплате клиенту в 30-дневный срок.
"Невероятно сложный механизм новых правил ОСАГО вводится в сжатые сроки. Это неизбежно приведет к возникновению больших спорных вопросов. Поэтому на первом этапе я бы, как потребитель, пользовался отработанной схемой возмещения ущерба по ОСАГО, в первую очередь это касается упрощенного оформления ДТП: в случае аварии вызывал бы сотрудников ГИБДД", — рассуждает Андрей Юрьев.
В то же время, несмотря на все проблемы, которые могут возникнуть при внедрении нового механизма ОСАГО, страховщики видят в этом и положительные моменты.
"Рынок станет более концентрированным, с него постепенно уйдут те, кто пришел сюда ради легких и быстрых денег, останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса, — полагает Дмитрий Маркаров. — Только тогда прямое урегулирование сможет реально работать. Но главное — страхователи наконец научатся осознанно выбирать страховую компанию. Если раньше многие автовладельцы без раздумий покупали полис первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы зарегистрировать автомобиль или пройти ТО, то сейчас, надеюсь, они хорошо подумают, прежде чем так поступать".
Деньги № 8, 2009 г., c.51-53
Обзор страхового рынка 2009 г.
