Страхование жизни заёмщика при покупке товаров в кредит - январь 2008 г.

налаженной схемы взаимодействия. Время оформления кредита и страховки одного заёмщика регламен-тировано, клиент не должен устать в процессе Бурдыкова Н.

Персоналии: Бондарев А., Ключникова О.

Организации: Альфа-Страхование Жизнь, Оранта Страхование, Росгосстрах-Юг

Страхование жизни заёмщика при покупке товаров в кредит получило распространение на Юге. Эта схема в силу своей массовости может привлечь население более активно потреблять страховые услуги. Мощное вторжение розничных сетей в регион спровоцировало бум потребительского кредитования прямо в торговых центрах. И если несколько лет назад основными игроками на этом рынке были банки «Хоум кредит» и «Русский стандарт», то сегодня таких банков — десятки. В последнее время банки, предоставляющие «магазинные» кредиты, стали сотрудничать со страховыми компаниями, которые могут частично снизить риски банка. Услуга, которая предлагается сегодня заёмщикам — это страхование жизни, а в некоторых компаниях потери трудоспособности в результате несчастного случая. Страхование при получении потребительских кредитов — услуга добровольная, говорят участники рынка. Правда, зачастую агенты, оформляющие кредит в магазине, забывают об этом предупредить. Впрочем, сейчас вопрос обязательного страхования потребительских кредитов обсуждается уже на законодательном уровне.

Выгодно — всем «Клиенты банка понимают необходимость страхования своей жизни и здоровья, — говорит директор филиала “СДМ-Банка” в Ростове-на-Дону Сергей Шульга, — ведь если с ними что-то случится, семье не придётся беспокоиться о возврате денег. Банк со своей стороны борется за клиента и изыскивает возможности для снижения процентных ставок по кредитам, а это возможно только при снижении риска данного вида кредитования. Таким образом, этот вид страхования выгоден для всех участвующих сторон». «Необходимость страхования жизни и здоровья заёмщика при потребительском кредитовании вызвана двумя факторами, — отмечает директор допофиса “Октябрьский” РСЦ “Оранта-Юг” ООО “СК «Оранта»” Андрей Бондарев, — в первую очередь самозащитой кредитной организации от риска не возврата кредита; а во вторую — защитой заёмщика от возможных проблем, вероятность возникновения которых он даже не оценивает на момент заключения кредитного договора. Например, автомобильная авария, в результате которой у заёмщика ограничивается трудоспособность и, в лучшем случае, он переходит на менее оплачиваемую работу — а ведь обязательства по вы-плате кредита не исчезают и семья скатывается в долговую яму». Как отмечает Роман Воробьёв, руководитель дирекции по обслуживанию физических лиц ЗАО «Райф-файзенбанк», банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска не возврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью, или, при самом худшем развитии событий, смерти заёмщика. Заёмщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятных ситуаций с его здоровьем, бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации — страховой компании. По информации Ольги Ключниковой, заместителя директора по страхованию Ростовского филиала компании «Росгосстрах», в связи с возможными изменениями в состоянии жизни и здоровья заёмщика в период действия кредитного договора, которые могут повлиять на платёжеспособность заёмщика, возникает вопрос о возможности возврата кредита. Поэтому банк предлагает заёмщику заключить со страховой компанией договор страхования по специально разработанной программе, предусматривающей включение кредитного учреждения в договор в качестве основного выгодоприобретателя на сумму выданного кредита. При наступлении событий, предусмотренных договором страхования, страховая выплата произво-дится банку в счёт погашения задолженности заёмщика. В некоторых случаях выгодными приобретателями становятся родственники застрахованного. Как пояснила Людмила Чернышова, региональный директор по обеспечению продаж потребительского кредитования Ростовского филиала ОАО «Альфа-Банк», с апреля 2006 года клиентам, оформляющим потребительский кредит в ОАО «Альфа-Банк», страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь» предоставляется дополнительная услуга. Услуга предполагает страхование жизни клиента на сумму кредита. То есть при наступлении страхового случая (смерть застрахованного по причинам, определённым договором), страховая компания выплачивает сумму непогашенного основного долга банку, а оставшуюся часть страховой суммы — выгодоприоб-ретателям или наследникам застрахованного. В итоге, родственники застраховавшегося клиента освобождаются от выплаты долга банку, штрафов, процентов и комиссий, а также получают уже выплаченную клиентом сумму денежных средств по кредиту. Учитывая это, доля застрахованных клиентов в банке составляет порядка 50% от общего количества воспользовавшихся кредитом. Размер страховой премии, которую платит клиент, зависит от суммы и срока кредита и уплачивается единовременно при получении кредита, увеличивая тем самым сумму предоставляемого банком займа. Условия партнёрства Многие страховые компании предлагают банкам предоставлять страховые услуги, но банки предпочитают работать только с теми, в чьей обязательности при оказании услуг уверены. У банков широкий спектр деятельности, и по различным программам банк может сотрудничать с разными страховыми компаниями, отбор которых происходит на конкурсных условиях. А вот в рамках «поточных» мелких потребительских кредитов большинство банков предпочитают работать с одной страховой компанией, что объясняется необходимостью оформления кредита, растеряться перед выбором из большого числа страховщиков. Когда отношения между банком и страховой компанией чётко выстроены, оформить документы можно в максимально короткий срок. Как банк, так и страховая компания, прежде чем принять решение о сотрудничестве, оценивают друг друга комплексно. «В первую очередь интересует, конечно, деловая репутация предполагаемого партнёра, доля рынка, объём выдаваемых кредитов и его клиентоориентированность», — говорит Андрей Бондарев. В процессе взаимодействия наиболее важными факторами являются скорость и качество обслуживания клиента. И первоначальное заключение договора, и общение с сотрудниками компании в процессе его обслуживания должны как минимум не вызывать у клиента негативных эмоций, а как максимум быть полезными и побуждать задуматься о заключении договоров по другим видам страхования. Руководитель страхового консультационного центра «Азбука страхования» Сергей Матвеев отмечает рост интереса страховых компаний к работе в партнёрстве с банками. Такая компания не только удовлетворяет определённый финансовый интерес, но и стремится заявить или напомнить о себе на рынке, сформировать клиентскую базу. Это важно для каждой компании, которая стремится завоевать и удержать определённую долю рынка. На Западе к страховым продуктам давно привыкли, а в России для формирования этой привычки ещё нужны годы. Знакомство россиян с массовым страховым продуктом началось в 2003 году с введением ОСАГО. Вторым этапом этого знакомства как раз и может стать страхование жизни при потребительском кредитовании. Такая постепенная «учёба», полагают многие страховщики, приведёт к повышению интереса граждан к другим видам страхования жизни, в частности, к накопительному страхованию.

Несколько лет в запасе Однако, страхуя жизнь заёмщика, банки не уберегают себя от главной проблемы — просрочек и не возвратов. Чтобы уменьшить количество просрочек, банки используют различные способы напоминания — телефонные звонки, СМС-сообщения, рассылки выписок. Все эти услуги, конечно, тоже требуют определённых затрат банка, но они необходимы. К сожалению, от умышленных не возвратов, или мошенничества, напоминания не спасут. В потребительском кредитовании страховые взносы не могут использоваться для покрытия не возвратов, это уже риски самого банка. Культура финансовой ответственности в России ещё недостаточно развита, считает Людмила Чернышова. Многие заёмщики не понимают, что если сегодня долг не оплатить, то завтра его придётся всё равно вернуть, причём в большем размере — с процентами и штрафами за просрочку. Некоторые аналитики полагают, что рынок потребительских товарных кредитов обречён, поскольку население будет брать банковские кредиты и с деньгами идти за товарами. Но Людмила Чернышова считает, что покупатели ещё долго будут пользоваться именно товарными кредитами, ведь зачастую покупка — результат импульса, который возник у человека в магазине при виде понравившейся вещи. И возможность оформления товарного кредита на месте, в течение нескольких минут, как раз и способствует тому, что покупка в итоге будет совершена. Бум потребительского кредитования вряд ли стихнет в ближайшее время — интерес к покупке товаров подогревают как производители, выпуская новые марки товаров, так и торговые сети, в условиях конкуренции подогревающие спрос на свои товары различными акциями. Потенциал развития потребительского кредитования остаётся высоким, считает Роман Воробьёв, предрекая рост на рынке страхования жизни на протяжении нескольких ближайших лет.

Эксперт-Юг № 2, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.