Страхование как гарантия финансовой стабильности - январь 2008 г.
Ини Т.В.
Организации: CCR, Hannover Re, Lloyd's, Partner Re, Platinum Re, XL Re, Российский антитеррористический страховой пул, РОСНО
Защита собственности предприятий крупного, среднего или малого бизнеса с помощью страхования является условием повышения конкурентоспособности любой национальной экономики. Для России это особенно актуально в силу геополитических и географических особенностей страны.
Даже самое современное производство, оснащенное новейшими средствами пожарной защиты и системами охраны, может пострадать от случайных неблагоприятных и катастрофических событий.
Основными мерами по покрытию возможных рисков являются:
• ликвидация;
• минимизация;
• сохранение;
• передача. Ликвидация риска подразумевает принятие превентивных мер, которые позволяют избежать событий, приводящих к возникновению убытков (например, выполнение специальных строительно-монтажных работ).
Минимизация риска достигается за счет организации таких мероприятий, как мониторинг технического состояния объектов, надзор за соблюдением порядка эксплуатации объектов, обучение персонала, систематические проверки соблюдения техники безопасности, создание специальных технических служб.
Сохранение риска — это покрытие убытков по мере их возникновения с помощью средств, зарезервированных на непредвиденные расходы (само-страхование). Для этого ежегодно формируется внутренний страховой фонд (резерв).
Передача рисков предполагает, что ответственность за ущерб перекладывается на другое лицо в рамках договорных отношений; риски переводятся на гарантов или поручителей и на страховые компании.
Страхование позволяет превратить неопределенный по величине риск в конкретные затраты — страховые взносы, при накоплении которых формируются резервы для покрытия убытков по страховым случаям. Очевидно, что ликвидация и минимизация рисков не могут дать абсолютной гарантии безубыточности; сохранение рисков ограничивается зарезервированной на конкретный момент времени суммой и приводит к изъятию средств из оборота предприятия. Наиболее рациональный подход — передача рисков, а именно страхование.
Страхование как гарантия финансовой стабильности
Современные руководители и владельцы предприятий, понимая важность стабильности бизнеса, используют страхование в качестве инструмента для обеспечения финансовой безопасности своего дела. Страховые компании, действующие на территории России, предлагают различные программы страхования имущества предприятий. В качестве потенциальных страхователей по корпоративным программам могут выступать как юридические лица различных организационно-правовых форм, так и частные предприниматели, а также физические лица, чье имущество используется в предпринимательской деятельности. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества может являться как сам страхователь, так и любое назначенное им лицо, имеющее «основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества» (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Практика показывает, что в 70% случаев стимулом, побуждающим руководителей принимать решение о страховании имущества предприятий, является необходимость получения займа и, как следствие, требование банков предъявить полис страхования залогового имущества для обеспечения кредита. Помимо этого существует объективная потребность в страховании имущества юридических лиц для минимизации возможных потерь в случае гибели или повреждения застрахованного имущества.
Необходимость страховой защиты имущества предприятий подтверждается конкретными фактами убытков, которые терпят компании-производители, торговые организации, дистрибьюторы, перевозчики из-за того, что имущество становится добычей воров, подвергается пожарам и заливам, разрушается под воздействием природных стихий. Например, если убытки, связанные с заливами в результате прорывов систем отопления, канализации и водоснабжения, можно покрыть собственными силами, так как ущерб обычно не является тотальным, то крупный пожар грозит серьезными последствиями, вплоть до ухода пострадавшей компании с рынка.
Статистика показывает, что сокращение возможных потерь от случайных неблагоприятных обстоятельств является насущной необходимостью. Грамотный подход к оценке риска, а также использование возможности минимизации убытков при помощи страхования — это рациональный путь развития бизнеса.
Проблема рационального выбора
По данным Федеральной службы страхового надзора, 828 страховых компаний предоставили сведения о платежах и выплатах за 9 месяцев 2007 года.
Многие фирмы (за исключением специализирующихся на страховании жизни и ОМС) имеют лицензии на страхование имущества юридических лиц. Естественно, что каждая страховая компания стремится занять свою нишу на рынке, предлагая специфические программы страхования, ориентированные на потребителя. У потенциального страхователя возникает проблема выбора наиболее рационального предложения из всей совокупности существующих вариантов.
При всем многообразии предложений стандартными базовыми рисками в программах страхования являются так называемые огневые риски, а именно: «Пожар», «Удар молнии», «Взрыв», «Падение летательных аппаратов». В страховое покрытие также могут быть включены совокупности рисков: «Буря и град», «Повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и аналогичных систем», «Кража со взломом, грабеж, разбой», «Преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение застрахованного имущества». Страхователь страхует имущество по пакету рисков. При желании можно расширить страхование до-покрытия на условиях «От всех рисков», если дополнительно застраховать имущество от рисков: «Прочие стихийные бедствия: наводнение, землетрясение, вулканическое извержение, просадка грунта, оползень, обвал, снежная лавина», «Повреждение водой из спринклерных и дренчерных систем», «Наезд транспортных средств, воздействие дыма, звуковой удар», «Иные риски внешнего воздействия».
Определения и сочетания рисков в различных страховых компаниях могут отличаться, при выборе страховщика необходимо обращать внимание не только на набор предусмотренных страховой программой рисков, но и на то, как они определяются в правилах страхования конкретной компании, какие исключения из страхового покрытия существуют. Порой, казалось бы, незначительные нюансы формулировок рисков и исключений существенно влияют как на содержание страховой защиты, так и на выплату возмещения.
Некоторые страховщики даже готовы страховать стекла по отдельным договорам с гарантированной вставкой в течение 1-2 суток, при этом фирма организует выезд бригад подрядных организаций, производящих оперативную замену стекол, витрин, зеркал в счет страхового возмещения. На сегодняшний день одним из актуальных рисков является терроризм. Компании, предлагающие страхование данного риска, должны иметь лицензию и входить в РАТСП (Российский антитеррористический страховой пул). Естественно, что по риску «Терроризм» устанавливаются ограничения по территории страхования (обычное исключение — территория республик Северного Кавказа. Страхование на данных территориях по риску «Терроризм» требует дополнительных согласований с андеррайтерами и перестраховщиками).
Конкуренция на страховом рынке заставляет компании индивидуально подходить к запросам каждого клиента, предлагая наиболее рациональный с точки зрения страховой защиты набор рисков. Данные МЧС за 9 месяцев 2007 года наглядно демонстрируют актуальность страхования имущества. Прямой ущерб от пожаров, произошедших за этот период, составил 6,011 млрд руб., ежедневно в России происходило в среднем 555 возгораний. Правда, отмечается некоторая положительная тенденция: в 2007 году на 6,4% реже по сравнению с аналогичным прошлогодним показателем горели производственные объекты, на 7% — склады и базы промышленных предприятий. В зданиях общественного назначения число пожаров сократилось на 6,6%, на сельскохозяйственных объектах — на 4,7%. 45% возгораний случилось из-за неосторожного обращения с огнем. Нарушение правил эксплуатации электрооборудования стало причиной каждого пятого пожара.
Что можно застраховать?
Объектами страхования могут являться:
— объекты недвижимости (здания и сооружения), а также отдельные архитектурные и конструктивные части и элементы (части зданий, жилые и нежилые помещения, внутренняя отделка);
— движимое имущество (оборудование, силовые машины, передаточные устройства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и т.д.).
По согласованию со страховой компанией, при соблюдении страхователем условий хранения и безопасности, могут быть застрахованы:
• денежная наличность;
• ценные бумаги;
• акцизные марки;
• драгоценные и редкоземельные металлы, драгоценные камни, жемчуг, ювелирные изделия;
• марки, монеты, медали, денежные знаки, рисунки, скульптуры, иные предметы коллекций или предметы, являющиеся произведениями искусства;
• банковские карты и карты экспресс-оплаты.
Кроме возмещения ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате страхового случая, страховщики компенсируют разумные и целесообразные расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховой компанией (так называемые расходы по спасанию имущества), если такие расходы были необходимы и произведены по ее указанию.
Кроме того, страховщики могут возместить, если это прямо указано в договоре, расходы на расчистку места убытка (места возникновения страхового случая), снос оставшихся частей застрахованного здания, вывоз мусора и других остатков на ближайшую свалку и их захоронение, уничтожение или сжигание (расходы на расчистку и слом).
Дополнительно в договоре страхования может быть предусмотрена возможность возмещения расходов, понесенных вследствие того, что в процессе восстановления застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед моментом наступления страхового случая, или для приобретения нового имущества другое имущество должно быть передвинуто, изменено или защищено (расходы на перемещение и защиту). В частности, под расходами на перемещение и защиту понимаются расходы на демонтаж и повторный монтаж машинного оборудования, дробление, разрушение или восстановление элементов здания или расширение проходов.
Еще одна из полезных опций договора страхования имущества юридических лиц — расходы на восстановление и повторное производство папок с документами (файлов), планов, деловых книг, картотек, чертежей и иной документированной информации (документов), в том числе на магнитных пленках, дискетах, дисках и других технических носителях данных, включая стоимость самих носителей. Как правило, в договоре страхования указываются лимиты возмещения по видам расходов (по спасанию имущества, на расчистку и слом, на перемещение и защиту, на восстановление документации). Обычно лимит по данным расходам устанавливается в размере 5-10% от страховой суммы. Некоторые компании, при условии страхования всего комплекса имущества страхователя, предоставляют бонусы по возмещению данных расходов.
Проблема соблюдения сроков
Договор страхования имущества юридического лица может быть заключен на любой согласованный сторонами срок. Если в договоре не предусмотрено иное, то страхование распространяется только на те страховые случаи, которые произошли с 00 часов 00 минут даты, указанной в договоре как дата начала срока страхования, но не ранее дня, следующего за днем оплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса. Страховая защита длится до 24 часов 00 минут даты, обозначенной в договоре как дата окончания срока страхования. При неуплате страховой премии или ее первого взноса в размере и в сроки, предусмотренные в договоре страхования, страховщик имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке, письменно уведомив об этом страхователя. При просрочке очередного платежа страховая защита не распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой, предусмотренной договором страхования как последний день оплаты очередного страхового взноса, и до 24 часов 00 минут даты оплаты суммы задолженности.
Договором страхования также определяются случаи его прекращения по инициативе страхователя, в этом случае предусматривается возможность (в зависимости от причины отказа от договорных отношений) возврата части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования за вычетом расходом на ведение дела, понесенных страховой компанией. Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если наступление страхового случая невозможно (например, гибель имущества по иным причинам). Страховая компания также имеет возможность расторжения договора страхования по собственной инициативе при условии должного уведомления страхователя о своем решении и возврате уплаченной премии.
Определение страховой стоимости имущества
При заключении договора страхования важным вопросом является определение страховой стоимости имущества и страховой суммы. Сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая (страховая сумма), устанавливается по соглашению сторон (страховщика и страхователя) на основании заявления последнего, но она не должна превышать страховой стоимости застрахованного имущества.
По соглашению сторон страхование может осуществляться по новой восстановительной или по действительной стоимости имущества. Новая восстановительная стоимость равна стоимости аналогичного имущества в новом состоянии, накопленный износ в расчет не принимается. Часто складывается ситуация, когда у предприятия может пострадать имущество, уже имеющее процент износа, а покупать взамен приходится новое или новые запчасти для его ремонта. При страховании по новой восстановительной стоимости данная проблема решается, так как страховщик берет все расходы, связанные с заменой имущества, на себя. Существующая практика страхования по действительной стоимости предполагает выплату возмещения с учетом износа пострадавшего имущества, в результате чего компании приходится самостоятельно привлекать дополнительные финансовые средства для его восстановления.
Экономия или бережливость?
Различия в стоимости полисов страхования имущества определяются условиями конкретных страховых компаний. Страховые тарифы зависят от рода деятельности предприятия и устанавливаются в зависимости от характеристик каждого отдельного объекта, условий и характера эксплуатации имущества, противопожарных мер, условий охраны. При страховании имущества всегда необходимо помнить, что стоимость страхового полиса не сопоставима с возможными потерями юридического лица, ведь базовые тарифы, как правило, составляют десятые, а то и сотые доли процента от страховой суммы. Руководители предприятий, осознавая необходимость страхования, все же подходят к данному вопросу по разному. Для крупного бизнеса характерно страхование от всех рисков, а для среднего и малого — от так называемых огневых (пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов), а также от рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц (кража, разбой, грабеж, порча имущества). Причина подобного выбора руководителей малого бизнеса — желание застраховаться от наиболее вероятных негативных событий. В случае страхования залогового имущества при получении кредита набор необходимых страховых рисков, которые должны покрываться договором страхования, определяется банком-кредитором.
При имущественном страховании страховые компании предоставляют предприятиям дополнительную услугу — бесплатную пред страховую экспертизу, выполняемую штатными экспертами. Таким образом, при выборе страхового покрытия клиенту помогают определить, возникновение каких рисков наиболее вероятно. Это особенно актуально, если договор страхования заключается впервые. Специалисты страховой компании обращают внимание руководителей на такие моменты, как противопожарная безопасность и охрана, оптимальные параметры страхового покрытия, возможные затраты на предупредительные мероприятия по уменьшению рисков. При хорошем состоянии объекта и соблюдении рекомендаций экспертов клиент может рассчитывать на значительную скидку к страховому тарифу.
Для крупного бизнеса актуален вопрос надежности страховой компании и наличие перестраховочной защиты для особо крупных объектов. Лидеры страхового рынка, как правило, обладают большими лимитами собственного удержания (то есть способны в достаточной степени самостоятельно нести ответственность по рискам), кроме того, имеют договоры облигаторного перестрахования с крупнейшими западными компаниями-перестраховщиками, такими как Hannover Re, Lloyd's Syndicates, XL Re Europe, Platinum Re, Partner Re, CCR. Особенно крупные риски могут перестраховываться на факультативной основе с применением индивидуальных условий размещения риска на перестраховочном рынке.
Экономический рост и политическая стабильность всегда способствуют повышению доверия к страхованию как инструменту обеспечения финансовой устойчивости бизнеса. Постоянное и неуклонное повышение уровня страховой культуры руководителей предприятий и собственников бизнеса — один из основных субъективных факторов дальнейшего развития страхования имущества юридических лиц как стратегического сегмента страхового рынка России.
СПРАВКА
Основными факторами, влияющими на выбор страховой компании, являются:
ее рейтинг на страховом рынке;
история взаимодействия с компанией (опыт урегулирования страховых случаев, профессионализм и качество работы специалистов, быстрота и четкость принятия решений, качество обслуживания клиентов);
• качество предлагаемого страхования;
• ценовая политика компании;
• наличие бонусных программ;
• рекомендации со стороны банков, лизинговых компаний, партнеров, подрядчиков.
СПРАВКА
Дополнительным риском, покрытие которого предлагают в своих программах страховые компании, является «Бой стекол, витрин, зеркал». При этом возмещаются расходы, связанные с:
• временной заменой разбитых стекол в случае невозможности срочной замены стеклами, полностью аналогичными разбитым;
• монтажом и демонтажем предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т.п.);
• арендой и установкой строительных лесов, если они необходимы для замены стекол на верхних этажах;
• окраской, росписью, гравировкой или иными украшениями стекол;
• сборкой и монтажом световых рекламных установок взамен разбитых.
Татьяна Ини, директор Центра страхования имущества и ответственности филиала «Северо-Западная дирекция» ОАО «РОСНО»
Профессия директор (г.С.-Петербург) № 2, 2008 г., c.42-46
Обзор страхового рынка 2008 г.
