Страхование на подержанных машин будет возрастать- июнь 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Александров И., Иванов И.Е., Рябцев С.В., Тюрников А.

Организации: Альфа-Страхование, Ингосстрах, Интач Страхование, Контакт-Страхование, Национальная страховая группа, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Согласие, УралСиб, Югория

Продажи новых автомобилей в России с начала года упали на 40%, и, как уверяют эксперты, это не предел. Если до кризиса нередко можно было встретить менеджера с зарплатой $2–3 тыс., разъезжающего на кредитной иномарке стоимостью, равной его годовой зарплате, то теперь потребители все чаще вместо покупки нового авто приглядываются к подержанным машинам. Это подвигло страховые компании (СК) предложить владельцам автомобилей программы, больше отвечающие нынешним реалиям рынка.

Подержанные авто не замечены в числе лидеров по количеству приобретенных их владельцами полисов Каско. Да и обладатели подержанных авто зачастую являются апологетами экономии, считающими Каско для своих «железных коней» ненужной роскошью. Тарифы по Каско для старых машин (свыше трех лет) лишь убеждают их в правильности такой позиции. «Полис Каско для моей семилетней Honda Stream будет стоить 50 тыс. руб. в год – столько же, сколько заплатит и владелец аналогичной новой машины. Разве это справедливо?» – говорит знакомый авто-владелец. Другой столь же категоричен в своих оценках: «Если бы я страховал не слишком новый Chevrolet Lacetti по каско в течение трех лет, то выплатил бы СК половину стоимости автомобиля». Отчасти они правы: если цена на автомобиль стоимостью полмиллиона рублей лет через шесть падает примерно раза в два, это вовсе не означает, что за его страхование платить можно будет существенно меньше.

У страховщиков своя правда в вопросе нежелания владельцев подержанных машин покупать полис Каско для своих «коней». «Есть понятие “порог страховой бедности» – он работает для владельцев автомобилей от семи лет и старше. Если у них нет возможности купить более новую машину, значит, нет денег и на страхование, – считает Игорь Александров, зам.начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». – Для владельцев более новых автомобилей актуальна другая проблема: ремонт «возрастной» иномарки у дилера стоит дороже, чем ремонт новой, поэтому за страхование владелец по-держанной машины платит столько же или даже больше, чем за новое авто, что при более низкой стоимости самой машины воспринимается негативно». Тариф на страхование из года в год растет, а страховая сумма на авто снижается, и это оправданно, как считает Алексей Тюрников, руководитель управления методологии и андеррайтинга по страхованию автотранспорта и ОСАГО Национальной страховой группы (НСГ). «Для нас стоимость ремонта нового и старого авто ничем не отличается: отправление подержанной машины на сервис означает установку на нее новых деталей», – отмечает он.

Как бы то ни было, страховать имущество все-таки стоит, уверяют страховщики. «Психологически человеку тяжело понять, почему он должен заплатить 12%, иногда даже больше 15% за страхование старой машины, но он должен осознавать: это плата за то, что его автомобиль отремонтируют в нормальном сервис-центре и поставят новые запчасти, – поясняет Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК «Согласие». – Если с машиной ничего все будет в порядке – отлично, а если нет? Потери могут оказаться гораздо больше стоимости страховки, даже при ремонте не у официальных дилеров и деталями б/у».

Скидки для всех

Несмотря на то что рынок подержанных машин в России весьма велик, половина российского автопарка легковых иномарок не подлежит страхованию по причине старости, считают эксперты. При этом если одни страховщики принимают на страхование машины до 2000 года выпуска, а другие – не старше шести лет, то третьи возьмут даже так называемые машины-конструкторы.

И все же страховщики уверены: в ближайшие годы доля подержанных машин, принятых на страхование, будет возрастать. Неслучайно ряд компаний еще в начале года снизили для них тарифы на страхование. Правда, спец.программы для владельцев подержанных машин по-прежнему в дефиците. Хотя и встречаются. Не так давно спец.Каско для машин старше 2005 года выпуска ввела компания «Контакт-страхование» (программа «Старый конь»). Застраховать по такой программе Ford Fiesta 2003 года будет стоить на четверть дешевле (23,8 тыс. руб.), чем по стандартной. Урегулирование убытка возможно на станции техобслуживания по направлению страховщика (эта опция хороша, только если у компании нет проблем расчетов с дилерами, а на самих СТОА нет больших очередей). Кроме того, автомобили семи-девяти лет страхуются по такой программе с 10−процентной франшизой по угону и полной конструктивной гибели автомобиля.

Как правило, стоимость страховки на машины с возрастом падает, но по-разному. Например, для Ford Fiesta стоимость Каско на девятилетний автомобиль при прочих условиях будет на 10–30% дешевле, чем при страховании нового. А вот разницы в цене полиса для Suzuki Liana 2007−го и 2003 года выпуска либо вовсе не будет, либо не более 14% в пользу подержанного авто. Зато разница в стоимости страховки Audi A6 для девятилетней и новой машин может составить уже 40% (также в пользу подержанной). Многое зависит и от страховщика: в одной СК трехлетний Nissan Qashqai можно застраховать на 700 руб. дороже, чем новый, а в другой разница будет гораздо ощутимее – дешевле на несколько тысяч рублей.

Экономия возможна

Ограниченный выбор спец.программ для подержанных машин не означает, что застраховать недорого потрепанного «железного друга» невозможно. Просто далеко не всегда в рекламе СК делает упор на возраст, да и агенты не торопятся предлагать более дешевые варианты: они получают процент от стоимости полиса и стараются продвигать дорогие продукты.

Уменьшить расходы на Каско можно огромным количеством способов, надо только ясно представлять, за счет чего вы будете экономить и чем при случае, возможно, придется пожертвовать.

Самый распространенный, а также весьма разумный для аккуратных водителей вариант – это страхование с франшизой (см. «Экономное каско», D’ № 6 от 23 марта 2009 года). Тем более что в отдельных компаниях («РЕСО-Гарантия», «Интач-Страхование» и др.) таким образом можно сэкономить на стоимости полиса сумму, которая будет больше самого размера франшизы. Предусмотреть франшизу может быть выгодно, поскольку даже при двух заявленных убытках ваши расходы не превысят суммы, равной стоимости страховки без франшизы. Включить франшизу в полис бывает интересно, если к управлению допущен начинающий водитель. Обычно в этом случае стоимость страхования возрастает (до 60%), но при включении франшизы тариф не будет предусматривать повышающий коэффициент за неопытность.

Владельцам старых авто, к тому же аккуратно ездящим, подойдут и программы «50 на 50». Суть их в том, что компания продает владельцу машины полис за половину стоимости («Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Контакт-страхование», «Согласие» и др.). Тут, правда, стоит учитывать следующие нюансы: получив только половину оплаты, страховщик порой отвечает за гибель и хищение автомобиля, но если страхователь пожелает урегулировать менее крупный убыток, то ему придется доплатить 50% премии. Если ущерб сопоставим с суммой, которую нужно доплатить, возможно, водителю стоит за свой счет сделать ремонт, тем самым заработав скидку за безаварийную езду (10–15%) при страховании на следующий год.

У СК есть различные модификации таких программ. Полис на 30% дешевле обычного предлагает в рамках программы «Экономичное страхование» компания НСГ. Например, при покупке Каско для Volvo S80 2006 года выпуска стоимостью 700 тыс. руб. его цена в НСГ по стандартной программе составит 55 тыс. руб., а по «экономичному страхованию» – на 20,6 тыс. руб. меньше. Если страховых случаев за период действия программы не происходит, ничего доплачивать не придется. Однако в случае наступления убытка вы оплачиваете лимит собственного погашения (только один раз), который в данном случае составит 20,6 тыс. руб., а сумму ущерба сверх данного лимита вам компенсирует страховщик, как, впрочем, и ущерб по всем последующим страховым событиям.

Третий способ – сэкономить те же 30% стоимости полиса кКско за счет того, что ваша страховка будет рассчитана исключительно на две выплаты, при этом, обращаясь за ними, ничего доплачивать не придется. Предложение интересно подавляющему большинству страхователей, поскольку, по статистике страховщиков, 70% застрахованных машин попадают в ДТП не чаще одного раза в год. Весной этого года такой продукт «Каско Smart» предложила СГ «Уралсиб».

Другие способы

Автовладелец может сэкономить на страховании до 40–45% и за счет выбора условия «неоплаты ремонтных работ» – такую опцию, в частности, предлагают компании РОСНО, «Росгосстрах» и др. Получаете по калькуляции выплату по расходным материалам (на краску, запчасти и пр.) и далее сами решаете, кому доверить ремонт машины. Так что если в вашем окружении есть умелец дядя Вася, готовый за полцены отремонтировать ваше сокровище, вы в убытке не останетесь. При этом защита на случай угона и полной гибели автомобиля для вас сохраняется. Например, в РОСНО страхование на таких условиях четырехлетней Suzuki Liana с франшизой $500 опытному водителю обойдется всего в 18,4 тыс. руб.

Другой вариант экономии – получить выплату на ремонт старого автомобиля, которая будет рассчитана с учетом износа самих запчастей (скидки от 30%). Так что если вы попадаете в неприятности с вашим автомобилем с завидной регулярностью и экономить за счет франшизы – не ваш случай, это может быть подходящим вариантом. Например, в СК «Согласие» программа «Авто-минимум» позволяет застраховать машину на 30% дешевле за счет того, что выплата считается по калькуляции, в которой норма-час оценивается всего в $20. «Получив деньги по калькуляции и за детали с учетом износа, человек всегда найдет мастерскую, где его отремонтируют при помощи б/у деталей, – этих денег хватит», – считает Сергей Рябцев. У ГСК «Югория» по похожей программе «Эконом» у вас еще будет агрегатная страховая сумма (которая уменьшается на определенную сумму с каждой следующей выплатой), зато и экономия может доходить до 40%. Вот только страховой выплаты, рассчитанной на таких условиях, может не хватить на восстановление автомобиля у дилера, и это надо понимать. Но даже такие скидки далеко не предел. Уверенному в себе водителю можно страховаться с условием, что ему будет оплачен по полису только один страховой случай, тогда экономия будет еще больше.

Наконец на 50% дешевле стандартной программы может обойтись страхование по сезонному полису (на выбор лето или зима). Другое дело, что далеко не все страховщики склонны предлагать такие продукты, по которым защита предоставляется в определенные месяцы или даже дни, поскольку считают, что они ведут к росту мошенничества. «Практика показывает, что, если это происходит в другие дни, – кусаются локти и придумывается, как бы сделать так, чтобы машина под страховку все-таки попадала», – считает Алексей Тюрников.

Ремонт не у официального дилера также дает возможность получить скидку по Каско практически у любого страховщика. Так, в «Ингосстрахе» страхование по программе «Оптимал», по которой ремонт автомобилей осуществляется не у дилеров, а в строго оговоренном списке тех.центров, сотрудничающих с компанией, обойдется страхователю на 20% дешевле, чем полис с ремонтом у официальных дилеров. Интересно, что в комбинации с франшизой (продукт «Авто-профи» «Ингосстраха»), которая будет применяться со второго случая, скидка на страхование составит уже 36% базового тарифа.

Почему так дорого?

Стоимость страховки напрямую зависит от цен, устанавливаемых авто-дилерами на запчасти и ремонт, а также от ситуации с угонами автомобилей. «Времени на ремонт подержанного авто требуется больше, так как многие части невозможно быстро снять для замены, ремонт повреждений на нем часто стоит дороже, чем на новом, – считает Игорь Иванов, заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии». – Выбор у страховщика, ищущего резерв экономии, невелик: ужесточать выплатную политику (то есть, грубо говоря, по возможности платить меньше) или идти за трендом, который указывают авто-дилеры. А там снижения цен на ремонт не видно, запчасти не дешевеют, как и стоимость норма-часа».

Страховщики не исключают и увеличения числа угонов. «Рост социальной напряженности вызовет волну криминала, и количество угонов автомобилей, несомненно, возрастет, возможно, на 20–30%», – считает Виктория Кондратович, начальник управления компании Mr. Garant. Пока чаще других угоняют автомобили, которые можно быстро распродать по запчастям, и среди них немало японских и немецких машин. Причем, по статистике, подержанными угонщики интересуются не меньше, чем новыми. В связи с этим целесообразно не отказываться от страхования полностью, а лучше заключить договор, используя различные возможности для снижения расходов на страхование. Один из самых экономных вариантов защиты машины – страхование исключительно от угона. Такие программы на рынке есть («РЕСО-гарантия», «Интач-страхование» и др.). Из десятки самых продаваемых иномарок наибольший базовый тариф по угону на сегодня у Daewoo Nexia и Nissan X-Trail – от 0,9% стоимости.

Складываем скидки

Чтобы стоимость Каско при страховании подержанного авто не пугала вас своей дороговизной, необязательно искать спец.программу, достаточно воспользоваться стандартными скидками, которые предлагают СК. Для примера возьмем автомобиль Suzuki Liana 2005 года выпуска стоимостью 350 тыс. руб. Стоимость полного Каско для водителя*: 24–42 тыс. руб. (разброс цен по 20 СК)

Возможные скидки, % :

5–20	за безубыточность;
20	франшиза
20–30	10 тыс. руб. со второго случая;
40	ремонт не у дилера;
5	без оплаты ремонта; агрегатная страховая сумма;
30	только на два страховых случая;
50	по программам «50 на 50»;
50	при страховании на сезон;
36	ремонт не у дилера плюс франшиза со второго случая;
5–14	наличие супруга(и);
20	установка «черного ящика»

Стоимость Каско по эконом-варианту*: 16,5 тыс. руб. – с учетом скидок: безаварийность, франшиза со второго случая, ремонт не у дилера, наличие супруга(и)

• Расчеты D’ (возраст водителя – 30 лет, стаж – 10 лет).

Источник: данные СК

Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 11, 2009 г., c.40-42

Обзор страхового рынка 2009 г.