Страховать жизнь на длительное время сейчас невыгодно - ноябрь 2008 г.

Новикова М.В.

Организации: Росгосстрах

Мужчины в России ценят себя дороже, чем женщины, люди с высшим образованием — выше необразованных. На практике в случае гибели человека близкие получают десятую часть от названной респондентами «справедливой» суммы вне зависимости от пола и образования пострадавшего.

Росгосстрах вновь провел исследование о размере страховых выплат в случае гибели человека. Согласно опросу, проведенному в 35 городах России, в 2008 г. россияне оценивают свою жизнь в среднем в 4 млн руб. (год назад эта цифра составляла 2,9 млн). Именно такую сумму, по их мнению, должны получить близкие в случае гибели респондента.

Примечательно, что мужчины оценивают себя более чем в 2 раза дороже женщин: если первые называют сумму 5,3 млн, то вторые согласны на 2,5 млн руб. Такая само-дискриминация — факт печальный, но логичный, если учесть, что женщин приучают оценивать себя «дешевле» мужчин в течение всей их жизни. Как известно, в России мужчина, выполняющий ту же работу, что и женщина, получает зарплату в среднем на 30-40% больше своей коллеги.

Опрос также показал, что высшее образование придает человеку «дополнительную стоимость» в его собственных глазах: респонденты с высшим образованием оценивают себя «дороже» тех, кто остался без такового. Если люди со средним образованием на вопрос о справедливой выплате в случае гибели человека называли в среднем сумму 2,9 млн, то лица с двумя-тремя высшими образованиями или ученой степенью говорили о 9,8 млн.

При этом реальный размер выплат граждане, как и год назад, считают недостаточным. Так считают 90% респондентов — цифра почти не изменилась с прошлого года. По факту выплаты обычно составляют сумму, гораздо более низкую, чем даже 2,5 млн руб., в которые оценивают себя российские женщины. Родные погибших в Москве от теракта на Черкизовском рынке в 2006 г. и от теракта в метро в 2004 г. получили по 100 тыс. руб. Семьи погибших при крушении аэробуса A310 в Иркутске (2006 г.) пассажиров получили по 162 тыс. руб. (сейчас введены поправки в Воздушный кодекс, согласно которым выплаты за гибель пассажира повышены до 2 млн руб.).

Близкие школьниц, погибших недавно при трагическом обрушении школы в Беляевке, получат, как объявлено, по 300 тыс. руб. Маловероятно, что какую-либо помощь получит семья учительницы, которая не смогла справиться с душевным потрясением от гибели своих учениц и последовавшего за этим допроса в прокуратуре и покончила жизнь самоубийством. Между тем в семье после гибели матери осталось двое сирот. Для сравнения: семьям погибших от теракта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке выплатили по 1,5-4,5 млн долл., близкие погибших при крушении самолета Air France под Парижем получили по 1,5 млн долл. По расчетам гарвардского экономиста К.В.Вискузи, рост дохода в «X» раз увеличивает стоимость жизни примерно в квадратный корень из «X». В этом случае, учитывая разницу в подушевом ВВП между Россией и США, «справедливая» стоимость жизни среднего россиянина должна быть в 3,5 раза ниже американской, то есть составлять от 500 тыс. до 1,5 млн долл. Такие суммы россиянам даже и не снились.

Конечно, никакие деньги не возместят гибель близкого человека. Но, может быть, если бы страховщикам, и/или государству, и/или работодателю реально пришлось выплачивать крупные суммы за гибель человека, государственный механизм был бы переналажен в пользу «живого» гражданина. Но пока порядки в нашей стране вполне себе людоедские — это видно хотя бы по качеству дорог, по которым не каждая машина проедет (в том числе не каждая машина «скорой помощи»).

Тем не менее брать свою судьбу в собственные руки и покупать страховой полис граждане не спешат. В вопросе выплат по факту гибели человека сограждане рассчитывают прежде всего на работодателя и государство. В прошлом году в зависимости от имущественного положения 58-70% опрошенных отвечали, что платить должно предприятие, по вине которого произошла смерть человека, 45-49% считали, что платить должно государство (на вопрос: «Кто должен платить в случае гибели человека?» — можно было давать больше одного ответа). В текущем году доля полагающихся на страхование также не превышает 20%. Количество реально застраховавших свою жизнь даже среди богатых людей составляло в 2007 г. меньше 5%. Сегодня, год спустя, на рынке страхования жизни вообще наблюдается регресс.

В первом полугодии 2008 г. сборы премии по этому виду страхования составили только 68% от прошлогоднего показателя. Это объяснимо, если учесть ситуацию: мировой финансовый кризис подрывает остатки доверия к длительным вложениям (если у кого-нибудь в этой стране они еще оставались после череды финансовых потрясений последних 15 лет), высокая инфляция тоже работает «против», а не «за» долгосрочных полисов. Плюс — а вернее, минус — прыгающие курсы валют, усиливающие валютные риски, так что непонятно, в какой валюте делать накопления.

Страховать жизнь, покупая полис на длительное время, сейчас попросту невыгодно: выгоднее положить деньги в банк под более высокий процент, а жизнь, если есть опасения, застраховать на срок 1-2 года. Так россияне и поступают (см.таблицу 1) — вклады в банки в рублях наиболее популярны. В целом страхование жизни в России даже близко не достигло показателей советских времен и вряд ли достигнет в ближайшее время. Как показывают опросы, у людей, помимо доверия, попросту нет денег на покупку добровольных страховых продуктов: подавляющее большинство жителей крупных городов зарабатывают до 7 тыс. руб. в месяц на человека (см. диаграмму).

Получается замкнутый круг: мы ценим себя дешево, потому что живем плохо, а живем плохо, потому что ценим себя дешево. Это относится и к женщинам, и к мужчинам, потому что, хотя в теории вторые и оценивают себя дороже, на практике выплаты одинаково невелики и там и тут.

Решение, как обычно в российской истории, может прийти только «сверху». От граждан тут почти ничего не зависит.

Таблица. Пользование инвестиционными инструментами и намерение пользоваться ими в будущем (от общего числа опрошенных), %

	Намерение пользоваться дополнительными инвестиционными инструментами (от общего числа опрошенных)	Фактическое пользование инвестиционными инструментами (от общего числа опрошенных)
Накопительное страхование	0,6	0,4
Золото, драгоценности, антиквариат	1,1	0,9
ПИФ	1,2	0,9
Ценные бумаги (акции, облигации и т.д.)	1	1
Вложения в недвижимость с целью дальнейшей перепродажи	6	3
Средства, вложенные в собственный бизнес	4	3
Банковский вклад в валюте	1	4
Наличные деньги	5	17
Банковский вклад в рублях	11	28

Диаграмма 2. Динамика распределения доходов среди населения отдельных городов в июле 2008 г.
Примечание: показатели Челябинска и Казани практически одинаковые. Казань — верхняя полоса, Челябинск — нижняя полоса. Источник: Центр стратегических исследований Росгосстраха

Экономика и жизнь № 43, 2008 г., c.38

Обзор страхового рынка 2008 г.