Страховая защита вашего груза - декабрь 2007 г.
Грибов А.
Несмотря на то, что в СМИ периодически появляются сообщения о транспортных происшествиях, взрывах и пожарах, кражах, грабежах и разбойных нападениях, среди грузоотправителей немало еще тех, кто надеется на традиционный русский авось.
Жизнь показывает, что практически всем нам рано или поздно приходится выступать в роли грузоотправителей. В современных условиях риск утраты грузов не уменьшается, а при возрастающих объемах грузоперевозок из года в год увеличивается. Зачастую клиент обращается в страховую компанию только тогда, когда экономия рублей на страховке уже привела к потере многих тысяч.
Цель страхования грузов ─ создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца. Страхование грузов не только надежно защищает имущественные интересы его владельца, но и дает последнему ряд дополнительных преимуществ:
• возможность продолжать свою деятельность, не тратя время на выяснение отношений с перевозчиком по поводу потерь;
• возможность не отвлекать средства на покрытие убытков (убыток оплачивается страховой компанией по предъявлении всех необходимых документов).
Сегодня российские страховщики предлагают полный комплекс услуг по страхованию грузов, отправляемых различными видами транспорта по России и за рубеж. Разработаны и реализуются даже специальные государственные и международные страховые проекты и программы, например программа по страхованию продуктов питания, поставляемых в Россию из стран Европейского союза.
Правила добровольного страхования грузов, применяемые в российских страховых компаниях, обеспечивают страховую защиту от любых рисков и приближены к общепринятым в мировой практике оговоркам (условиям). Сумма, на которую можно застраховать груз, определяется его действительной стоимостью, в которую по желанию клиента могут быть включены предполагаемая прибыль (как правило, в размере не более 10% фактической стоимости груза) и все накладные расходы по организации его транспортировки к месту назначения.
Риски по страхованию грузов могут быть пере-страхованы как в российских, так и в международных перестраховочных обществах.
Дополнительные услуги
Клиентам предлагают также дополнительные услуги. При необходимости предоставляют контрольные пломбы или пломбы-замки, предохраняющие транспортные средства от проникновения к грузу посторонних лиц. При страховании дорогостоящих грузов возможны услуги надежных охранных предприятий, а также проверенных перевозочных и экспедиторских фирм. Некоторые страховые компании берутся сами организовать доставку груза автотранспортом с разработкой схемы движения, обеспечением охраны, наблюдением за погрузкой и выгрузкой, а также с поиском пропавшего груза.
Тарифные ставки при страховании грузов зависят от условий транспортировки, объема ответственности страховщика, вида транспорта, номенклатуры грузов, упаковки, протяженности и объективного риска маршрута, наличия перегрузок, перевалок и промежуточного хранения, убытков страхователя.
Франшиза
Несколько слов о том, что такое франшиза. Этот термин подразумевает собственное участие страхователя в сбережении имущества и обозначает ту долю застрахованного имущества, за которую страхователь в любом случае несет ответственность сам и не получает страховой выплаты. Франшиза бывает двух видов: условной и безусловной. При условной франшизе ответственность страховой компании наступает при превышении суммы убытка указанной суммы франшизы. Безусловная франшиза автоматически вычитается из суммы убытка. У разных страховых компаний она примерно одинакова.
Для чего нужна франшиза? Она повышает ответственность страхователя. Надо отметить, что в России сумма франшизы по сравнению со странами Запада очень низкая. Ее увеличение пока не предвидится, так как усиливается конкурентная борьба за потенциального клиента. Твердых ставок франшизы ни у кого нет, они оговариваются отдельно исходя из конкретной ситуации.
По желанию клиента можно застраховать как разовые перевозки, так и все перевозки в течение определенного периода с выдачей так называемого генерального полиса, страховая защита которого распространяется на все заявленные клиентом и принятые на страхование перевозки. Чтобы застраховать груз по генеральному полису, достаточно отправить в адрес страховой компании соответствующее заявление. Основное преимущество генерального полиса — это приемлемые тарифные ставки при максимальном страховом покрытии. Оплата страховых взносов по генеральному полису производится в наиболее удобной для клиента форме. Для постоянных клиентов предусмотрены различные льготы и скидки.
Компании-страховщики — это по сути банки. Больше всего они ценят благополучных клиентов с незамутненной кредитной репутацией. Хорошо, если страховые выплаты единичны. О каждом таком случае страховые компании, как правило, помнят и гордятся, если их было мало, ведь это объективный показатель эффективности работы компании и надежности клиентуры. Постоянство и взаимное доверие снижают размеры взносов, позволяя страхователю воспользоваться скидками.
Следует помнить, что страховой полис покрывает далеко не все риски и объекты, а только те, которые в него включены. Поэтому следует тщательно ознакомиться с условиями страхования и сформулировать свои пожелания заранее. Страховой полис — это контракт, и относиться к нему следует очень серьезно. В противном случае, имея на руках полис, можно не получить никакой страховой защиты.
При наступлении страхового случая крайне важно выполнить все требования страхового полиса. Любая претензия должна быть подтверждена. Таким подтверждением является отчет независимой экспертной компании, который послужит в дальнейшем основой для принятия решений при рассмотрении вопросов возмещения ущерба. Координаты экспертной компании часто указываются в страховом полисе. Если же их нет, необходимо сразу известить страховую компанию, которая и сообщит вам координаты эксперта.
Советуем заранее выяснить, кто является экспертом по полису. Кроме того, вы можете выбрать экспертную компанию сами, предварительно согласовать это со своим страховщиком. В договоре со страховой компанией можно многое предусмотреть и тем самым свести риск к минимуму — ущерб будет возмещен не только в случае гибели груза или его хищения, но и при превышении сроков доставки, гибели водителей или пассажиров либо при понесенных ими увечьях.
Следует помнить, что в случае умышленных действий страхователя (порча товара, машины и т.п.) страховые компании вправе не заплатить ничего. Контрабандный товар — тоже за пределами юрисдикции страховых компаний.
Как выбрать партнера
Страховые компании заинтересованы в сотрудничестве с компаниями грузоперевозчиков, поскольку это позволяет привлечь значительное число грузовладельцев, однако означает потерю страховщиком права на суброгацию (обусловленное законом или юридическими нормами право страхователя обращать взыскание на третье лицо, полностью или частично несущее ответственность за убытки, оплачиваемые страхователям согласно условиям полиса) при утрате или повреждении застрахованного груза по вине грузоперевозчика. Такое сотрудничество выгодно и для компании-перевозчика.
Перевозчик расширяет спектр услуг, предоставляемых клиентам.
Перевозчик может получить от страховщика скидку с суммы страховой премии за счет предложения к страхованию значительного количества перевозок, то есть при обращении того же грузовладельца непосредственно к страховщику ему может быть предложен более высокий страховой тариф. Страховщики реализуют через перевозчиков программу превентивных мероприятий, которые обеспечивают сохранность груза при перевозке (пломбирование, привлечение охранных предприятий и т.п.).
Для грузовладельца такое сотрудничество тоже может быть выгодно по финансовым соображениям:
— изменение суммы страховой премии;
— снижение административных издержек на организацию страхования;
— упрощение документооборота. Однако при такой форме страхования грузовладелец не имеет прямого контакта со страховщиком, поэтому при выдаче перевозчику поручений на заключение договора страхования грузовладельцу необходимо:
— получить от перевозчика выданный страховщиком страховой сертификат, так как именно он подтверждает факт страхования груза;
— проверить, чтобы в сертификате в качестве выгодоприобретателя был указан владелец груза (грузоотправитель или грузополучатель);
— проверить, содержатся ли в сертификате сведения, позволяющие идентифицировать груз (то есть возможность убедиться при наступлении страхового случая, что был застрахован именно этот груз), а также удостовериться в том, что указаны стоимость груза, его наименование, номер технического средства и т.п.;
— проверить срок действия страхового сертификата;
— получить от перевозчика адрес и реквизиты страховщика (так как именно к нему грузовладелец должен обращаться при наступлении убытка) и инструкцию о действиях при наступлении страхового случая.
Автотранспорт № 12, 2007 г., c.73-74
Обзор страхового рынка 2007 г.
