Страховая защита имущественных интересов владельцев - май 2009 г.
Манукян А.А.
Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта — физического или юридического лица. Наступление ее тем более вероятно при производстве, содержании и эксплуатации объектов, представляющих собой повышенную опасность для окружающих (транспортные средства, топливо-хранилища, топливо-проводы и пр.), а также при содержании и эксплуатации зданий, сооружений, производственных территорий и осуществлении строительно-монтажных и ремонтных работ (разрушение строений, аварии техники и оборудования и т.д.).
Объективная необходимость осуществления страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов продиктована высоким уровнем опасности аварий на таких объектах для жизни или здоровья людей, большими размерами наносимого ежегодно материального ущерба. В России физическое старение и износ основных средств производства в большинстве отраслей промышленности и сфере жизнеобеспечения достигли 70%, среднегодовой размер социальных и экономических потерь от природных и техногенных чрезвычайных ситуаций постоянно растет. В зоне непосредственной угрозы жизни или здоровью людей в случаях возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций проживает около 80 млн человек (55% населения страны). Аварии на опасных объектах ежегодно причиняют вред здоровью более 200 тыс. человек, гибнет в результате аварий и катастроф около тысячи человек.
Безопасность опасных производственных объектов регулируется Федеральным законом № 116-ФЗ «О безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (далее — Опасные объекты).
Наступление гражданской ответственности лица в связи с причиненным им вредом третьим лицам порождает дополнительные затраты, связанные с восстановлением имущественных прав третьих лиц, а следовательно, может быть объектом страхования.
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение, а также осуществляется защита законных имущественных прав третьих лиц, нарушаемых вследствие указанных действий либо бездействия страхователя.
Таким образом, страхование гражданской ответственности представляет собой отношения по защите имущественных интересов страхователя (физического или юридического лица), связанных с причинением вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц (потерпевших). Страховщик в силу возникающих при заключении договора страхования гражданской ответственности правоотношений принимает на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя потерпевшим (см. рисунок).
Объектом страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения гражданской ответственности страхователя вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в результате аварии лиц при эксплуатации опасных объектов.
Страховым риском по страхованию гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов является риск возникновения гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, связанным с причинением вреда потерпевшим в результате аварии лицам при эксплуатации опасных объектов.
Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу физических лиц, причинение вреда имуществу юридических лиц в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.
Страхование гражданской ответственности призвано защищать не только имущественные интересы страхователей, но также и имущественные права потерпевших.
Более того, договор страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред (выгодоприобретателя), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо если в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Таким образом, потерпевшими являются физические лица, жизни, здоровью и (или) имуществу которых причинен вред, а также юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.
Промышленная безопасность опасных объектов должна являться важнейшей составляющей социально-экономической политики как отдельных хозяйствующих субъектов, так и государства в целом. Прогрессирующее ухудшение состояния отраслей, эксплуатирующих опасные объекты, настоятельно выдвигает необходимость защиты населения, поскольку в большинстве случаев у организации, эксплуатирующей опасный объект, в результате аварии на нем и причинения вреда третьим лицам оказывается недостаточно средств для покрытия причиненного вреда, который, как правило, исчисляется десятками и сотнями миллионов рублей.
Предложение по закрытию таких предприятий не может быть принято, поскольку эксплуатацию большинства из них нельзя приостановить, так как они имеют огромное социальное значение или являются критически важными объектами.
Запрет эксплуатации такого рода объектов может привести, как минимум, к нарушению условий жизнедеятельности большого количества людей.
Примером такой масштабной аварии может служить аварийный сброс воды из водохранилища Зейской ГЭС 17 июля 2007 г. в р. Зею, в результате чего подтоплено 77 домов, отселено 470 человек, в том числе 104 ребенка, из г. Зея, с. Овсянка, Бомнак и Заречная Слобода (сводка МЧС России на 31.07.2007 г.). С. Александровка и ряд других населенных пунктов отрезаны от «материка».
26 июля по факту сверхнормативного сброса воды ОАО «Зейская ГЭС» возбуждено уголовное дело по ст. 201 ч. 2 УК РФ (злоупотребление полномочиями, повлекшее тяжкие последствия).
Расходы на ликвидацию последствий аварии:
— Федерального бюджета: на получение государственного жилищного сертификата претендуют 265 человек, выдан 141 государственный сертификат на сумму 109 млн руб.;
— краевого бюджета (резервный фонд) — 2,4 млн руб. (ликвидация последствий ЧС, оказание едино-временной материальной помощи жителям, пострадавшим в результате подтопления);
— эксплуатирующей организации (ОАО «Зейская ГЭС» и ОАО «УК Гидро ОГК»): 3,6 млн руб., из них 0,9 млн руб. на оплату аренды катера для перевозки жителей с. Александровка, отрезанного от «материка» протокой; 0,2531 млн руб. на приобретение учебного оборудования и мебели для начальной школы и интерната, 2,4641 млн руб. на оплату перевозки угля к сельским котельным, а также 26,0 млн руб. перечислено в жилищный фонд губернатора и на организацию отдыха в пансионатах 69 детей, попавших в не комфортные условия из-за повышения уровня воды в р. Зее.
Иной по причинам, масштабам и последствиям была авария на шахте «Ульяновская» в Новокузнецке Кемеровской области (компания «Южкузбассуголь»), где 19 марта 2007 г. произошел взрыв метана, усилившийся от избытка угольной пыли. Взрывы следовали с интервалом в 5-7 сек. Первый взрыв был спровоцирован искрой из оголенного силового кабеля, который обнаружен на месте аварии. Погибли 110 человек.
Основные расходы на ликвидацию последствий аварии и выплаты потерпевшим понесла эксплуатирующая организация, выплатившая семьям горняков, погибших при аварии на шахте, около 350 млн руб. Участие в выплатах приняли также внебюджетные фонды Кемеровской области.
Даже при отсутствии столь тяжких последствий, как в двух предыдущих случаях, масштабы выплат оказываются значительными.
20 сентября 2007 г. на предприятии ОАО «Химпром» (Новочебоксарск) вследствие утечки в технологической схеме произошло возгорание с выделением продуктов горения пяти-сернистого фосфора, содержащих сероводород. Произошел взрыв, разлив индустриального масла из емкости 6 куб. м. с последующим его возгоранием на площади 200 кв. м.
На отдельных участках улиц было установлено превышение предельно допустимых концентраций загрязняющих веществ. Часть населения из ближайших к предприятию районов покинула город.
По факту аварии возбуждено уголовное дело.
Пострадали шесть человек, зафиксировано нарушение условий жизнедеятельности приблизительно 25 тыс. человек.
Расходы на ликвидацию последствий аварии составили 50 млн руб., включая выплаты потерпевшим в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов дает гарантию третьим лицам (потерпевшим) в том, что суммы страхового возмещения при аварии на таком объекте будут выплачены вне зависимости от финансового положения причинителя вреда.
Возможность крупных техногенных катастроф в промышленных центрах России в настоящее время реальна как никогда. Возрастающая концентрация запасов горючих, токсичных и взрывчатых веществ в непосредственной близости от жилой зоны поселков и городов, возрастающие масштабы социальной напряженности, отсутствие достаточных сил и эффективных систем реагирования на возникающие чрезвычайные ситуации — все это содержит в себе опасность наступления крупных чрезвычайных ситуаций.
Тенденции роста чрезвычайных ситуаций в регионах России свидетельствуют, что под влиянием технологических погрешностей и непродуманных действий персонала опасных объектов негативное влияние техногенных катастроф и загрязняющих выбросов на население и природную среду будет расти (по экспертным оценкам рост составляет около 5% в год), что неизбежно приведет к увеличению ежегодных затрат на ликвидацию их последствий.
Главной задачей страховой защиты в этих условиях является страховое покрытие если не всего, то части ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в результате аварий на таких объектах.
Кроме того, страхование позволяет не только реально защитить имущественные права потерпевших граждан и юридических лиц, но и экономически стимулировать меры по повышению уровня безопасности опасных объектов. К факторам такого стимулирования следует отнести оценку безопасности эксплуатации опасных объектов со стороны страховщиков, реализацию тарифной политики в зависимости от уровня риска (вероятности) аварии.
При этом появляется возможность говорить о следующих дополнительных факторах социальной и экономической эффективности.
1. Оперативная и эффективная защита жертв (граждан и предприятий) от аварий на опасных объектах. Пострадавшие в результате аварии оперативно получат соразмерную материальную компенсацию от страховщика.
2. Снижение нагрузки на государственный бюджет, т.е. государственной системы социального обеспечения (обязательное медицинское страхование; социальное страхование; различные социальные фонды), что приведет к снижению налогового бремени и, наконец, опосредованно — к снижению цен на товары (работы, услуги). И одновременно будут возмещаться затраты на услуги государственных и муниципальных больниц, а также на оказание первой помощи пострадавшим.
3. Создание новых рабочих мест (за счет увеличения объема страхования и расширения инфраструктуры в этой области: оценщики, аудиторы, ремонтники, эксперты, страховые агенты, страховые брокеры, сюрвейеры, разработчики компьютерных программ и другие необходимые специалисты).
4. Процент обновления оборудования и технической оснащенности опасных объектов резко увеличится за счет целевых средств страховщика по управлению рисками и предупреждению страховых событий, что эффективно повлияет на рентабельность предприятий, эксплуатирующих опасные объекты.
5. Огромный косвенный экономический и социальный эффект за счет улучшения экологической обстановки в стране и в результате этого повышение качества и экологической безопасности товаров (работ, услуг), что повлияет на здоровье нации и конкурентоспособность российской продукции.
Экономический механизм страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов
А.А.Манукян, начальник отдела обеспечения страховой деятельности Финансово-экономического департамента МЧС России
Финансы № 2, 2009 г., c.51-53
Обзор страхового рынка 2009 г.
