Страховка за свое спокойствие - январь 2008 г.

Красников Е., Шестоперова Ю.

Персоналии: Самиев П.А.

Организации: РСА

Если попытаться изобразить отношение наших граждан к страхованию графически, то получится некая синусоида. В советские времена все повально страховались, в 90-е забыли, “с чем его едят”, сейчас покупка полисов — вновь неизменная часть нашей жизни. Правда, стоит оговориться: порой — по принуждению. В общем, так или иначе, по предварительным оценкам экспертов, рост реального рынка страхования в минувшем году составил не менее 35% (для сравнения: в 2006-м — 40%). Проще говоря, “значит, все не так уж плохо на сегодняшний день”. От чего мы страхуемся, выяснял корреспондент “МК”. Ушедший год, как, собственно, и его предшественник, был для страховщиков непростым. Сначала их “пугали” вступлением России во Всемирную торговую организацию (почему-то более чем десятилетнюю историю нашего в него стремления именно в 2007-м “вступление” казалось действительно наиболее реальным). Дескать, придут иностранцы, всех и все скупят, конкуренции никакой и т.д. Потом разговоры прекратились. Но только для того, чтобы перейти к делу: безо всякого ВТО три крупные российские компании перешли под контроль западных страховщиков. Добавьте сюда скандалы с акционерами отнюдь не одного страхового холдинга, и картина все равно будет неполной. Ровно под конец года “как-то неудобно” получилось с обновлением закона об ОСАГО. И неудобно, похоже, для самих же страховщиков. Поправки, которые они изначально лоббировали, в принятом виде, скорее всего, сыграют на руку автолюбителям. Уже сейчас аналитики рынка заговорили о том, что убыточность по ОСАГО к 2009 году может превысить 120%. Но обо всем по порядку.

“Там, где вековая лежала пыль, свой след оставил автомобиль” Говорят (итоги 2007-го пока предварительные, окончательные будут приблизительно в марте), что точкой роста отечественного страхового рынка в прошлом году стало страхование имущества. На него пришлось порядка 36% всех сборов (читай — денег страхователей, то есть нас с вами). Страховщикам, делающим ставку на этот вид полисов, удалось увеличить объем премий на 30-35%. И чуть ли не “первую скрипку” в этом играет авто-КАСКО. Спасибо можно сказать развитию авто-кредитования — ссуду не получишь, если не застрахуешь автомобиль “на всю катушку” (ведь КАСКО — единственный полис, покрывающий расходы, даже в случае угона железного коня). Впрочем, по уверению специалистов, этот “праздник жизни” для страховщиков может скоро закончиться. Несмотря на хорошие показатели отдельных компаний, рентабельность рынка в целом снижается. Потому как выплаты растут быстрее сборов. И у этого есть несколько причин. Продолжающийся в течение последних нескольких лет просто-таки бум продаж автомобилей в кредит, рост автопарка “физиков” и юридических лиц, причем как в количественном, так и в качественном выражении, долго продолжаться не сможет. По оценкам специалистов, по итогам 2007-го мы еще можем стать свидетелями роста продаж иномарок процентов на 60%, но впоследствии эта динамика должна непременно упасть. Страна не собирается “лопнуть” от машин — сработает так называемый эффект насыщения. Плюс в полную мощность должны заработать сборочные линии иностранных авто-производителей, размещенные в родном отечестве. В общем, эксперты-пессимисты утверждают: сложи все это, и темпы страховой премии по авто-КАСКО “затормозят” более чем на 10%. Интересно, что с того времени, как в стране, вслед за всем цивилизованным миром, появилось ОСАГО, страховщики не устают твердить, что этот вид страхования убыточен. Мол, только “для людей” стараемся. Надо отметить, что сами “люди” им никогда не верили и не верят. Однако похоже, что ситуация с ОСАГО и впрямь близка к критической. По итогам 2006 года уровень убыточности в ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела, изменения резервов и отчислений страховых компаний в фонд РСА) в целом по рынку составил 89%, а в отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и по населенным пунктам с тарифным коэффициентом 0,5 уже превысил 100%. Но дальше может быть только хуже. Дело в том, что, лоббируя “европейский протокол” — упрощенную процедуру оформления ДТП и систему прямого урегулирования убытков, — страховщики надеялись, что расширение поля ответственности и повышение качества услуг справедливо (или не очень) будут компенсироваться повышением тарифов… Но, вероятно, парламентарии все же ближе к простым автолюбителям (это мы не про “мигалки”, а про отсутствие интересов в страховых компаниях). В общем, было решено, что комфорту (кстати, еще посмотрим, “чья возьмет”) — да, а повышению тарифов — нет (тоже посмотрим). Так или иначе, но эксперты заговорили об увеличении числа заявленных мелких убытков и всплеске страхового мошенничества. Другие пошли еще дальше и предрекают и вовсе затруднение развития розничной системы продаж, в частности таких сегментов, как страхование имущества физических лиц и личное страхование. Есть и еще один нюанс (если так можно выразиться), который делает страховщикам статистику, — это региональный фактор. Как отмечает “Эксперт РА”, не менее важный источник роста и проблем одновременно — региональная экспансия. Объемы сборов в регионах растут очень высокими темпами, отдача от филиальных сетей, сформированных несколько лет назад, наконец-то проявилась в реальном росте бизнеса. Но не у всех филиальные сети пока вышли на точку окупаемости, маржа остается невысокой, преобладают высоко-убыточные виды (ОСАГО и КАСКО), страдает контроль филиалов, а их руководители иногда переходят из компании в компанию (как агенты). “Общая беда — демпинг, высокие комиссии агентам, резкий рост убыточности, рост зарплат, а порой и не-эффективность, — комментирует директор департамента рейтингов финансовых институтов “Эксперт РА” Павел Самиев. — Розничный бизнес зачастую генерирует убытки”. В общем, не забывая еще и о новых поправках, Самиев не исключает, что в течение года 10-15 компаний могут сдать лицензии на ОСАГО и выйти из Российского союза авто-страховщиков. И все равно обязательные виды страхования растут быстрее добровольных. Но, несмотря на это, участники рынка готовы буквально сказать спасибо тому же ОСАГО. Хотя бы потому, что благодаря ему у людей появляется интерес к другим видам страхования. “Кто-то видит в этом плохой знак. Мы считаем, что такая модель имеет шансы впоследствии принести пользу и рынку, и экономике, и населению, — резюмирует Павел Самиев. — Развитие страховой культуры и обеспечение защиты от рисков во многих странах сначала базировались именно на вмененном, или обязательном, страховании”.

“Эх, жизнь моя — жестянка! А ну ее в болото!” В сегменте страхования жизни хоть и наметился некий рост (с 4,6% за 9 мес. 2006 года до 5,7% в 2007-м), но он, по мнению специалистов, не связан с увеличением спроса на долгосрочные накопительные программы (а отражает по большей части предусмотренный законом процесс передачи портфелей в специализированные компании). Людей по-прежнему пугают “длинные деньги”. В ход идут утверждения: “Я не уверен, что, когда я доживу до пенсии, эта страховая компания будет работать”. Или: “А где эти страховщики “крутят” деньги, вдруг эта “лавочка” накроется?” Последние слухи о деноминации, кризисе, дефолте и еще Бог знает о чем, понятное дело, не сыграли страховщикам на руку. Граждане по-прежнему “со скрипом” несут деньги в страховые компании. Но, на субъективный взгляд интересующегося этой темой человека, отчасти страховщики виноваты в этом сами — слишком мало доступной информации. “Испытанный” прием — “пришел покупать полис ОСАГО — застрахуйся сам”, как правило, вызывает лишь раздражение. Улыбающиеся в тридцать два зуба “агентессы”, не способные внятно ответить ни на один вопрос, также не добавляют желания “жить и копить”. Правда, в последнее время наметилась одна интересная тенденция. Ни для кого не секрет, что “ярыми приверженцами” того же добровольного медицинского страхования (ДМС) являются отнюдь не “физики” и не “лирики”, а хорошо стоящие на ногах компании, занимающиеся бизнесом. Для них обеспечить так называемый социальный пакет сотруднику — доказательство некого престижа фирмы. Развитие корпоративного ДМС дает импульс продвижению индивидуальных программ медицинского страхования, а также полисов “от несчастного случая”. Как ни странно, срабатывает эффект сарафанного радио. Но все же, к сожалению, пока доля “физиков” в сегменте ДМС минимальна.

ЭКСПЕРТ “МК”: Владимир Лапковский-Бергквист, финансовый советник крупной страховой компании, занимающейся страхованием жизни.

Будет ли расти заинтересованность россиян в этом виде страхования? На мой взгляд, она уже растет и будет только увеличиваться. Я пришел в страхование жизни в июле 2006 года. С этого времени продажи только в нашей компании выросли в 30 раз. Конечно, можно отнести это на профессионализм тех или иных страховщиков, но динамика все равно положительная.

В чем мне видится проблема? Да в том, что на протяжении 18 лет россияне были лишены уверенности в завтрашнем дне. Но постепенно люди поймут, что современные страховые компании как раз и в состоянии обеспечить им эту уверенность. С помощью накопительного страхования жизни — оно поможет накопить денег и к выходу на пенсию, и на обучение или свадьбу любимого ребенка, и при этом еще кроме этого дополнительно обеспечит защиту от непредвиденных обстоятельств, именуемых несчастными случаями.

Кто оплачивает вам медицинскую страховку (ДМС)?

Затрудняюсь ответить	19,5%
Ее полностью оплатила моя компания	46,8%
Сам полностью оплачиваю страховку	18,2%
Частично сам, частично компания, в которой я работаю	15,5%

Какими видами добровольного страхования вы пользовались в прошлом году (в %)

ДМС	10,8
Автострахование	12
Затрудняюсь ответить	5,7
Пенсионное страхование	4,1
Страховкние имущества	1,9
Страхование от несчастных случаев	1,9
Страхование выезжающих за рубеж	0,7
никакими	69,1

 Московский комсомолец, 04.02.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.