Страховой рынок на устойчивой траектории роста - январь 2008 г.

Персоналии: Жук И.Н., Коваль А.П., Коломин Е.В., Ломакин-Румянцев И.В.

Организации: ВСС, Национальный союз агро-страховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), РСА, Согласие, ФССН

На третий президентский срок избран возглавлявший в течение четырех лет Всероссийский союз страховщиков Александр Павлович Коваль. 5 февраля 2008 г. VIII съезд ВСС 147 голосами при одном воздержавшемся (голос самого претендента на пост главы Союза) высказался за предложенную кандидатуру. Не нашлось у присутствовавших возражений и против представленного списка президиума ВСС из 41 человека.

Приветствия съезду от Совета Федерации, Правительства РФ, Минфина РФ, РСПП, ТПП, региональных страховщиков содержали, помимо собственно приветственных слов и высокой оценки деятельности ВСС, пожелания более тесного сотрудничества всех участников финансового рынка, призывы защитить их интересы. Высказано беспокойство по поводу появления нового регулятора — Роспотребнадзора. С отчетным докладом выступил А.П.Коваль, представивший, прежде всего, количественные показатели развития страхового рынка и давший им оценку в контексте общеэкономического положения страны. Рост общего объема страховых премий с 300,4 млрд руб. в 2002 г. до 763,6 млрд руб. в 2007 г. при отчетливой тенденции к ускорению роста добровольных видов, как и опережающий рост классического страхования жизни, делает перспективы развития отрасли вполне обнадеживающими. Ожидаемый рост страховой отрасли в 2008-2010 гг. — не менее чем на 20% в год (причем с учетом инфляции), т.е. примерно в три раза выше, чем рост экономики в целом. Таким образом, в 2010 г. ежегодные поступления могут составить 1300 млрд руб., или 53,5 млрд долл., при некотором росте коэффициента убыточности.

Однако введение новых информационных технологий позволит страховщикам сокращать расходы на ведедие дела.

Объем активов страховых компаний на начало 2007 г. составил 675 млрд руб. Это весьма значительный инвестиционный ресурс. Продолжается процесс консолидации рынка. На начало 2006 г. действовал 1021 страховщик, а по итогам 2007 — только 800 (остальные 57 не представили данных о своей деятельности). Этот процесс характерен и для страхового сообщества в целом. На 15.02.2008 г. в состав ВСС входят 208 компаний, 10 союзов и ассоциаций. При этом 30 страховщиков входят в ТОП-лист, 30 и 76 — в ТОП-лист 100. На долю членов ВСС приходится почти 87% страховой премии и 24% участников рынка. В 2006 г. эти цифры выглядели иначе: 185 членов ВСС составляли 17,4% всех участников рынка. В реестре числится 79 страховых союзов и ассоциаций, но реально работают не более 15.

Аналитическая часть доклада включила анализ нерешенных и не решаемых проблем рынка. Базой для этого А.П.Коваль считает отношения страховщиков и государства, строящиеся на принципах взаимной ответственности, партнёрства и конструктивного взаимодействия. В свете этого остаётся актуальной проблема передачи государством избыточных для него функций профессиональным объединениям и СРО страховщиков. Проблема имеет уже четырёхлетнюю историю.

Два года назад уже обсуждалась возможность преобразования ВСС в СРО. Этого пока не произошло. Рамочный ФЗ «О само-регулируемых организациях» был принят только в конце 2007 г. Необходимы изменения в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Но без излишней поспешности, с чётким пониманием, что форма СРО прежде всего предполагает более высокую степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями.

Динамика убыточности в различных видах страхования в 2002-2007 гг. (%)

Виды страхования	Добровольное	Жизни	Имущества	Ответственности	ОСАГО	ОМС
2007/9 месяцев	36,2	67	31,1	7,1	55,1	95,6
2006	36,9	103,8	28,3	8,5	52,1	93,8
2005	37	98	25	6,8	51,2	94
2004	59,7	65	21,5	9,4	38,8	96
2003	63	105	19	6,2	-	97
2002	72	131	16,3	14,7	-	70

Ещё одна опасность: СРО страховщиков может трансформироваться из общественной, основанной на демократических принципах организации в бюрократическую структуру. Чтобы избежать этого, ВСС готовит предложения изменений в Закон «Об организации страхового дела в РФ» и в Устав СРО. Увы, не все члены Союза — сторонники преобразования ВСС в само-регулируемую организацию. Правовая среда, инвестиционный климат, сфера право-применения и исполнения законов составили ещё один блок вопросов. В результате появления ряда законодательных актов и документов задано направление дальнейшему развитию страхования в Российской Федерации. Практически завершилась специализация страховщиков, повысились стандарты регулирования и надзора, усилены требования к прозрачности компаний, их финансовой стабильности. Принятие закона по ОВС, о статусе актуариев, разработка порядка сертификации агентов стали важными шагами по развитию инфраструктуры страхового рынка. Подготовлены предложения по реформированию системы подготовки кадров. Самая же главная из числа нерешенных проблем — это откладываемое принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Его 2-ое чтение переносилось многократно из-за организованного противодействия крупных промышленных групп. НССО же, профобъединение, подобное РСА, не было убедительным ни в вопросе популяризации закона, ни в вопросе обоснования тарифов, ставших главным препятствием на пути принятия закона. Целесообразно внести в законы «О промышленной безопасности» и «О безопасности гидротехнических сооружений» изменения в части установления минимальных страховых сумм за вред жизни и здоровью в размере не менее 2 млн руб. каждому пострадавшему, с соответствующим пересмотром тарифов, конечно. Тогда суды, при рассмотрении дел о возмещении вреда, исходили бы из того, что 2 млн руб. — это минимальное возмещение за жизнь и здоровье, а ущерб за утраченное имущество возмещался бы полностью. Более чем актуальна тема экологической безопасности, в целях обеспечения которой на заседании Совбеза в декабре 2007 г. предложен целый ряд мер, но механизм возмещения затрат на восстановление не определен. Между тем реально он единственный — страхование экологических рисков. Относительно изменений, принятых в Закон об ОСАГО, докладчик сказал, что они «столь же кардинальны, сколь и преждевременны». Текущий год критичен для пересмотра действующих тарифов. Необходима их коррекция, но доказать это Минфину, ФССН, Правительству, Госдуме и общественности будет весьма затруднительно. Ведь у страховщиков нет сколько-нибудь полной статистики ДТП и их последствий, как нет и информационной системы, хотя скоро Закону исполнится 6 лет. Не прослеживается и влияние на безопасность дорожного движения. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам будет развиваться высокими темпами. Наиболее ощутимых, в плане сбора премий, результатов следует ожидать в сфере строительства, объемы которого растут с каждым годом, а число различного рода аварий и катастроф не уменьшается. В целях развития страхования ответственности следует, конечно же, дать возможность страхователям включать страховые премии в состав расходов, учитываемых при исчислении налогооблагаемой базы по налогу на прибыль. Всё более актуальным становится введение обязательного страхования ответственности перевозчиков. Воздушный кодекс поднял планку ответственности за жизнь и здоровье авиационного пассажира до 2 млн руб., а жизнь пассажира на железнодорожном транспорте «стоит» 12 тыс. руб. Последние 4-5 лет ВСС говорит о необходимости реформирования законодательства о медицинском страховании. Нынешняя система ОМС абсолютно неэффективна. Страховщики же давно готовы к этой работе, имеют опыт и ресурсы, понимают роль и место страховой организации в системе ОМС как организации, защищающей интересы пациента и контролирующей эффективность использования финансовых ресурсов. Не включение страховщиков в реализацию программы дополнительного лекарственного обеспечения привело к неэффективному использованию бюджетных средств. В последние годы получила значительное развитие, прежде всего за счёт корпоративного сектора, система ДМС, построенная на реальных страховых принципах и позволяющая достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при ОМС, качество услуг. Однако на пути дальнейшего роста этого вида страхования стоит законодательная несогласованность с ОМС. В контексте реформирования системы ОМС совершенно необходимо введение страхования профессиональной ответственности врачей. Пора внимательно изучить возможность участия страховщиков в социальном страховании от несчастных случаев на производстве и сформировать соответствующее законодательное предложение. В прошлом году удалось принять изменения в НК РФ в части стимулирования развития страхования жизни, прежде всего корпоративного, а также ДМС. Это шаг вперед, но совсем небольшой. В Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 гг. страхование жизни, как таковое, упомянуто вскользь. А ведь это инвестиционный ресурс, который является фундаментом развития экономики, тем более что страхование жизни стало классическим. Есть все основания предложить государству закрепить участие страховщиков в законодательстве о дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений наравне с НПФ. Поправки уже подготовлены и находятся в Госдуме. Следует продолжить работу по дальнейшему совершенствованию законодательных основ в области сельскохозяйственного страхования, в том числе страхования с государственной поддержкой, разделив усилия Национального союза агро-страховщиков (НСА). Затронул докладчик и тему конкурсов на госзаказы в области страхования, которые, по сути, превратились в конкурсы тарифов, что приводит к их снижению ниже минимально допустимых и ставит под угрозу сам факт выполнения государственных контрактов, подписанных по итогам таких конкурсов. Необходимы изменения в законодательных и нормативных документах в области проведения конкурсов на государственные закупки, учитывающие специфику страхования и устанавливающие дополнительные требования к страховщикам-участникам. Мы, сказал в заключение А.П.Коваль, долго обсуждаем вопрос о необходимости популяризации страхования. Между тем ВСС, пожалуй, одно из очень немногих общественных объединений на финансовом рын-ке, которое не имеет своего периодического издания. В прениях по докладу выступили три делегата съезда. Глава Росстрахнадзора И.В.Ломакин-Румянцев напомнил: темпы роста российского страхового рынка настолько высоки, что привлекательность его для инвесторов поднялась до неожиданных отметок. В свете этого уместно говорить о заявлении трехгодичной давности со стороны тогдашнего вице-премьера, что в обмен на отказ от зарплатных схем страховому рынку будет предоставлен адекватный режим развития. Страховщики в полном объёме выполнили предложенные условия и терпеливо ждут, когда же будет выполнена вторая часть договоренностей. Выступающий высказал надежду, что в 2008-2009 гг. будут приняты решения, которых страховое сообщество уже давно ждет, в области медицинского страхования, пенсионного, страхования ответственности и изменения налогового режима. Заместитель директора НИФИ Академии бюджета и Казначейства Минфина РФ профессор Е.В.Коломин заявил себя сторонником расширения всех видов страхования ответственности. При этом, по его словам, надо отойти от норм ГК РФ, в силу которых, как в ОСАГО, за гибель человека выплачивается сумма, покрывающая, в сущности, только расходы на похороны. Очень важный момент — взаимодействие самих страховщиков. Важный, прежде всего, в свете перехода к саморегулированию. Сплошь и рядом компании уклоняются от того, чтобы делиться друг с другом информацией о фактах мошенничества. Касается это и системы «бонус-малус», когда клиент, побывавший в ДТП, меняет компанию и его там принимают, закрывая глаза на его «прошлое». Однако больше всего волнует вопрос подготовки кадров. В программе подготовки бакалавров нет даже упоминания ни финансов, ни страхования. Перейдя на двухуровневую систему и получая в своё распоряжение бакалавров, мы не будем иметь людей, которые хоть что-нибудь понимали бы в страховании. И.Н.Жук («Согласие») высказался за то, чтобы съезды были чаще, «чтобы хоть где-нибудь можно было поговорить о страховании». Страховое сообщество доказало, что по всем вопросам ответственности
(а где есть ответственность, там есть страхование) оно может быть партнёром государства. Выступающий призвал коллег не упускать момент, когда в связи с изменениями во власти и корректировкой программы социально-экономического развития можно будет определить, кто же в нашей стране отвечает за развитие страхования. Он призвал также не поддаваться убаюкивающему очарованию приведенных данных роста. Мы же понимаем, сказал он, что в высоких показателях темпов роста объёмов премии есть изрядная доля случайности. Наш рост лишь сопутствует росту выдачи банковских кредитов. Банки выступают своего рода локомотивом, тянущим страховщиков и по линии ипотеки. Надо всё же и самостоятельно думать, и что-то предлагать. Страхование жизни, пенсионная реформа, социальные вопросы — страховой рынок созрел, чтобы решать их в широком партнёрстве с государством. В заключение И.Н.Жук пожелал новому составу президиума и будущему президенту ВСС стабильной ситуации, чтобы не было шараханий из стороны в сторону. «Надо определиться в 2008 г., кто и как вносит в развитие страхования свою лепту». Сообщение подготовил Г.Г.Животовский.

Финансы № 3, 2008 г., c.55-57

Обзор страхового рынка 2008 г.