Страховщики готовятся к кредитным програмам - декабрь 2008 г.

Кадыкова М.

Персоналии: Алгазин А.И., Гуляев А., Захаров С., Мозалев А.В., Третьяков О.

Организации: ГУТА-cтрахование, Ингосстрах, РАСО, Росгосстрах, Центр страхового права

Службы безопасности страховых компаний напряглись в ожидании всплеска мошенничества: кредитные машины будут «угонять», поджигать, топить и закапывать.

«Сейчас начнется, — жалуется сотрудник службы безопасности одной из страховых компаний. — Кто-то ведь искренне думает, что спалить машину, получить возмещение и расплатиться с банком — достойный путь в обход долговой ямы. Ладно, по крайней мере, без дела не останусь, если, конечно, работодатель не разорится».

Сам себе пироман

«То, что финансовые трудности могут привести к росту числа мошенничества вообще и страховых в частности, очень вероятно. Наиболее уязвимыми окажутся авто-страхование и другие виды, связанные с кредитованием», — подтверждает опасения руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр Мозалев. А ведь, казалось бы, расти мошенничеству уже некуда. По экспертным оценкам, ежегодные потери российских страховщиков от преступных группировок составляют около $400 млн, или 16,4% от общего объема выплат (без учета ОМС). В авто-сегменте доля мошенников гораздо выше, иные аналитики говорят о 30% и более. «Массовое распространение этого вида, огромное количество точек продаж, коррумпированность отдельных сотрудников правоохранительных органов, трудность контроля и относительно высокая себестоимость расследований создают благоприятные условия для преступлений», — говорит директор департамента анализа и защиты информации «Ингосстраха» Александр Гуляев.

Но жулик жулику рознь. Одни изначально приобретают полисы, чтобы получить по ним возмещение. Именно «сознательные» мошенники чаще всего организуют «договорные аварии», имитации ДТП, практикуют двойное страхование, чтобы получить выплаты в разных компаниях. «Полноценные» преступные группы не обходятся без полезных контактов в органах и в любом случае имеют в своих рядах сотрудников самих страховщиков. Им удается проворачивать весьма оригинальные схемы.

«Например, страхование автомобиля, которого не существует в природе. Агент за вознаграждение составляет акт, что при заключении договора провел осмотр машины, далее фальсифицируются документы об угоне и следует обращение за выплатой, «Расколоть» эту схему не так просто, как кажется», — рассказывает начальник отдела проверки страховых событий «ГУТА-Страхования» Сергей Захаров. Более сложные — кредитно-страховые комбинации. Об одной из них рассказывают в «Росгосстрахе». Женщина-предприниматель решила расширить свой малый бизнес за счет кредита. Но банк отказал, и тогда она обратилась к услугам «посредников», которых нашла по газетному объявлению. Ей назначили встречу в одном из автосалонов. Менеджер помог оформить три кредитных договора на три машины. По условиям незаконной сделки «заемщица» должна была передать ему все автомобили и получить взамен 400 тыс. рублей, а по прошествии некоторого времени заявить об угоне.

«Индивидуалы» поступают проще. Недавно сотрудникам «Ингосстраха» довелось разбираться в неприятной, но довольно типичной ситуации. «Клиент» приобрел машину в кредит без первоначального взноса, поставил на учет, но ПТС в банк не сдал, Через месяц после покупки он продал машину по генеральной доверенности, после чего заявил об угоне в милицию. Ее сотрудники довольно быстро задержали ничего не подозревавшего и вполне добросовестного покупателя. Именно он, лишившись и машины, и денег, стал главным пострадавшим в этой истории. Банк, правда, тоже кое-что потерял на реализации залога.

Другая категория мошенников — те, кто изначально не планировал обманывать страховщика, но «обстоятельства заставили». Вот, например, еще один случай, о котором рассказали в «Ингосстрахе». Клиент возвращался ночью, скорее всего, приняв спиртного, с управлением не справился, въехал в частный дом. Выбрался из машины, сообразил, что вызов ГАИ обернется лишением прав, и отправился домой пешком. Оттуда он позвонил в страховую компанию и солгал об угоне. Впоследствии «жертва» настаивал, что никуда не звонил, а с места ДТП скрылся, испытывая временное помутнение рассудка из-за травмы головы. Справкой он, однако, обзавестись не сумел и выплату в конечном итоге не получил.

Теперь же «принужденными обстоятельствами» себя могут почувствовать некоторые заемщики, которые лишились работы и не в состоянии расплачиваться по авто-кредиту. Опасения, которыми в начале материала поделился анонимный сотрудник службы безопасности, вполне обоснованы. Как выяснило в результате опроса Национальное агентство финансовых исследований, 42% граждан не расценивают обман страховой компании как преступление. Разумеется, в этой позиции россиян прослеживается своего рода «взаимность» в отношении операторов рынка. «За последний год случаи обмана со стороны страховщиков увеличились в десятки раз. Некоторые компании необоснованно урезают размер страховых выплат, используют надуманные основания для отказа, просто игнорируют заявления о возмещении убытков, используют процедуры банкротства для ухода от исполнения обязательств», — перечисляет чужие грехи гендиректора Центра страхового права Алексей Алгазин.

Мы — не верблюды

Хотя страховщики явно этого и не признают, но в стоимость полиса заложена «мошенническая составляющая», то есть убытки от чужих злоумышленников оплачивают вполне добропорядочные клиенты. Но резервов для повышения расценок уже нет, спрос и без того подавляет масса кризисных факторов, Компаниям остается лишь усиливать терапевтическое и профилактическое воздействие для поддержания собственного здоровья. По словам Алексея Алгазина, в этот комплекс мер входит, в частности, ранняя диагностика преступлений на стадии анализа документов, например, с помощью компьютерной программы «Индикатор», которая выявляет типичные признаки, характерные для любого способа мошенничества, и дает пути поиска доказательств. С помощью АИС «Бюро страховых историй» отслеживаются случаи двойного страхования и многократные попытки мошенничества. Компании проводят расследования сложных событий, назначают проверочные экспертизы, разрабатывают тактику отказа в выплате по сомнительным случаям.

Приведенные выше данные о масштабах мошенничества да еще ожидания их роста заставляют задуматься о смысле страхования. Будучи не в силах далее закладывать свои потери в стоимость полисов, многие страховщики просто перестанут платить либо превратят процедуру урегулирования убытков в пытку для клиента. Любой угон или пожар они будут изначально рассматривать как попытку обмана со всеми вытекающими отсюда последствиями. В конце концов, все может свестись к тому, что клиент будет доказывать свою добропорядочность. Уровень доверия устремится к нулю, и страхование как бизнес, построенный на доверии, выродится. Это, конечно, самый пессимистичный сценарий.

500 СПОСОБОВ МОШЕННИЧЕСТВА

Именно столько насчитали борцы с ним во всем мире.

Спектр обманных комбинаций весьма широк: от примитивно-курьезных закапываний дорогих авто до циничных попыток застраховать смертельно больного человека при оформлении на него ипотечного кредита. А недавно было раскрыто убийство застрахованного в нескольких компаниях бомжа: выгодоприобретателем по договорам оказался предприниматель, нанявший жертву в качестве разнорабочего.

В разных странах у мошенников свои приоритеты. Например, в Великобритании наиболее распространены преступления, связанные с ущербом здоровью, а в Германии — имуществу. В США, где ежегодные потери страховых компаний достигают $85 млрд, у жуликов в фаворе медицинское и авто-страхование. Но так или иначе общий ущерб от их действий в развитых странах укладывается в пределы 5-10% от совокупного объема выплат.

«Во-первых, там более эффективно налажен обмен информацией: сформированы и используются базы данных страховых историй, установлены связи с информационными хранилищами банков и других финансовых учреждений. Во-вторых, сотрудники служб безопасности западных компаний обладают правом сбора доказательств по фактам мошенничества», — объясняет успехи зарубежных коллег Александр Мозалев.

В США, например, действует Национальное бюро по страховому мошенничеству, работающее по всей территории страны. Эта организация разрабатывает программное обеспечение для анализа данных и выявления вероятных преступлений, координирует обмен информацией. Бюро оказывает помощь страховщикам и полиции, по решению суда имеет право заниматься оперативно-розыскной деятельностью, самостоятельно проводит расследование и передает материалы для возбуждения уголовного дела в полицию. Кроме того, некоторые компании готовы щедро платить за любые сведения о мошенниках — суммы вознаграждения доходят до $50 тыс.

VIP-ВЗГЛЯД (С СОКРАЩЕНИЯМИ)

— Часто ли Вас обманывают клиенты?

Олег Третьяков, исполнительный директор страховой группы РАСО:

— Нас пытаются обмануть! Примерно 15% случаев, когда клиент заявляет убыток по каско, на проверку оказывается мошенничеством. Бывает инсценировка страхового события: человек попадает в ДТП в нетрезвом виде или при невыясненных обстоятельствах, а нам говорит, что поставил машину около дома, утром вышел, а она повреждена. Или же, попав в одну аварию, сам инсценирует вторую, с большим ущербом. Распространены случаи, когда автомобиль, застрахованный на большую сумму, угоняется, естественно, по договоренности с владельцем. Страховая компания компенсирует ущерб, и человек получает деньги фактически два раза.

Финанс. № 47, 2008 г., c.40-43

Обзор страхового рынка 2008 г.