Страховщики могут уйти с рынка - февраль 2009 г.

Логвинов М.

Персоналии: Алексеев В.В., Батуркин А.Н., Башнин П.А., Григорьев А.В., Гурдус А.О., Гуревич Е.Р., Долгобаев А., Долгополов А., Дымов В.Д., Ефремов С.И., Иванов Д.И., Коваль А.П., Куртис К., Кухтарь М.Ю., Мартьянов А.А., Резник В.М., Четвертаков Б.Е., Уфимцев Е.В.

Организации: Kardan NV, АСТО Гарантия, Военно-страховая компания (ВСК), ВСС, Генеральный страховой альянс, Гранит, ГУТА-Страхование, Д2 Страхование, Дженерал Резерв, Ингосстрах, Информстрах, Корона, ЛК-Сити, Малакут, МАКС, Мегарусс-Д, Национальное качество, Первая страховая компания (1СК), Планета Ф, Поддержка-Гарант, Полис-Гарант, РАСО, Реал-Гарант, Ренессанс-Страхование, Росгосстрах, Россия, Рос-энерго, РОСНО, РСА, Русская страховая компания, Русский мир, Свод, ТОР-Страхование, Трансгарант, Финам Страхование, Финист-МК, ФССН, Центр медицинского страхования, Цюрих. Ритейл, Эклиптика

Страховка для того и нужна, чтобы страх не проходил бесплатно. Георгий Александров, партийный функционер, сталинский идеолог

Финансовый кризис добрался и до страховой отрасли: компании задерживают, а иногда и вовсе отказываются выплачивать возмещение по полисам каско и ОСАГО. Пока это касается лишь некоторых игроков, но их список быстро расширяется.

В конце прошлого года израильский страховщик Kardan, купивший несколькими месяцами ранее 100% акций Русской страховой компании (РСК), вернул этот актив прежнему владельцу — Борису Четвертакову. Как сообщил источник, знакомый с ситуацией, иностранцы, вложившись в покупку РСК, за короткий срок понесли убытки в размере 5 млн евро и предпочли перепродать ее обратно с дисконтом в 3 млн евро. За то время, пока у компании был иностранный собственник, ее дела серьезно пошатнулись. «На 25 декабря 2008 года нам осталось более 3 тыс. неурегулированных убытков», — пояснил «Ко» председатель совета директоров ОАО «РСК» Виктор Дымов.

На компанию в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) посыпались жалобы о том, что она затягивает выплату возмещения по страховым случаям полисов каско и ОСАГО.

В самой РСК тогда объясняли сложившуюся ситуацию финансовыми трудностями, вызванными глобальным кризисом, который якобы не позволяет страховщику рассчитываться по своим обязательствам в срок. Новый менеджмент затруднился дать ответ, был ли кризис истинной причиной нарушения компанией своих обязательств, но признал, что РСК понесла очень серьезные потери репутаций. «Все силы сейчас брошены на клиентский сервис, чтобы разрешить ситуацию с накопившимися долгами, — говорит Виктор Дымов. — Мы определяем очередность выплат, чтобы в первую очередь их получили малообеспеченные люди».

С конца прошлого года и до начала февраля РСК удалось урегулировать более половины из заявленных ранее убытков — 1866 страховых случаев на сумму в 46,3 млн руб. Однако этот процесс идет все же не так быстро, и некоторые клиенты смогут получить возмещение лишь весной текущего года, даже при том, что страховой случай наступил осенью.

С подобными сложностями столкнулись не только клиенты РСК. С началом финансового кризиса у многих страховщиков начались проблемы с выплатами, и в перспективе ситуация будет только ухудшаться, уверены эксперты.

Сергей Ефремов, заместитель гендиректора «Цюрих. Ритейл»: Страховщики не меньше собственных клиентов заинтересованы в снижении издержек. Снизить их можно либо подняв тарифы, либо сократив объем рисков.

Нет денег — нет выплат

На днях Российский союз авто-страховщиков (РСА) составил черный список из 17 страховых компаний, на которые наиболее часто поступают жалобы со стороны их клиентов. В первую очередь речь идет о задержках с выплатами возмещений по страховым случаям. Чаще всего проволочки объясняются проблемами с документооборотом либо ошибками, допущенными самим страхователем при оформлении документов. Но, начиная с осени прошлого года, все чаще можно услышать, что трудности у страховщиков связаны с кризисом: падают сборы премий, а значит, возникают проблемы с выплатами. «По мере уменьшения числа покупаемых автомобилей, прежде всего в кредит, можно ожидать сокращения притока новых договоров авто-страхования», — признает директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус.

«Снижение темпов роста по сравнению с последними годами в первую очередь будет связано с замедлением развития кредитования», — подтверждает вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Кристиан Куртис. Правда, ни один из опрошенных «Ко» страховщиков не признался, что из-за кризиса испытывает сложности с выплатами. Но список РСА демонстрирует, что затягивают возмещение и весьма солидные структуры.

Наиболее ярким примером является ситуация вокруг страховой компании «Генеральный страховой альянс» (ГСА), которая с начала декабря прошлого года практически прекратила осуществление страховых выплат. 12 декабря приказом ФССН у ГСА было приостановлено действие лицензии на осуществление страховой деятельности, а 5 февраля лицензия была отозвана.

В итоге более 10000 автовладельцев оказались в «подвешенном» состоянии: они вынуждены надеяться на компенсационные выплаты из фонда РСА. Однако и здесь могут возникнуть проблемы: РСА подготовил и направил в ГСА запрос с требованием предоставить все необходимые документы, но это распоряжение руководство компании не выполнило.

Если бумаги не поступят, РСА не сможет приступить к выплатам по обязательствам ГСА. В конце января президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль обратился в МВД с просьбой провести проверку в ГСА.

Он отмечал, что, помимо проблемы с компенсационными выплатами, у страховщика и его посредников осталось свыше 200000 чистых бланков полисов ОСАГО, которые могут быть использованы для реализации мошеннических схем. Аналогичное обращение поступило в правоохранительные органы и в отношении ООО «Страховое общество «АСТО Гарантия», которое также было лишено лицензии.

По данным Российского союза авто-страховщиков, собственники этой компании фактически устранились от управления, а главный бухгалтер и генеральный директор были уволены.

В ноябре «АСТО Гарантия» прекратила заключать новые договоры, а с октября она не производит выплаты, ограничиваясь лишь формированием выплатных дел. У этой компании 94% портфеля приходится на авто-страхование.

Рублем по страховке

Несмотря на желание Русской страховой компании расплатиться по долгам «старого» менеджмента и восстановить репутацию на рынке, эта задача может оказаться сейчас куда более сложной, чем еще месяц назад. Помимо проблем, связанным с финансовым кризисом и спадом на рынке авто-кредитования, еще один удар по страховщикам нанес Центральный банк, проводивший «плавную девальвацию». «Если в целом снизится покупательская способность, то девальвация опосредованно скажется и на объемах продаж. Люди не смогут позволить себе покупку полисов, например, авто-каско», — говорит исполнительный директор СК «МАКС» Андрей Мартьянов. «Безусловно, снижение курса рубля к основным валютам отразится на страховщиках, имеющих большую долю автомобильного страхования и ОСАГО, а также по компаниям, которые установили страховые суммы в долларах и евро», — подтверждает заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование» Павел Башнин.

«Падение курса рубля приведет к тому, что этот вид страхования (ОСАГО. — «Ко») начнет разрушать страховые компании, — указывает директор Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО Александр Гурдус. — Надеюсь, что корректировка тарифов все-таки произойдет. В противном случае последствия могут быть очень серьезными». Страховщики начнут в массовом порядке банкротиться, а их клиенты — вставать в очередь за компенсационными выплатами в РСА.

«Если говорить о ситуации на рынке ОСАГО, то в свете наступившего кризиса многие мелкие игроки уйдут с рынка либо объединятся с более крупными», — прогнозирует Александр Гурдус. Однако, судя по ситуации вокруг ГСА и «АСТО Гарантия», этот процесс затрагивает не только мелких, но и достаточно значимых участников рынка. Напомним, что, по данным РСА, за 2008 год ГСА заключил более 190000 договоров ОСАГО, а его сборы в этом сегменте составили 598,2 млн руб.

Однако в связи с девальвацией, даже если страховая компания в полном объеме выполняет взятые на себя обязательства, она все равно может оказаться в проигрыше. В том случае, если договор заключен в рублях и стоимость автомобиля оценена в рублях, страхователь получит выплату, соответствующую этой оценке. Например, если машина стоила 500000 руб. (на момент покупки это соответствовало примерно 20000 в долларовом эквиваленте), при угоне страхователь получит выплату, соответствующую действительной стоимости за вычетом амортизации. Например, амортизация за две трети года составила 10%. Страхователь получит выплату, соответствующую 500000 руб. минус 10%, то есть 450000 руб. Однако при текущем курсе доллара эта сумма соответствует немногим более $12000.

«Избежать такой ситуации можно, обратившись в страховую компанию с просьбой изменить валюту договора, при этом в долларовом измерении премия будет составлять ту же величину, но возникнет доплата из-за курсовой разницы между долларом и рублем, которую нужно будет до-внести», — советует Александр Гурдус. Но перерасчет в любом случае будет производиться по текущему курсу доллара.

Секвестирование персонала

В столь негативных условиях страховщики вынуждены оптимизировать расходы и диверсифицировать портфель. Многие компании сейчас сокращают долю ОСАГО, которое уже в прошлом году по некоторым регионам стало убыточным, другие идут в те сегменты, которыми раньше не интересовались, например, в добровольное медицинское страхование. Однако наиболее действенным способом поддержания конкурентоспособности остается минимизация издержек. Под секвестирование, как правило, в первую очередь попадает фонд зарплаты . «Как и в других секторах, основная тенденция в области страхования — сокращения. Основная категория увольняемого персонала — рядовые, не очень опытные сотрудники (с окладом до 60000 руб.)», — рассказывает председатель сове-та директоров ЗАО «Страховой брокер «Малакут» Андрей Долгополов.

В соответствии с Трудовым кодексом возможности уменьшения зарплаты персонала весьма ограничены. Основное, чем пользуются работодатели, — это переход на сокращенный рабочий день. Формально человек в таком случае не обязан работать 100% рабочего времени, но на практике во многих компаниях требуют именно этого. На данный момент объемы сокращений у игроков рынка страхования очень разные.

Есть компании, где увольняют 30-40% персонала, а есть такие, кто не прибегает к этому вообще. «К сожалению, очень часто все происходит бессистемно, например, 10% сотрудников сокращают равномерно по всем отделам компании, вместо того чтобы подумать в первую очередь об эффективности работы в целом», — сетует Андрей Долгополов. Председатель совета директоров ОАО «РСК» Виктор Дымов считает, что уменьшение издержек и оптимизация расходов компании — это оправданная мера в условиях финансового кризиса. Он не стал говорить о возможности увольнения сотрудников либо о сокращении затрат, но признал, что эффективность работы нужно повышать, в первую очередь в сфере продаж. Как бы ни были оптимистичны участники рынка, аналитики S&P ожидают падения объемов сборов по розничному страхованию до 40%.

Первые признаки грядущего кризиса уже появились: «Росгосстрах» запросил у Сбербанка экстренную помощь в размере 5 млрд руб.

Прогнозы главы «Ингосстраха» Александра Григорьева звучат еще более удручающе. Он считает, что в ближайшие годы с рынка должны уйти до половины всех страховых компаний. Причем, как говорят в кулуарах сами страховщики, речь идет не только о «микроскопических» фирмах, уйти могут и весьма известные бренды, но из-за солидарности с коллегами имен пока никто не называет.

ЛИДЕРЫ ПО ЖАЛОБАМ

«АСТО-Гарантия», «Национальное качество», «Генеральный страховой альянс», «Гранит», «Дженерал Резерв», «ЛК-Сити», «Корона», «Свод», «Поддержка-Гарант», «Трансгарант», Русская страховая компания, «Финист-МК», «Д2 страхование», «Информстрах», «Мегарусс-Д», «Полис-Гарант», «Росэнерго».

По данным РСА

Деньги (Хохлов Олег «Никто не застрахован»), с сокращениями:

Страховые случаи

Александр Коваль, председатель подкомитета по законодательству о страховании комитета по финансовому рынку Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), рассказал корреспонденту «Денег», как он в октябре беседовал о судьбах отрасли с главой немецкого Союза страховщиков. Немец посетовал: вот, мол, кризис — в 2009 году немецкий страховой рынок наверняка вырастет всего на 1%, да и раньше он рос не более чем на 3% в год. Припомнить, когда последний раз банкротился страховщик в ФРГ, коллега Александра Коваля не смог. У немецких страховщиков в резервах — €1 трлн. Если даже у кого-то возникнут проблемы, обязательства перед клиентами удастся выполнить. Российскому депутату оставалось только заметить, что нам банкротства и падения оборотов не избежать.

Клиенты российских страховщиков всегда наводняли интернет-форумы замечаниями о качестве работы своих компаний, сейчас — новая волна тревоги. Главная нота форума на www.auto.ru — не разоряется ли ваш страховщик. «Помогите разобраться в достоверности слухов про то, что Первая страховая компания потихоньку банкротится, с дилерами работу прекратила, выплаты только наличными, и то через раз. Наша машина там застрахована, но осталось внести последний взнос. Стоит ли его оплачивать?». «Четыре месяца не могу добиться ремонта или выплаты по каско от компании «Россия». Через два месяца после страхового случая отправили на тех.сервис, который, ссылаясь на долги «России», отказался принять машину на ремонт». «В РАСО деньги не выплачивают, не говоря уже о ремонте. Может быть, подскажете, где можно официально написать об этой компании, чтобы все знали, с кем имеют дело?»

При нестабильности на рынке клиент всегда готов заподозрить худшее, но проверить эти подозрения, а главное — что-то предпринять, если они имеют под собой почву, практически невозможно. В распоряжении «Денег» оказалось заявление клиента компании РАСО Юрия с просьбой перечислить ему страховое возмещение. Калькуляцию в компании сделали 5 декабря, 16 января Юрий получил SMS с суммой, которую ему должны перечислить: почти 42 тыс. руб. На лицевой счет они так и не поступили, хотя обозначенный в договоре срок выплаты превышен уже более чем вдвое.

На звонки Юрия в РАСО оператор, не имеющий полномочий соединять клиента с начальством, неизменно отвечает, что все бумаги готовы, но бухгалтерия пока распоряжение о выплате не подписала. Юрий подозревает, что компания разоряется, но как это выяснить?

«Деньгам» удалось связаться с начальником службы по связям с общественностью РАСО Дмитрием Ивановым, который опроверг слухи о плохом финансовом положении компании и заверил, что в ближайшее время РАСО свяжется с клиентом и выполнит свои обязательства. Однако на момент подписания номера в печать оператор отвечал клиенту прежней стандартной фразой.

По состоянию на 31 декабря 2007 года в реестре Федеральной службы страхового надзора (ФССН) значилось 857 компаний, годом позже — 786. «В 2008 году Росстрахнадзор отозвал 81, приостановил 85 и ограничил 4 лицензии, — говорит Михаил Кухтарь, руководитель компании «Финам Страхование». — В списке компаний, у которых отозваны лицензии, — «Реал-Гарант», «ТОР-Страхование», «Центр медицинского страхования», «Эклиптика», «Генеральный страховой альянс», среди компаний с приостановленными лицензиями — «Планета-Форд» и другие». По данным ФССН, на 31 декабря 2007 года страхованием жизни занимались 94 компании, у 67 из них это был единственный продукт. 582 компании «осуществляют страхование иное, чем страхование жизни (кроме обязательного медицинского страхования)». С полисами ОМС работали 104 компании, с ОСАГО — 163. Кроме того, 196 компаний были заняты перестрахованием, 29 из них на перестраховании специализируются.

«Точка отсчета банкротства на страховом рынке — впереди. Пока компании уходили с рынка, минуя эту процедуру», — замечает Александр Коваль. Дело в том, что действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)» для финансовых организаций специфику банкротства не определяет, поэтому сегодня руководители страховых компаний, покидающих рынок, не несут ответственности перед страхователями.

«Сколько в Российском союзе авто-страховщиков ни пытались возбудить уголовные дела и уличить топ-менеджеров страховых фирм в мошенничестве — ни разу не удалось», — констатирует депутат. «Страховщиков, которые по состоянию на сегодняшний день покинули рынок, кризис не коснулся, причины — в просчетах или недобросовестности менеджмента этих компаний», — говорит Андрей Батуркин, вице-президент Российского союза авто-страховщиков (РСА). По его словам, год только начался, а рынок ОСАГО уже покинули две компании и еще одна, с большими объемами страхования именно по «авто-гражданке», лишится лицензии до конца февраля. Эксперт прогнозирует серьезный всплеск разорения после намеченного на 1 марта запуска системы прямого урегулирования убытков.

Прямое возмещение убытков — процедура, при которой пострадавший в ДТП обращается за компенсацией не в компанию виновника, а в собственную. Евро-протокол позволяет урегулировать аварии без вызова аварийных комиссаров, если сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб.

«Проблема в том, что единая информационная система, клиринговый центр Российского союза авто-страховщиков, которая будет регулировать расчеты между страховщиками, пока находится в стадии тестового запуска, — говорит Виктор Алексеев, заместитель генерального директора компании МАКС. — В первое время у страховщиков будут проблемы с получением денег от компании, в которой застрахован виновник ДТП. У нас также есть опасения, что вскоре многие компании не смогут платить по счетам, что обернется дестабилизацией рынка, особенно когда мелкие страховщики лишатся лицензий». Виктор Алексеев не исключает даже, что новая система будет буксовать так сильно, что рынку придется вернуться к старой.

Кроме того, компании к 1 марта должны положить на депозиты не менее 3 млн руб. Это существенно меньше, чем планировалось ранее, но некоторые страховщики уже сейчас говорят, что не готовы сформировать гарантийный депозит даже в таком размере. Эксперты не сомневаются в том, что в 2009 году страховой рынок потеряет больше игроков, чем в прошлом, и прежде всего речь идет о компаниях, имеющих лицензию на ОСАГО.

«Недавно в прессу просочилась информация о 17 проблемных страховщиках, на самом деле таких компаний около 50, — рассказывает Александр Коваль. — По итогам года лицензии могут лишиться 150-200 компаний — такие цифры мне назвали в Минфине и ФССН».

Берегись автомобиля

Прежде всего прогорают компании, связанные с авто-страхованием. «Отдельные страховые компании долгое время рассматривали авто-страхование как возможность захвата рынка, предлагая свои услуги за неадекватную к принимаемым на себя обязательствам цену, — говорит заместитель генерального директора Военно-страховой компании Евгений Уфимцев. — Портфели у них резко выросли, но убыточность оценивалась неадекватно. Теперь перед страховыми компаниями, в портфеле которых авто-страхование составляет 60-90%, стоит задача не по дальнейшему развитию бизнеса, а по его сохранению: как только сократились объемы страховых взносов, выплаты предыдущих периодов догнали новые поступления у этих страховщиков. Акционеры стоят перед выбором: вводить дополнительный капитал, чтобы обеспечить платежеспособность, минимизировать убытки, либо оставаться в иллюзиях на падающем рынке при растущих выплатах.

Последнее — риск для клиентов». Кроме того, говорит эксперт, цена урегулирования страховых событий выросла за последние месяцы на 30% (цена на материалы и запасные части станций обслуживания привязана к доллару), резервы, сформированные по принципу пирамиды, еще более ослабили позиции таких страховщиков.

Андрей Батуркин отмечает, что за пять лет существования рынка «авто-гражданки» ни одна из покинувших его 22 компаний самостоятельно по своим обязательствам не расплатилась.

«Мало того что, покидая рынок, страховщики не платят своим клиентам сами, часто они не передают нам свои документы, в первую очередь журналы договоров и выплат, чтобы платить по их обязательствам начали мы, — сетует Андрей Батуркин. — Например, так поступила компания «Генеральный страховой альянс». Каждый день в наш офис приходит 100-150 человек, но пока мы вынуждены им отказывать. На прошлой неделе суд удовлетворил наш иск об истребовании документов, сейчас дело за Федеральной службой судебных приставов». Еще в прошлом году РСА по объему страховых выплат приблизился к первой двадцатке компаний, работающих на рынке ОСАГО. «Нам даже пришлось вдвое увеличить состав отдела компенсационных выплат, ведь в месяц мы урегулируем порядка 2 тыс. дел», — рассказывает Батуркин.

В гарантийном фонде РСА под выплаты по случаю банкротства авто-страховщиков сейчас около 2 млрд руб. Если вслед за «Генеральным страховым альянсом» уйдет еще несколько крупных компаний, фонда хватит ненадолго. В РСА говорят о возможности переговоров с Минфином по поводу того, чтобы второй гарантийный фонд (он расходуется на текущие компенсационные выплаты, если виновник скрылся с места ДТП или у него не было полиса вообще) можно было использовать для выплат по банкротству. В перспективе — увеличение отчислений, хотя для страховщиков это станет тяжелым бременем.

«РСА уже сейчас не справляется с объемами выплат: идут безумные задержки по времени, — рассказывает Сергей Беляков, юрист, автор сайта «Как бороться со страховой компанией» (www.greycardinal.ru). — Люди обращаются в суды, которые уже завалены подобными исками. Срок рассмотрения в лучшем случае составляет полгода, а, например, в Замоскворецком суде, где РСА выступает в качестве ответчика,— около девяти месяцев».

При этом Виктор Травин, президент Коллегии правовой защиты автовладельцев, отмечает, что РСА помогает только тем, чьи страховые компании лишились лицензии. Однако компаний, у которых лицензии сохранились, но их действие приостановлено или ограниченно, больше в несколько раз, и в этом случае автовладельцы предоставлены сами себе. Так же как и владельцы полисов по любым страховым программам, кроме «авто-гражданки».

Страхование жизни после смерти

Во всех видах страхования, кроме ОСАГО, возможность что-то получить при разорении страховщика практически отсутствует. «В страховой отрасли нет механизма возврата страховых взносов или уплаты компенсаций клиентам обанкротившихся страховых компаний. Клиенты лишь могут востребовать часть неиспользованной страховой премии через суд в соответствии с законодательством», — констатирует исполнительный директор компании «Русский мир» Евгений Гуревич.

Впрочем, судиться со страховщиком, замечает Виктор Травин, целесообразно в том случае, если у компании отозвали лицензию или приостановили ее действие. Тогда у нее еще остается имущество, на которое можно наложить арест. Однако правозащитник считает, что самый действенный способ — подать в суд на виновника аварии, если он живет в вашем регионе и имеет что-нибудь за душой: пусть он возмещает ущерб.

«В Госдуме сейчас рассматривается законопроект, позволяющий страхователю, которому задерживают платеж по каско более чем на 15 дней, идти в суд и инициировать процедуру банкротства страховщика», — говорит Андрей Батуркин из РСА. Пока же нормы не приняты, связываться с судом резона нет. «Сейчас можно подать в суд на юридическое лицо, по итогам суда будет сформирована конкурсная масса: если что-то останется, страхователь получит компенсацию или вернет взносы, — говорит и Александр Коваль. — Но если это не сфера ОСАГО, шансов практически нет».

«Если страховщик исчезает, клиент может бесконечно долго осаждать Росстрахнадзор или арбитражные суды — денег он не получит, — вторит Артем Долгобаев, адвокат, специализирующийся на страховых спорах. — С ОСАГО, где механизм защиты прав страхователя есть, тоже бывают проблемы. В РСА, например, часто требуют документы, которых у страхователя заведомо быть не может, — заверенную нотариусом копию полиса виновника ДТП или его сберкнижки. Проблемы с занижением выплат — те же, что в ситуации со страховщиками».

По опыту адвоката, в РСА отказы следуют в 40% случаев.

Закон для подстраховки

Александр Коваль считает, что в механизме по компенсациям в сфере ОСАГО улучшить можно одно: представители профобъединения должны получить право при появлении признаков финансовых затруднений у страховой компании стать участниками процесса, работать во временной администрации, участвовать в процедуре банкротства, если дошло до это-го.

В конце января Госдума одобрила в первом чтении законопроект «О внесении изменений в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты» — его внесли депутаты Владислав Резник, Александр Коваль, Юрий Исаев и Лиана Пепеляева. Содержание вполне антикризисное: законопроект формализует специфику процедуры банкротства применительно к страховым компаниям, а также предполагает введение в состав финансово неустойчивых страховщиков временных администраций.

Признаками неустойчивости могут служить обращения кредиторов в профобъединение или орган надзора — ФССН, а также финансовая отчетность компаний по итогам квартала. Руководству проблемной страховой компании предложат представить на рассмотрение регулятора план финансового оздоровления на три месяца. Если оздоровление не приведет к выздоровлению, в компании начнет работать временная администрация, наделенная широкими полномочиями. Она сможет отстранять от работы топ-менеджеров, контролировать все сделки и выплаты, описывать активы компании. Срок полномочий временной администрации составит три месяца, но он может быть продлен. Если по итогам трехмесячной работы станет ясно, что компания не выживет, временная администрация может начать процедуру банкротства.

Схема универсальная, но с оговоркой: имущественный комплекс банкрота может купить только другой участник рынка, у которого есть лицензии на эти виды деятельности, а также активы и резервы, позволяющие взять на себя чужие обязательства по выплатам. Полученные после завершения процедуры банкротства деньги предполагается распределять так, чтобы первыми в очереди были владельцы полисов обязательного страхования, потом клиенты, застраховавшие жизнь, и т.д.

«Введение процедуры банкротства для страховых компаний не поможет их бывшим клиентам вернуть взносы или получить компенсационные выплаты, — полагает Сергей Беляков. — Многие страховщики устроены как финансовые пирамиды: выплаты получают те, кто попал в аварию раньше других. Как только поступления снизу прекращаются, рассчитывать на компенсацию по каско бессмысленно. Придется забыть об этом опыте как о страшном сне и впредь быть осмотрительнее».

Ко второму чтению законопроект, возможно, будет принципиально дополнен. «Одна из задач, которые предстоит решить при подготовке законопроекта о банкротстве финансовых организаций ко второму чтению, — возложение ответственности по обязательствам перед страхователями на руководителей страховых компаний», — поясняет Андрей Батуркин. Подразумевается не только продолжительный запрет на профессию — у клиентов страховщиков-банкротов и других кредиторов может, наконец, появиться возможность подавать в суд на недобросовестных менеджеров страховых фирм. «Готовящийся законопроект позволит передавать портфели банкротившимся страховщиков другим компаниям, — отмечает Александр Коваль. — В сфере страхования жизни также должно быть законодательно закреплено создание гарантийного компенсационного фонда — как в большинстве стран Запада». Например, в США подобные фонды есть в каждом штате, их работу контролируют местные надзорные органы.

«Российские страхователи жизни, которые уже выделены в особую группу, могли бы объединиться в организацию, подобную РСА, и на ее базе создать аналогичный фонд», — говорит депутат. Конечно, рычаги давления на недобросовестных страховщиков у регуляторов имеются и сегодня, но пользуются ими они нечасто.

«ФССН и РСА проблемы страховщика замечают раньше клиентов: как только компании начинают, например, задерживать уплату членских взносов или налогов, несвоевременно сдают документы по договорам, — говорит юрист Сергей Беляков. — Однако никаких мер, пока дело не доходит до остановки выплат страхователям, контролирующие органы не принимают. Одно из двух: либо они не умеют работать, либо им это выгодно».

Дмитрий Янин, председатель правления Конфедерации обществ потребителей, видит корни проблемы в том, что на страховом рынке в России действует не-эффективный государственный надзор. «Мне странно слышать слова руководителей ФССН о том, что к страхованию по кредитам нельзя допускать все компании, так как у многих плохое финансовое состояние, — говорит он. — Но тогда у этих страховщиков нужно отбирать лицензию! Страхование — самый ущербный в России сервис даже в сравнении с банками: раньше это была обналичивание, теперь рынок держат на плаву обязательные виды страхования». С этими замечаниями согласен и глава ВСС Александр Коваль. «То, что у «Генерального страхового альянса» проблемы, стало известно еще полтора года назад, и сейчас где-то гуляют 200 тыс. полисов этой компании, — говорит он.

— Почему надзорный орган и профобъединение закрывали глаза на это? Могли бы исключить из профобъединения — а это автоматический отзыв лицензии». Поэтому пока и непонятно, воспользуются ли органы страхнадзора полномочиями, которые им может предоставить жесткий закон. «ФССН, судя по названию, должна вести надзор, а она только лицензии выдает, — разводит руками адвокат Артем Долгобаев. — На любые жалобы там отвечают стандартно: нарушений не выявлено, обращайтесь в суд».

Раз уж спасение взносов и получение компенсаций — задача, которую страхователю приходится решать в одиночку, хорошо бы отслеживать информацию о финансовой устойчивости страховщика. Увы, и здесь наши возможности ограничены.

Страховой мониторинг

«Для оценки финансовой устойчивости страховой компании нужно обладать значительными финансовыми познаниями, которых нет у большинства граждан», — говорит Евгений Гуревич из компании «Русский мир».

«Прежде всего страхователю необходимо обратить внимание на финансовые показатели страховой компании, — говорит Михаил Кухтарь, глава компании «Финам Страхование». — Отчетность можно посмотреть на сайте страховщика, в прессе, на специализированных сайтах (в том числе на странице ФССН). Дисбаланс в структуре прибылей и убытков компании, особенно на протяжении нескольких отчетных периодов, не может не насторожить».

Важно также обратить внимание на уставной капитал компании, размер которого должен существенно превышать минимально установленный государством порог — 30 млн руб.

«Я не советую доверять рейтингам надежности страховых компаний, которые публикуют исследовательские агентства: многие из них делаются на заказ, — говорит Сергей Беляков. — Хорошо, если есть конфиденциальная информация о положении дел в компании, если нет — остается мониторить специализированные форумы в Интернете, где автовладельцы размещают жалобы на страховщиков. Например, на сайтах www.auto.ru, www.gai.net.ru или www.711.ru».

К косвенным признакам финансовой неустойчивости страховщика, замечает Беляков, можно также отнести значительный рост комиссионного вознаграждения агентам, резкое увеличение числа публикаций в СМИ с упоминанием компании или, наконец, смену адресов и телефонов. Так или иначе, слишком смело было бы утверждать, что в сложившейся ситуации даже клиент, способный анализировать финансовые показатели, может перед приобретением полиса на основании данных из открытых источников составить достоверное представление о положении дел в компании. Пока лодка так качается, никто ни от чего не застрахован.

Компания № 6, 2009 г., c.36-39; Деньги № 7, 2009 г., c.53-57

Обзор страхового рынка 2009 г.