Страхуем здоровье – страхуем бизнес - январь 2008 г.
Бабушкин К.
Персоналии: Наумова Г., Щеглов А.
Организации: Астра-Металл, Военно-страховая компания (ВСК), ЖАСО, Ингосстрах, Регион, РОСНО, СКМ, Цюрих. Ритейл, Южурал-АСКО
Дефицит квалифицированных кадров на российском рынке привел к тому, что специалисты не держатся за свои места: знают, что найти работу им не составит труда.
Одной заработной платой сегодня профессионала не удержишь. В дело идут другие инструменты, в числе которых – страховка.
Цифры и факты
По данным Министерства экономического развития Челябинской области, добровольным медицинским страхованием (ДМС) на Южном Урале занимаются 12 региональных организаций и 67 филиалов федеральных игроков страхового рынка. За 2007 год общая сумма страховых взносов в области превысила 8 миллиардов рублей. Заметная доля в этой цифре принадлежит ДМС: поскольку в большинстве страховых компаний доля добровольного медицинского страхования составляет порядка 20-25% от общего объема оказываемых услуг, можно оценить объем регионального рынка добровольного медицинского страхования 2007 года чуть более чем в два миллиарда рублей.
— Лидирующее положение на областном страховом рынке занимают региональные ОАО «СКМ» и ООО СК «Южурал-АСКО», — рассказывает начальник отдела финансового анализа фондового рынка, банков и страхования Минэкономразвития Челябинской области Инна Проскурякова. — Среди филиалов страховых организаций других субъектов РФ – ОАО «Военно-страховая компания», СК «ЖАСО», ОСАО «Ингосстрах», СК «НАСТА». Впрочем, страхование остается прибыльным делом и для других предприятий. На сегодня этот рынок стабильно развивается, причем на сцене одни и те же игроки: за весь прошлый год не открылось ни одной новой компании, лицензия была отозвана у одного предприятия – ООО «СКМ-Регион».
В отличие от многих других рыночных отраслей, в страховом бизнесе не наблюдается засилья крупных федеральных компаний. Это видно по тем же цифрам: 12 областных организаций за прошлый год собрали 3,5 миллиарда рублей, 67 «варягов» из других регионов – 4,6 миллиарда. Такой перевес местных компаний в сектора ДМС объясняется просто: успешное развитие добровольного медицинского страхования не в последнюю очередь зависит от количества лечебно-профилактических учреждений, с которыми страховщик заключает договора. А быстро найти общий язык с врачами легче все-таки местным компаниям, которые попросту располагают более подробной информацией о медицинской отрасли.
Что такое ДМС?
Но это – плюсы, очевидные каждому. Руководителю предприятия, неважно, коммерческого или государственного, стоит запомнить еще кое-что. Слово Алле Литвиновой, менеджеру по управлению персоналом челябинского филиала ОАО «МТС», уже в течение многих лет страхующего сотрудников в компании «РОСНО»:
— По данным социологического опроса, проведенного нашей компанией, 50% российских компаний прибегают к корпоративному ДМС, еще около трети собираются ввести страхование работников в ближайшее время. Те же данные говорят, что у застрахованных работодателем сотрудников в среднем на 34% повышается лояльность сотрудников, на 20% сокращается пропуск рабочего времени, которое все мы иногда вынуждены использовать для визитов к врачу. Число рабочих дней, пропущенных по больничным листам, снижается на 10-20%.
Есть и другие выгоды. Страховые платежи, составляющие до 3% от расходов на оплату труда, включаются в себестоимость продукции. На суммы, выплачиваемые организацией по ДМС, не начисляется единый социальный налог. Не включается в состав совокупного облагаемого дохода стоимость медицинского обслуживания физических лиц, предоставляемого им медицинскими учреждениями по договорам ДМС за счет средств предприятия-работодателя.
В советском прошлом людей мотивировали продовольственными наборами и бесплатными путевками: одной заработной платы было недостаточно. Сегодня мы приходим к тому же: кроме как минимум средне-рыночной зарплаты, необходимо предложить ценному сотруднику что-то еще.
— Внимательно изучив налоговое законодательство, приходишь к выводу, что экономически целесообразнее не повышать сотрудникам заработную плату, а заключать договор со страховщиков, — поддерживает Аллу Литвинову Анатолий Щеглов, заместитель начальника управления ОАО «РОСНО» по развитию продаж. — Ведь, помимо экономии на налогах, вы экономите работникам деньги на оплату качественной медицины, пополняете его соц.пакет, вселяете чувство защищенности — и повышаете его производительность. Заинтересованный в собственном здоровье человек будет стараться карабкаться вверх по служебной лестнице, ведь с каждой новой ступенькой «меню» предлагаемых ему медицинских услуг расширяется. Итак, ДМС выгодно и предприятию, и сотрудникам. Но страховые договоры бывают разными. Некоторые страховщики предлагают больше сотни только корпоративных программ! Что же выбрать?
— В современных компаниях нюансы корпоративного договора проговаривает со страховщиком риск-менеджер, — рассказывает заместитель директора филиала Уральской дирекции ОАО «РОСНО» по корпоративным продажам Галина Наумова. — Если такой должности в штате предприятия нет, роль риск-менеджера придется взять на себя либо самому директору, либо начальнику службы управления персоналом. Именно они лучше других менеджеров должны быть осведомлены о наиболее вероятных заболеваниях, угрожающих их сотрудникам. Но стандартный продукт чаще всего включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов скорой помощи — словом, наиболее востребованные медицинские услуги, но на более высоком уровне. Все чаще в стандартный набор включается также стоматологическая помощь. Возможны самые разные варианты, например, страховка, вплоть до оплаты операционного вмешательства, от сердечно-сосудистых заболеваний.
Конечно, стоимость страхового договора не ограничивается «меню». Есть много других факторов: количество и географическое расположение лечебно-профилактических учреждений, с которыми страховщик заключает договор, их формы собственности — общеизвестно, что в частных клиниках уровень обслуживания и качество услуг выше, чем в муниципальных. Хотя все чаще можно встретить и в бюджетных мед.учреждениях отделения общего профиля «только для застрахованных», где ведут прием врачи разных специальностей, находящиеся «на контракте» со страховой организацией.
Немного о качестве
Впору усомниться: в добровольном страховании столько плюсов, что… не может не быть минусов! Где же таятся подводные камни? Может быть, выплачивая страховые взносы, мы в итоге получим то же, что нам гарантирует обычный полис ОМС, только за свои кровные? А в случае с корпоративными договорами некачественные услуги мгновенно обесценивают в глазах работник соц.пакет компании, и, следовательно, снижают его лояльность.
— Рынок не терпит некачественных услуг, — уверена Ольга Биргер, главный врач ООО «Авес», одного из частных медицинских учреждений Челябинска. — Врачи, работающие добровольно застраховавшимися больными, заинтересованы в качестве своей работы, пожалуй, даже больше пациентов. Судите сами, за осмотр обычного пациента в муниципальной поликлинике я получу около пяти рублей, а при приеме застрахованного — больше трехсот! При такой арифметике даже не требуется особый контроль! Ведь если пациенты останутся недовольны качеством лечения, врачи потеряют контракт со страховщиками – немало-важную статью дохода!
Но если «стоимость» «ДМСника» настолько превышает плату за лечение «простого смертного», то сразу возникает искушение пролечить его подольше. Сам больной, если только он не стремится поскорее вернуться в лоно семьи или на рабочее место, вряд ли будет против, если вообще что-то заметит: ведь платит страховая компания!
— По закону результаты лечения застрахованного лица должен оценивать врач-эксперт страховой компании, — объясняет заместитель министра здраво-охранения Челябинской области по материнству и детству Ирина Огошкова. – Однако даже крупнейшие страховщики не имеют возможности содержать полный штат таких специалистов. В лучшем случае речь идет о высококлассном терапевте, враче общего профиля, который оценивает работу коллег. Но как может терапевт объективно оценить работу, например, иммунолога или хирурга?
Выход из такой ситуации известен давно: крупные страховщики обзаводятся собственными медицински-ми центрами, в которых высокое качество услуг гарантировано: врачи там – такие же сотрудники компании, как и страховые агенты. Но средств на это хватает далеко не у всех. В Челябинске собственными клиниками пока могут похвастаться лишь немногие. В числе таких счастливчиков, например, «Астра-Металл», от-крывший больницу еще в 1996 году.
И все же даже при наличии больницы как своего структурного подразделения, страховщику не уйти от работы с врачами-«договорниками». В отличие от контроля медицинского, контроль за уровнем сервиса осуществляется всеми без исключения компаниями. Каждый застрахованный имеет право запросить в своей страховой компании экспертизу проведенного или назначенного лечения.
По свидетельству руководства таких крупных страховщиков, как «РОСНО» и «Астра-Металл», больше всего поступает жалоб на лекарственное обеспечение. На втором месте – попытки медперсонала взять таки с застрахованных пациентов деньги за обслуживание. Брак именно медицинского характера – неправильный диагноз, недостатки лечения — все же встречается редко.
И все же плюсов в ДМС больше, чем минусов, — считает Инна Проскурякова. – Для топ-менеджемента добровольное страхование – это отличный инструмент для управления кадрами, а значит, развития предприятия. С точки же зрения властей страховка – с каждым годом набирающий все больший вес фактор социального и экономического роста всего региона.
www.gorod4e.ru, 07.07.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
