Студенческая молодежь и добровольное медицинское страхование - январь 2008 г.
Костин А.В.
Организации: Студенческая страховая компания (ССК)
Решение многочисленных проблем, накопившихся в сфере здравоохранения за годы реформ, требует проведения взвешенной и социально ответственной политики. Одним из ключевых направлений политики в сфере здравоохранения является совершенствование системы медицинского страхования, что требует не только укрепления финансовой базы медицинского страхования, но и привития соответствующего уровня культуры медицинского страхования, привлечения необходимых финансовых ресурсов из неучтенного внутри вузовского сектора.
Акцент в реформировании системы здравоохранения на всемерное развитие медицинского страхования большинство специалистов считает вполне обоснованным, причем важная роль отводится развитию системы добровольного медицинского страхования (ДМС) [1, 2].
Создание внутри вузовской системы добровольного медицинского страхования вызвано не только объективными, но и субъективными причинами. В частности, в государстве на основе обязательного медицинского страхования производится финансирование лишь тех мероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными для всего общества. Оставшуюся неудовлетворенной часть потребностей граждан в обеспечении необходимого состояния здоровья предлагается реализовать через систему добровольного медицинского страхования, на основе рыночного механизма. При этом ДМС в настоящее время рассматривается как один из важных источников финансового обеспечения существующей модели здравоохранения [3, 4, 5].
Закономерен вопрос: насколько известны возможности добровольного медицинского страхования студенческой молодежи, как будущей интеллектуальной прослойки общества, и как они используются? В этой связи мы поставили перед собой цель: определить степень осведомленности студентов вузов Белгорода, Курска, Воронежа о предлагаемых в рамках ДМС программах. Проведен анализ рекомендаций по совершенствованию организации внутри вузовской системы ДМС.
Прежде всего, следует отметить, что в Белгородской, Курской и Воронежской областях создана достаточно серьезная база для организации медицинского страхования. По данным Росстата по Белгородской, Курской, Воронежской областям, на 1 июля 2007 года страховыми операциями занимаются 248 страховых компаний (75, 69, 104 — соответственно); представленных, в основном, филиалами крупных страховых компаний. При этом 50,81% компаний имеют лицензию на организацию добровольного медицинского страхования. Однако следует отметить, что реально добровольным медицинским страхованием в данных регионах занимается не более одиннадцати страховых компаний. На территории вузов ДМС студентов и преподавателей не занимается ни одна из присутствующих на рынке компаний. Для сбора первичной информации по данной проблеме был использован анкетный опрос. В нем приняли участие 19 вузов и 2 колледжа. В ходе исследования использована квотная выборка. Выборочная совокупность дифференцирована по двум признакам: месту регистрации (прописки) студентов и их социально-экономическому статусу.
Опрос показал, что практически 95% опрошенных студентов не знают о существовании системы добровольного медицинского страхования. Отметим, что при оценке ответа учитывался не факт простого знания о системе ДМС, а способность студента описать назначение данной системы и ее функции. Среди кураторов студенческих групп высокую осведомленность о системе ДМС (74% опрошенных) показали представители двух возрастных групп: 30-40 и 40-50 лет. Данный показатель объясняется просто: именно в этих возрастных группах объективно возрастает интерес к проблемам здоровья, соответственно растет интерес к информации о возможностях их решения.
Вполне естественно, что члены управления вуза оказываются более осведомленными в вопросах добровольного медицинского страхования. Во-первых, повышенная осведомленность связана с тем, что представители этой группы в силу своего социально-экономического статуса отличаются повышенной активностью и целенаправленной работой с информационными потоками. Они владеют информацией о системе ДМС еще по одной важной причине: использование программ ДМС в руках страхового менеджера является эффективным фактором, способствующим мотивации управленческих работников вуза. Кроме того, обладая более высоким уровнем доходов, управление вузом имеет больше возможности использовать программы ДМС.
Наконец, управление вузом представлено, в основном, второй указанной выше возрастной группой, которая отличается повышенным уровнем осведомленности. С учетом изложенного выше, вызывает определенную озабоченность тот факт, что в трех из 19 вузов практически ничего не знают о системе ДМС. В их числе — руководители филиалов московских вузов, представленные первой возрастной группой. Данная группа руководителей должна стать предметом повышенного внимания со стороны страховых компаний, поскольку представляет собой резерв роста рынка клиентов.
Опрос показал, что студенты как физические лица не пользовались программами ДМС. Как правило, студенты отмечали, что приобретали программы ДМС в случае выезда за границу (5,2%). 28,6% представителей руководства вузов приобретали программы ДМС для профессорско-преподавательского состава. При этом только 14,3% представителей руководства вузов заявили, что пока не видят необходимости в добровольном медицинском страховании студенческой молодежи. Тем не менее, 85,7% из числа руководящего состава вузов заявили о своем желании создать все условия для реализации на территории вуза программ по охране здоровья студенческой молодежи.
Для использования резервов роста рынка продуктов ДМС медицинским страховым компаниям необходимо, прежде всего, исследовать побудительные стимулы приобретения продуктов ДМС. Что касается желания студентов как физических лиц приобрести программы ДМС, то из 1400 человек, не имевших прежде опыта пользования подобными услугами, его проявили 980 человек (75%). Остальные пока не выразили такой готовности.
Основным преимуществом системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению студентов, является более качественное медицинское обслуживание (87%). Кроме того, студенты в качестве преимуществ указывают также на более профессиональное отношение персонала (67%), экономию материальных затрат (97%), своевременность оказания медико-юридических услуг (45%).
Обращает на себя внимание, что далеко не все студенты отмечали такие преимущества системы ДМС, как широкий выбор и предоставление медицинских услуг (11%) и свободный выбор лечащего врача (9%). Опрос показал, что представители руководства вузов чаще всего приобретали бы программы ДМС в целях повышения мотивации профессорско-преподавательского состава к высокопроизводительному труду (88%), повышения престижности вуза в системе высшего образования (68%). Использующие программы ДМС руководители не осведомлены о том, что платежи по страховым договорам в размере 3% суммы фонда оплаты труда относятся на себестоимость продукции и не облагаются единым социальным и подоходным налогами.
Кроме того, кураторы студенческих групп отметили следующие преимущества использования программ ДМС: снижение пропусков занятий по болезни (65%), улучшение успеваемости студентов (59%), улучшение имиджа вуза (37%), и социально-психологического климата (78%). Отсюда следует вывод о том, что кураторы отчетливо видят преимущества ДМС и расценивают результаты страхования студенческой молодежи как фактор, способствующий повышению эффективности функционирования внутри вузовской охраны здоровья. Вместе с тем, кураторы студенческих групп в своей массе отмечали неразвитость системы внутри вузовского добровольного медицинского страхования.
Что касается студентов, то, по их мнению, недостатками системы ДМС являются:
• высокая стоимость предлагаемых услуг, делающая их недоступными для большей массы студентов (к примеру, некоторые страховые компании, имеющие лицензию на медицинское страхование, не разворачивают свою деятельность в исследованных регионах именно по этой причине).
Распространение индивидуальных полисов ДМС среди населения, прежде всего, зависит от уровня страховой культуры студенческой молодежи. Вместе с повышением уровня общей страховой культуры студентов будет увеличиваться и доля всего населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС в целом. Поэтому медицинским страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж ДМС, сегодня есть над чем задуматься.
По нашему мнению, развитие рынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов страхового надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж полисов ДМС со стороны медицинских страховых компаний. Опрос показал, что невысокая информированность студентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС всем населением. Медицинским страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как студенческую молодежь, так и профессорско-преподавательский состав с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности внутри вузовской охраны здоровья в каждом конкретном вузе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (студенты и преподаватели, вузы как организации).
Проведенное нами маркетинговое исследование в сфере здравоохранения Белгородской, Курской и Воронежской областей показало наличие у медицинских страховых компаний существенных возможностей по привлечению в систему добровольного медицинского страхования студенческой молодежи. С маркетинговой точки зрения, студенту не нужен продукт как таковой, ему необходимо решение возникших в настоящий момент или же в отдаленном будущем проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и нет проблем с запасом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, стоматологическая, социально-психологическая помощь и т.д. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема охраны здоровья студенческой молодежи.
Для эффективного медицинского обслуживания студенческой молодежи страховым компаниям, работающим на рынке ДМС, можно предложить некоторые виды маркетинговых услуг:
• продвижение отличительных качеств товара — создание новых внутр ивузовских страховых продуктов;
• программа "Семейный доктор", "Студенческая беременность", "Личный психолог" и т.д.
• введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются студенты вуза, прибывшие на учебу из других регионов РФ, которые в большинстве своем (от 90% до 100%) имеют полисы обязательного медицинского страхования по месту основной регистрации.
Несомненный ущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Нет четких стандартов и разграничений между медицинскими услугами, оплачиваемыми из фонда ОМС и ДМС. Медицинским работникам первичного звена не доводится не только перечень услуг (коммерческая тайна руководителя ЛПУ и страховой компании), но и их стоимость. Причем пациентам (в особенности студентам) часто предлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика не исключение, она характерна и для всех регионов страны. Подход к медицинской услуге, как к решению проблемы влияет на все составляющие страхового медицинского маркетинга и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению — введение предварительной записи по телефону в удобное для пациента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей и т.д.
Нуждается в активизации, повышении эффективности и специализации деятельность медицинских страховых брокеров и агентов. Нами предлагается гипотеза о формировании в рамках современной рыночной экономики "внутри вузовского медицинского страхового комплекса" — экономической группы, чьи финансовые интересы (в частности, студентов) расходятся с интересами общества. Интересы производителей медицинских услуг диктуют сегодня преимущественное финансирование и ускоренное развитие "высоких медицинских технологий", ориентированных на лечение патологий, связанных с последствиями врожденных или приобретенных тяжелых патологий. Это делается в ущерб разработке средств профилактики и превентивной медицины. То есть ЛПУ оказываются заинтересованными в лечении и спасении жизни запущенного больного, у которого практически нет шансов, когда он готов заплатить, сколько потребуют, а не в том, чтобы его не доводить до этого состояния.
Маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние региональные медицинские реформы ведут к следующим неизбежным результатам:
• во-первых, торможению освоения социально-эффективных медицинских технологий: дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной медицины. (Если бы мне, как врачу общей (семейной) практики дали возможность самостоятельно открыть, пролицензировать офис "Семейного врача" и включили бы в систему ОМС и ДМС, то я смог бы увеличить зарплату медицинским работникам не в 5, а в 10 раз, да еще платил бы все налоги, как частное медицинское предприятие. Кроме всего, просто уверен, что не только обоснованных жалоб даже нареканий не было бы со стороны пациентов и контролирующих органов.);
• во-вторых, к ускоренному формированию "медико-экономических региональных комплексов" со своими особыми рыночными, во многом не совпадающими с интересами большинства населения и медицинских работников целями;
В современной ситуации реформирования медицины от рыночных механизмов медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях уйти практически невозможно. Поэтому необходимо внедрять механизмы, которые позволяют максимально ликвидировать формирующиеся негативные компоненты. По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более конкретное и открытое разделение полномочий и возможностей между системами обязательного и добровольного медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих медико-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения. Обобщая изложенное выше, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы внутри вузовского добровольного медицинского страхования. Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка медицинских услуг.
Застрахованные студенты впервые приобретут возможность получения именно той медицинской помощи, которую реально и должны бы получать и которая заключается в:
• практической заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе (в зависимости от реально существующей или возникшей потребности) лечебного учреждения, индивидуального врача, медицинской сестры и т.д.;
• обеспечении своевременности оказания помощи;
• обслуживании медицинским специалистом и персоналом, который на деле как морально, так и материально заинтересован в том, чтобы для пациента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное, чтобы не запустить конкретный случай и не способствовать развитию тяжелой патологии, требующей дорогостоящего и/или длительного лечения;
• чувстве полной медико-экономической защищенности каждого застрахованного студента со стороны медицинской страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с возникшей проблемой охраны своего здоровья.
Огромную пользу получает руководитель вуза, приобретающий программы ДМС для своих студентов и преподавателей, поскольку существенно повышается имидж вуза и его престижность. Руководитель вуза,
во-первых, реально имеет возможность помочь каждому студенту и преподавателю не только материально (к примеру, в проведении дорогостоящей операции или же обследования, даже в том случае, если на данный момент вообще нет таких финансовых средств), но и организационно (ведь договоры с необходимыми клиниками России медицинской страховой компанией уже заключены, и на организацию помощи уйдут считанные часы). В стационарах студентам будут предоставляться двух-, одноместные и люкс-палаты. Кроме того, из фондов ДМС будут оплачены необходимые дорогостоящие лекарственные средства и стоматологические услуги, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС.
Во-вторых, выигрывают от участия на рынке внутри вузовского ДМС и лечебные учреждения, получающие дополнительные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы ЛПУ и на дополнительное поощрение медицинских работников и персонала. Также страховые компании, заключающие договоры добровольного медицинского страхования, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы ЛПУ.
В-третьих, с увеличением числа медицинских страховых компаний, работающих со студенческой молодежью, повышается медико-экономическая защищенность будущего интеллектуального потенциала государства, способного самостоятельно купить полис ДМС, от произвола СМК, ЛПУ, и вузов, которые по разным причинам пока еще не все желают заботиться о здоровье студенческой молодежи, ошибочно и преступно считая, что молодой — значит, здоровый. К сожалению, встречаются руководители в вузах, которые стремятся под любым предлогом избавиться от болеющего преподавателя или студента.
В-четвертых, случаи, когда в медицинской помощи нуждаются студенты, имеющие полис ОМС по месту регистрации. К их числу относятся студенты, прибывшие на учебу в вуз из других регионов и не имеющие на момент заболевания и учебы регистрации в регионе расположения вуза. В качестве примера можно привести случай, произошедший в Белгородской области: 19-летняя студентка была прооперирована по поводу аппендицита и выписана на 3-й день практически на улицу, так как у нее не было полиса ОМС. Ее родители, состоятельные люди, были готовы купить полисы ДМС всей семье, однако не нашли на тот момент страховых компаний, работающих по программам ДМС.
В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие в медицинских страховых компаниях высококвалифицированных врачей-экспертов и медицинских юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных. Не такая уж тайна, что часть смертности, все ДЦП (детские церебральные параличи, по России 200 тысяч детей с ДЦП) при ведении беременности и родов встречается из-за совершенно недопустимой халатности медперсонала. Всем известны недавние нашумевшие случаи: ампутация руки новорожденной девочки из-за неопытности и безответственности медицинского персонала и т.д. В странах с развитой системой медицинского страхования любой врач и любое лечебное учреждение больше всего боятся судебных разбирательств со стороны страховых компаний. Каждый пациент вправе спросить со своей страховой компании, а та, в свою очередь, — с ЛПУ и конкретного врача за своевременность и качество оказанной медицинской помощи.
Выводы
Многолетний опыт работы со страховыми компаниями в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны студенческой молодежи позволяют говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике не только финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе, но и о медицинском страховании как институте культуры охраны здоровья. По нашему мнению, максимальный эффект данный источник может обеспечить при использовании и развитии региональной внутр ивузовской системы добровольного медицинского страхования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гинзбург, А.И. Страхование. / А.И.Гинсбург. / — М.: Питер, 2006. — 208 с.
2. Щербаков, В.А. Страхование. / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева. / — М.: Кнорус, 2007. — 312 с.
3. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской федерации" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ, от 21.06.2004 г. № 57-ФЗ, от 20.07.2004 г. № 67-ФЗ, от 22.07.2005 г. № 117-ФЗ).
4. Решетников, А.В. Управление, экономика и социология обязательного медицинского страхования: Руководство в 3 томах) А.В.Решетников. / — М: ГЕОТАР-Мед, 2002. — Т.З. — 696 с.
5. Мескон, М.Х. Основы менеджмента: Пер. с англ. / М.Х.Мескон, М.Альберт, Ф.Хедоури. / — М.: Дело, 2002. — 704 с.
Костин Александр Викторович, к.м.н., руководитель проекта медицинского страхования студентов СК "ССК" (Страховая компания "Студенческая страховая компания")
Страховое дело № 4, 2008 г., c.28-32
Обзор страхового рынка 2008 г.
