Трюки автогражданки - март 2009 г.
Белый Г.
Персоналии: Карпицкий А.А.
Организации: РСА, ФССН
Заниженные тарифы по ОСАГО вынуждают страховщиков Ростовской области упражняться в ловкости рук, оценивая ущерб при ДТП. В итоге им приходится выбирать что-то одно — либо доверие клиента, либо прибыль.
Тарифы по ОСАГО не изменялись ни разу с начала введения в действие Закона об ОСАГО в августе 2003 года. За это время индекс потребительских цен (то есть уровень инфляции), по данным Федеральной службы государственной статистики, вырос более чем на 70%. С каждым годом растёт число потерпевших, получающих страховое возмещение по «авто-гражданке». По подсчётам Российского союза авто-страховщиков (РСА), в 2007 году число выплат по ОСАГО составляло 1,68 млн, в 2008 году — 1,88 млн (количество страховых случаев за год выросло на 12%). Общий размер страховых выплат в 2008 году по сравнению с предыдущим увеличился на 17% и составил 45,9 млрд рублей. При этом сборы премий по ОСАГО увеличивались меньшими темпами (на 11%). Поскольку, по всем прогнозам, объёмы продаж автомобилей в 2009 году будут сокращаться (по оценкам ростовских авто-дилеров, на Дону их падение составит 15-30%), да и система понижающих коэффициентов за безаварийную езду окажет своё влияние, в нынешнем году существенного прироста сборов на рынке ОСАГО ждать не приходится. Более того, этот год может сильно уменьшить ряды страховщиков, занимающихся «авто-гражданкой».
Тарифная диета
«Во многих регионах России показатель уровня выплат (отношение выплат к сборам) уже превышает критические 77 процентов, — говорит начальник управления методологии страхования РСА Алексей Карпицкий. — Тарифы по ОСАГО давно нуждаются в увеличении, причём как в части базовых ставок, так и в части коэффициентов страховых тарифов». Как видно из исследования Рейтингового агентства «Эксперт РА», проведённого по итогам пяти лет реализации ОСАГО, средняя убыточность по нему в целом по рынку была равна 73,1%. Однако по отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств нижняя граница годового коэффициента убыточности уже на 1 июля 2008 года зашкалила за 77%. Поясним: структурой тарифной ставки по ОСАГО, утверждённой правительством РФ, предусмотрено, что нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам ОСАГО) составляет те самые 77%. При убыточности, превышающей этот уровень, страховщики вынуждены осуществлять выплаты по ОСАГО либо за счёт средств, собранных по другим видам страхования, либо за счёт капитала своих акционеров.
Отдельно по Ростовской области детальные исследования убыточности ОСАГО не проводились. Однако, ориентируясь на показатель уровня выплат, Алексей Карпицкий утверждает, что ситуация с убыточностью ОСАГО на Дону хуже средне-российской на 5-15%.
Немаловажно и то, что для ОСАГО, в отличие от добровольных видов страхования, порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты, как и тарифы, установлен законодательством, а именно Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены постановлением правительства РФ № 263 от 07.05.2003 г.). Вне зависимости от уровня убыточности страховщики обязаны оказывать потерпевшим услуги в объёмах, установленных правилами ОСАГО. В противном случае им приходится вовсе отказываться от этого вида страхования. По данным РСА, с 2003 года по январь 2009 года лишилась лицензий для работы на рынке ОСАГО 21 страховая организация.
В страховом сообществе уверены, что введение в России с 1 марта 2009 года системы прямого возмещения убытков и упрощённой процедуры оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД будет способствовать дальнейшему росту убыточности «авто-гражданки». Причин тому несколько. Прежде всего, страховщики ожидают роста страхового мошенничества, так как при упрощённой процедуре не будут оформляться документы, подтверждающие сам факт ДТП, его обстоятельства и полученные автомобилями повреждения. Увеличится число обращений в страховые организации по ДТП с незначительным ущербом.
«Страховым компаниям нужно будет создавать инфраструктуру, обеспечивающую работоспособность системы прямого возмещения убытков: необходимо расширять штат персонала, занимающегося урегулированием убытков, обучать этот персонал, — поясняет Алексей Карпицкий. — Всё это требует дополнительных инвестиций, осуществить которые в условиях недостаточности страховых тарифов сегодня не так-то просто. На рынке ОСАГО может разразиться системный кризис — компании начнут попросту отказываться от этого вида страхования».
В январе руководители ряда страховых компаний обратились с открытым письмом к министру финансов Алексею Кудрину, в котором утверждают, что введение механизма прямого возмещения убытков и упрощённого оформления ДТП следует отложить как минимум на два года. Кризис осложнил и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО, говорится в письме, а введение механизма прямого возмещения убытков и упрощённого оформления ДТП и вовсе приведёт к коллапсу рынка.
В выгоде от тех, кого приручил
Уход с рынка ОСАГО, сопровождающийся отзывом лицензии, — процедура болезненная, серьёзно подрывающая и бюджет, и имидж компании. Те, кто остаётся, вынуждены искать спасения от растущей убыточности в решениях, которые зачастую носят совсем не рыночный характер.
Если законодатель неаккуратен, в предлагаемых им законах всегда найдутся те недоговорённости и не стыковки, которые находчивый российский бизнес сумеет использовать. Одно из проявлений такой находчивости со стороны авто-страховщиков состоит в следующем: система независимой экспертизы фактически встраивается в страховой бизнес для минимизации размера страховых выплат.
По закону, оценку ущерба, полученного автомобилем в ДТП, осуществляют независимые (не состоящие в штате СК) эксперты-оценщики. Скопированная с западных образцов система авто-страхования должна таким образом гарантировать автовладельцу справедливую оценку ущерба, полученного его автомобилем в ДТП. Однако гарантия эта, равно как и независимость экспертов-оценщиков, довольно условна.
«Говорить о независимости оценщика от страховщика действительно сложно, — считает Вадим Ибраимов, лицензированный оценщик, два года назад покинувший этот бизнес. — На практике речь идёт о симбиозе двух взаимозависимого бизнеса».
Как пояснил г-н Ибраимов, «приручить» оценщиков страховщикам позволяет пункт в Законе об ОСАГО (40-ФЗ, п. 2 ст. 12), в котором определяется порядок взаимодействия потерпевшего и страховщика при ДТП: «Страховщик обязан осмотреть повреждённое имущество и (или) организовать его независимую экспертизу». Во многих регионах, включая ЮФО, страховщики, опираясь на туманный термин «организовать», заключают трудовые договоры с оценщиками, к которым и направляют обратившихся за возмещением ущерба потерпевших. Действительно, трудно предположить, что оценщик может сохранить независимость, работая по договору со страховой компанией — ведь при таком положении дел страховщик становится для него поставщиком клиентов.
Как сообщили «Эксперту-Юг» в региональном представительстве Федеральной службы страхового надзора (ФССН), таким образом строят свою работу все страховщики, работающие на Юге. Опрошенные представители страховых компаний уверяют, что это делается исключительно для удобства страхователей.
Любопытно, что сотрудничество страховщика и оценщика, по сути превращающее последнего в аффилированное лицо, не противоречит и Закону об оценочной деятельности (135-ФЗ). В гл. 2, ст. 9 этого закона сказано следующее: «Основанием для проведения оценки является договор заключённый заказчиком с оценщиком или с юридическим лицом, с которым оценщик заключил трудовой договор». Иными словами, договор о проведении оценки ущерба (определении суммы, которую страховщик должен будет выплатить потерпевшему) разрешено подписывать с самой страховой компанией.
Однако практика повального заключения трудовых соглашений между страховщиком и оценщиком характерна не для всех российских регионов. Летом 2008 года в Ростове проходил семинар, посвящённый вопросам оценочной деятельности. В ходе семинара ведущий отечественный эксперт в этой области, директор Научного центра НИИ автотранспорта Юрий Андрианов, отметил, что, в отличие от Центральной России и ЮФО, на Урале и в Сибири оценщики при оценке ущерба, причинённого транспортному средству, не заключают соглашений со страховыми компаниями. По словам г-на Андрианова, оценщики в этих регионах могут себе позволить сохранять полную независимость в силу того, что специалистов этого вида деятельности там сравнительно немного, конкуренция не столь остра, так что страховщики вынуждены прислушиваться к мнению оценщиков. Да и в Ростове оценщики соблюдают иные принципы и работают по другим схемам, когда речь идёт об оценке имущества юридических лиц, более компетентных, чем большинство граждан, в отстаивании своих интересов.
Корреспондент «Эксперта-Юг» недавно сам попал в ДТП и, будучи застрахован по ОСАГО, обратился в страховую компанию виновника происшествия за возмещением полученного ущерба. При проведении оценки ущерба оценщик отказался заключать договор — даже после прямого требования. По словам Вадима Ибраимова, в Ростове уклонение оценщиков от заключения договоров непосредственно с владельцем транспортного средства — распространённая практика. «Если дело дойдёт до суда, доказать нарушения при проведении оценки без предъявления заключённого с вами договора и составляемого оценщиком отчёта будет весьма затруднительно», — пояснил г-н Ибраимов.
Понуждение к добросовестности
Получается, если сумма произведённой страховщиком выплаты слишком уж расходится с рыночными расценками на запчасти и ремонт, а договор с оценщиком не заключён, пострадавшему при ДТП первым делом придётся запросить у страховщика отчёт о проведении оценочной работы, который и является документальным обоснованием размера выплаты. Далее необходимо заказать оценку у стороннего (независимого от этого страховщика) оценщика и готовить обращение в суд.
Основные показатели, от которых зависит размер выплаты, — естественный износ автомобиля и стоимость норма-часа выполнения ремонтных работ. В большинстве случаев недобросовестные оценщики «накручивают» именно эти показатели.
Сверить стоимость норма-часа, указанную в отчёте оценщика, с рыночной можно в любой авто-мастерской, которая работает «под белым флагом» и обслуживает автомобили вашей марки. Что касается расчёта износа, то оценщики, завышая этот показатель, делают ставку на расхожий стереотип, установившийся на автомобильном рынке: дескать, за первый год эксплуатации автомобиль теряет в цене 20%, за второй — 15%, за последующие — по 10%. На самом деле жёсткой привязки исключительно к сроку эксплуатации автомобиля методическое руководство, утверждённое Министерством экономики РФ (РД 37.006.014-98), не предусматривает.
Действенным средством воздействия на недобросовестного оценщика эксперты считают жалобу в само-регулируемую организацию, в которой тот состоит. Сегодня таких организаций около 15, у большинства есть региональные представительства. По получении жалобы само-регулируемая организация обязана приостановить работу оценщика и направить к нему проверяющего. Если нарушения будут доказаны, оценщик может потерять работу. Правда, в организации примут к рассмотрению только «обоснованную» жалобу. То есть такую, в которой будут конкретно указаны все несоответствия расчётов оценщика нормам действующих руководств, а региональные рыночные цены на запчасти и услуги авто-ремонтников подтверждены документально. Как видим, путь понуждения оценщика к добросовестности весьма тернист. Что касается страховщика, то получить с него доплату, если стоимость ремонта окажется выше, чем размер произведённой им выплаты, сравнительно просто. По словам юриста филиала одной из страховых компаний (по понятным причинам пожелавшего сохранить конфиденциальность), для этого нужно лишь подать иск с соответствующим требованием в районный суд, по месту регистрации страховщика. Как правило, утверждает юрист, суды выносят решения в пользу автовладельцев.
В случае с корреспондентом «Эксперта-Юг» выплата страховщика оказалась занижена по сравнению с рыночными расценками менее чем на 10% (2,5 тысячи рублей).
Сумма показалась недостаточно большой, чтобы из-за неё обращаться в суд. Но для страховщика игра явно стоит свеч: если с каждой выплаты удерживать эти 10%, из-за которых мало кто станет судиться, набежит неплохой навар.
С точки зрения бизнеса, понять страховщиков несложно. В условиях рынка, на котором тарифы устанавливает государство, — и делает это, исходя не из рыночных, а из популистских соображений — остаётся либо сворачиваться, либо ловчить.
Большинство предпочитает второе, что вполне объяснимо: каким бы ни был сложным сегмент ОСАГО, он обеспечивает неплохие сборы.
Но и реакция потребителя на трюки страховщиков, пусть и спровоцированные государством, вполне естественна: недоверие.
Пока подход государства к проблеме ОСАГО не изменится, компаниям, которые работают с этим продуктом, постоянно придётся делать рискованный выбор между доверием клиента и прибылью.
Количество страховых организаций-членов РСА (с коэффициентом выплат по ОСАГО 77% и выше)
| 2004 г. | 2005 г. | 2006 г. | 2007 г. | 2008 г. |
| 1 | 6 | 8 | 18 | 22 |
Эксперт-Юг № 8-9, 2009 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
