Фактор риска в системе страхования - январь 2010 г.

Тамбиев О.Х.

В статье рассматривается одна из важнейших проблем юридической науки – разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактики управления им. Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Страхование предполагает события, которые в принципе не зависят от воли человека, либо события, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление. Страхование затрагивает интересы как частных лиц, так и государства в целом. Именно поэтому оно призвано и обязано удовлетворить насущную потребность не только каждого человека в отдельности – защиту его здоровья, жизни, имущества, но также и общественные, публичные потребности, иными словами, всего общества.

Особенно роль страхования возрастает в рыночной экономике. Далеко не сразу возникло понимание, что рыночное хозяйство наряду со свободой инициатив порождает огромные риски для предпринимателей-инвесторов, акционеров, любых собственников. Можно смело сказать, что риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека. С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В этих условиях государство берет на себя функции регламентации и контроля за страховой деятельностью, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой формирования которых служат Конституция Российской Федерации и правовые нормы страхового права.

Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости страхования. Страхование, смысл которого состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками, – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. По своей сути страхование как элемент финансовой системы России представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих,

случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербом.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Основные организационные формы страховых фондов:

– государственные (фонды социального страхования);

– фонды само-страхования;

– фонды страховых компаний.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.

В этих условиях одной из важнейших проблем юридической науки является разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактике управления им.

Сложность проблемы заключается в том, что хозяйствующие субъекты всех форм собственности сегодня находятся, по мнению многих ученых-экономистов и специалистов, в сфере «тотального риска, обусловленного концептуально не осмысленным ходом экономической реформы, потерей экономического управления переходом от государственной экономики к смешанной с рыночным механизмом ее само- организации в сочетании с государственным регулированием.

Слово «риск» означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

В словаре русского языка В. Даля риск определяется, с одной, стороны, как возможная опасность чего-либо, с другой – как действие наудачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход. В толковом русском словаре под редакцией СИ. Ожегова и Н.Ю. Шведова риск определяется как возможность опасности и неудачи.

Оксфордский словарь английского языка отмечает, что слово «риск» в его новом значении – как предрасположенность к вознаграждению или готовность к неудаче, в первую очередь на ниве коммерции, – появилось в Италии в самом начале 17-ом века, затем мигрировало во Францию ив 1661 г. зафиксировано в литературе Англии. В современных экономических словарях риску уделяется достаточно большое внимание. Так, в Толковом экономическом и финансовом словаре И. Бернара и Ж.К. Колли, отражающем французскую, немецкую и испанскую терминологию, риску дается следующее определение: «элемент неопределенности, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции. В этом словаре говорится о том, что предпринимательская деятельность содержит риск, который должен взять на себя предприниматель.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.

Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от гипотетического наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которое приносит реальные потери. Желание человека избежать риска в намеченном деле – это путь удовлетворения одной из фундаментальных его потребностей – потребности в безопасности. Поэтому люди через страхование стремятся защитить свою деятельность от случайностей.

Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск. Из предполагаемого событие становится свершившимся.

Понятие страхового риска часто используется в нормативных актов и договорах для характеристики событий, определяющих наличие страхового интереса. По своей природе страховой интерес всегда предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.

Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно охарактеризовать одним из следующих способов:

– у лица имеется страховой интерес;

– лицу может быть причинен вред;

– могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

В итоге понятие «страховой риск» можно использовать, во-первых, когда необходимо сказать о наличии интереса, во-вторых, когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В-третьих, конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Основным значением слова «риск» в русской лексике является «возможная опасность». Именно в этом значении, по мнению А.И Худякова, данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле8.

Следует рассмотреть точку зрения Л.И. Рейтмана, который определял страховой риск как термин, имеющий четыре смысловых значения: 1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность – основа для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В та-ком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

3. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.

В связи с этим употребление термина «страховой риск» неоднозначно и как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания. Однако следует сказать, что использование понятий в профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве обще-. потребительных слов.

Однако законодатель внес в норму Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации однозначность в использовании этого термина: «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

Вместе с тем оно не вполне точно отвечает потребностям практики. По мнению некоторых ученых-юристов, следовало бы дополнить определение страхового риска еще распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, в страховом законодательстве РФ пока нет единообразия использовании термина «страховой риск». В разных статьях ГК РФ он используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (ст.ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред, как таковой (ст.ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (ст.ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (ст.ст. 929, 958 ГК РФ).

При этом нельзя утверждать, что определение, данное в Законе, и термин, используемый в статьях Г К РФ, противоречат друг другу, поскольку данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина.

Риск, с одной стороны, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, но, с другой, является объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности, проявляясь повсеместно как множество отдельных обособленных или связанных между собой рисков.

В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. «С появлением страховой деятельности,– писал в свое время В.П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное... поэтому с научной точки зрения считается неотъемлемым догматом страхового права».

Риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. Через риск проявляется непознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать. Поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения общих тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий.

Понятие риска в области страхования довольно широкое и существенное:риск олицетворяет собой объект страхования; свободно переходит от одного субъекта к другому; передача его возмездна; имеет определенную ценность, а потому с научной точки зрения риск считается неотъемлемым догматом страхового права. Страховой риск неразрывно связан со страхуемым объектом; без риска нет элемента страхования. Только при наличии риска страховщик принимает на себя обязательство вознаградить страхователя в случае гибели страхуемого объекта. Этот элемент и связанные с ним отношения составляют юридическую природу риска.

В.К. Райхер считает, что страховой риск является су-щественным элементом всякого конкретного страхо-вания. Как при самом возникновении страхования, так и в дальнейшем его течении наличие риска есть усло-вие действительности страхования. «Нет риска – нет страхования»; это правило, в отличие от аналогичного правила о страховом интересе, распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет, наконец, определяющее значение для основных обя-занностей страхователя и страховщика: для страхо-вой премии и для страховой ответственности. Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обо-значенного в качестве страхового случая, и предмета страхования. По мнению А.И. Худякова, риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, т.к. источником риска является собы-тие, носящее вневолевой и объективный характер. С понятием «риск» тесно связано понятие ущерба. Если риском является возможное отрицательное от-клонение, то ущерб – это действительное фактиче-ское отрицательное отклонение. «Через ущерб реа-лизуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы». Следовательно, можно говорить о том, что риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно изме-рить. Ущерб – это реальные потери, утраты. Но ущерб сле-дует отличать от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного сте-чения обстоятельств, а убытки – материальные поте-ри и финансовые издержки (прямые и косвенные) фи-зических или юридических лиц, возникающие в ре-зультате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств (восстановления нарушенно-го имущества, здоровья, имиджа и т.д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установлен-ного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физи-ческое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негатив-ным воздействием на объект страхования, определя-ется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать. Если в страховом деле риск рассматривается как ве-роятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность. Страховому риску присущи такие признаки, как веро-ятность, случайность и опасность. Опасность наибо-лее существенный признак риска; именно опасность придает риску признак угрозы наступления неблаго-приятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность, по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасно-стям, как правило, свойственно причинять вред, по-этому опасности известны людям как вредоносные события. Наиболее распространенные виды опасностей: на-воднение, землетрясение, паводки, ураган, снегопад и т.п. Эти события и явления относятся к природным явлениям. Они всегда находятся вне контроля людей. Их невозможно предотвратить, их наступление не-возможно предугадать и предположить момент их наступления. Именно поэтому опасность, как писал В.И. Серебровский, независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления со-бытия случайного, а не преднамеренного. Кроме опасных событий природного характера, суще-ствуют другие виды опасностей. Это в первую оче-редь события, возникающие в результате действий или бездействия самих людей. Это пожар, затопле-ние, взрывы. Или события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств и т.д. Особенность данных событий в том, что все они результат действий (бездействия) людей, порой кон-тролируемых, а порой и неконтролируемых. Вероятностные распределения ущербов часто назы-вают чистыми рисками. В этой связи различают чис-тые риски и риски спекулятивные. Чистые риски свя-заны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается. Среди опасных событий существуют такие виды, ко-торые в большинстве случаев влекут за собой значи-тельное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. В первую очередь, это пожар, наводнение. Указанные виды событии как рис-ковых обстоятельств В.В. Глушенко характеризует как «чистые риски», называя их рисками, результатом которых могут быть только отрицательные отклоне-ния. К чистым рискам часто относят экологические, транспортные, имущественные, политические, произ-водственные, торговые. Спекулятивные риски предполагают возможность по-лучения как негативных, так и положительных резуль-татов. К ним относятся все формы вложения денеж-ных средств. Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что чистые риски страхуются, а спекулятив-ные, как правило, не страхуются, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих фак-торов. Объектами страхования могут быть не противореча-щие законодательству Российской Федерации имуще-ственные интересы: – связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя застрахо-ванного лица (личное страхование); – связанные с владением, пользованием, распоряже-нием имуществом (имущественное страхование); – связанные с возмещением страхователем приемно-го им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому ли-цу (страхование ответственности). Страхование выполняет следующие функции: риско-вую, предупредительную, сберегательную, контроль-ную. Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша считают, что со-держание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денных ресурсов ме-жду участниками страхования в связи с последствия-ми случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, т.к. страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основ-ным назначением страхования по возмещению мате-риального ущерба пострадавших. Назначением предупредительной функции страхова-ния является финансирование за счет средств стра-хового фонда мероприятий по уменьшению страхово-го риска. Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сбе-регаются денежные суммы на дожитие. Это сбереже-ние вызвано потребностью в страховой защите дос-тигнутого семейного достатка. Содержание контрольной функции страхования вы-ражается в контроле за строго целевым формирова-нием и использованием средств страхового фонда. Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам – претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разде-лить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Отсюда объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Феде-рации. Объект страхования может быть застрахован по од-ному договору совместно несколькими страховщика-ми. При этом в договоре должны содержаться усло-вия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование называется состра-хованием. Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и поря-док проведения обязательного страхования опреде-ляются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхова-телем и страховщиком. Опасность и риск возникновения несчастного случая и получения убытков становятся причиной, предпосыл-кой страхового отношения, которое обращено на кон-кретный объект страховой защиты. Потребность обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая рождает потребность в страховании, а воз-можность покрытия ущерба инициирует страховой интерес, который прежде всего должен проявиться у лица, стремящегося к страховой защите. Содержание риска и его вероятность определяют со-держание и границы страховой защиты. Риск – это вероятность наступления события, которая определя-ется конкретными условиями его реализации. В страховых отношениях риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Он реа-лизуется посредством случайных событий или явле-ний, по поводу которых возникает страховое отноше-ние. Формы и частота проявления риска многообразны, а тяжесть последствий проявления риска различна. Риск и страховой интерес вызывают необходимость организации страхования и образования страхового фонда, из которого частично или полностью возме-щаются понесенные убытки. Таким образом, риск в страховании рассматривают как конкретное явление или совокупность явлений, событие или совокупность событий, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образован-ного централизованного страхового фонда в нату-рально-вещественной или денежной форме. Страховые отношения распространяются на конкрет-ный застрахованный объект, поэтому событие или совокупность событий соотносятся с объектом, приня-тым на страхование, где реализуется риск, так как страховой риск имеет конкретный объект проявления. Так как риск сопряжен с вероятностью гибели или по-вреждения данного объекта, принятого на страхова-ние, то вероятность выступает в качестве меры объ-ективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Организации любого вида страхования предшествует предварительная работа по сбору и анализу стати-стических данных с целью отражения страхуемого риска через статистическую вероятность наступления неблагоприятного случая. Страховые отношения и размер риска тесно связаны. Они отражаются в важ-нейших вопросах организации страхования: – в размере риска и его оценке; – выравнивании и распределении риска, его разделе-нии; – в технических приемах и методах страховщика, с помощью которых на практике организуется проведе-ние страхования; – в ресурсах страхового фонда и возмещении мате-риального ущерба страхователю в денежной форме. Риск – величина непостоянная. Его изменения во мно-гом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов, поэтому страховое общество должно постоянно следить за динамикой риска, вести соответствующий статистический учет, анализ и об-работку собранной информации. На практике риск ассоциируется с неудовлетвори-тельными хозяйственными результатами, потерями ресурсов и прибыли. Однако обоснованный риск яв-ляется источником дохода. Риск в предпринимательстве определяется как веро-ятность потерь, возникающих при вложении средств в определенный вид деятельности, который, возможно, не даст ожидаемого эффекта, но повлечет отрица-тельные последствия – материальный ущерб, упу-щенную выгоду, гибель или порчу имущества, бан-кротство. Классификация рисков позволяет постичь природу этого феномена, облегчает исследование и анализ рисков, а также разработку стратегии и тактики стра-хования, методов предупреждения и предотвращения опасности и ущерба в различных сферах деятельно-сти и интересов человека. Кроме того, классификация рисков проявляется в конкретных видах страхования. Наиболее важно деление рисков на две группы: стра-ховые и нестраховые (не включенные в договор стра-хования). Перечень страховых рисков составляет сущность конкретных страховых отношений и объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Индивидуальный риск выражен, например, в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отноше-нию к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинст-ву договоров имущественного страхования, – кража. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным от-носят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для стра-ховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного меди-цинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахо-ванных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека (например, авария на энергоблоке Черно-быльской АЭС). Объективные риски выражают вредоносное воздейст-вие неконтролируемых сил природы и иных случайно-стей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или иг-норировании объективного подхода к действительно-сти. Они связаны с недостаточным познанием окру-жающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. Экологические риски связаны с загрязнением окру-жающей среды и обусловлены преобразующей дея-тельностью человека в процессе присвоения матери-альных благ. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, же-лезнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхова-ние грузов, перевозимых воздушным, морским, реч-ным, железнодорожным и автомобильным транспор-том. Политические (репрессивные) риски связаны с проти-воправными действиями с точки зрения норм между-народного права, с мероприятиями или акциями пра-вительств иностранных государств в отношении дан-ного суверенного государства или граждан этого су-веренного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика. Специальные риски подразумевают страхование пе-ревозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искус-ства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответст-венности страховщика. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и обору-дования или сбоя в технологии производства. Про-блемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них. Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются: – промышленные (машины и оборудование); – строительные или строительно-монтажные (здания, сооружения, передаточные устройства); – электротехнические (приборы, вычислительная тех-ника, средства связи); – транспортные (каско, грузов, ответственности); – сельскохозяйственные (сельское хозяйство -риски заболеваний животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.). Риски гражданской ответственности связаны с закон-ными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам по-вышенной опасности относятся автомобильный, же-лезнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юриди-ческое лицо, обладающее таким источником повы-шенной опасности, может застраховать свою граж-данскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественно-го вреда третьим лицам на страховщика. Анализ рисковых обстоятельств, видов и параметров риска позволяет выделить соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая гомогенная группа содержит объекты страхо-вания, обладающие примерно одинаковыми призна-ками. Таким образом, группа риска характеризуется некоторой оценкой, т.е. по результатам оценки при-нимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, следовательно, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Оценка объекта страхования необходима для уста-новления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела воз-мещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. В страховом деле для оценки риска применяют сле-дующие методы. Метод индивидуальных оценок при-меняется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессиональ-ного опыта и субъективного взгляда. Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения раз-мера по отдельным подгруппам и рисковым призна-кам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования. Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитиче-ской базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового ти-па. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа. Тарифная политика страховой организации должна адекватно отражать прогнозируемые тенденции в ди-намике риска: инновации в технологии, в применяе-мых материалах, конструкциях зданий, сооружений, машин и механизмов; условия жизни и производст-венной деятельности, например внедрение компью-терных технологий и промышленных роботов; исполь-зование новых транспортных систем и управление ими; меры и мероприятия, которые предпринимают государство, организации, общество и отдельные граждане по снижению риска и ущерба; повышение достоверности статистической информации о рисках, улучшение организации исследований, совершенст-вование методов оценки. Для каждого вида страхования определяются: – страхуемые риски, – страховая сумма, – страховая стоимость, – резерв страхования, – особые формы страховых отношений, – место и время происхождения события и нахожде-ния объекта страхования, – методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, – условия освобождения от ответственности и поря-док решения спорных вопросов. При оценке риска выделяют следующие его виды: – риски, которые возможно застраховать; – риски, которые невозможно застраховать; – благоприятные и неблагоприятные риски; – технический риск страховщика. Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления стра-хового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом он включается в объем ответствен-ности страховщика и должен быть возможным. Вторая его характеристика заключается в том, что он носит случайный характер, всем сторонам, участвую-щим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба. В свою очередь, объект, по отношению к которому возникает страховое отношение, характеризуется не-устойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. Третья характеристика определяет, что случайность проявления данного риска следует соотносить с мас-сой однородных объектов. Статистика позволяет ус-тановить закономерности проявления риска примени-тельно к совокупности однородных объектов. С этой целью проводится анализ данных, который и позво-ляет сделать прогноз и установить адекватную про-гнозу страховую премию. Четвертая характеристика риска проявляется в насту-плении страхового случая, который выражается в реализации риска. При этом страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски). Пятое. Факт наступления страхового случая неизвес-тен во времени и пространстве. Важно понимать, что страхователь подвержен множе-ственным рискам. При этом ему неизвестны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба. Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. А.И. Худяков счита-ет, что страховой случай является сердцевиной стра-хования – вся страховая конструкция основана на его наступлении. С его наступлением специалисты свя-зывают обязанность страховщика произвести страхо-вые выплаты. «Понятие «страховой случай», – отмечал В.И. Сереб-ровский, – является чрезвычайно важным для страхо-вого права. Ведь, собственно говоря, только с наступ-лением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции – уплаты страхов-щиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решаю-щим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика...». С этой точкой зрения согласен и Ю.Б. Фогельсон: «Выплата производится только при определенном условии, а именно, при наступлении предусмотренно-го в договоре события – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не про-изводит выплату. Более того, он не вправе ее произ-водить». Страхование при отсутствии страхового случая про-тиворечит и страховому законодательству. В силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхо-вания незаключенным. Как отмечается в юридической литературе, «договор страхования невозможен без определения страхового случая». Понятие страхового случая дано в ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера-ции». Таковым считается «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или зако-ном, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхо-вателю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». При страховом случае с имуществом страховая вы-плата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения. Если страховой случай – это уже наступившее об-стоятельство, то страховой риск – это только возмож-ность его наступления. Следовательно, для возникно-вения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступле-ния обстоятельства, обозначенного в договоре стра-хования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в до-говоре страхования или, соответственно, в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. В итоге страховой случай можно определить как «со-бытие, наступлением которого договор или законода-тельство об обязательном страховании предусматри-вают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты». В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий «несчастный случай» и «страховой случай». Но есть между ними и сущест-венные различия. Под несчастным случаем понима-ется фактически произошедшее событие, в результа-те которого наступило расстройство здоровья застра-хованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат. В процессе эволюционного развития общества создан правовой механизм, позволяющий возложить послед-ствия обозначенных рисков на третьих лиц. Носите-лем последствий риска по восстановлению утрачен-ных имущественных и личных благ, возникающих в результате случайных и непредсказуемых событий, становится третье лицо. Оно специализируется «на покупке данных рисков», за определенную плату и при определенных заранее рассчитанных экономических нормативах и показателях, позволяющих покрывать возникшие случайные убытки в любое время и в зара-нее оговоренных суммах. Правовым регулятором данных отношений в обществе выступает институт страхования35. Методом регулирования данного ин-ститута является то, что одни лица – потенциальные носители риска – за плату передают этот риск другим и называются страхователями, а другие лица прини-мают его с возложением на себя обязательств по по-крытию возможных убытков при наступлении данного риска (опасного события) и называются страховщика-ми. 1 Рыночное хозяйствование и риски. – СПб., Наука. 2000. 2 Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., Финансы и статистика. 2001. 3 Ожегов СИ., Шведова Н.Ю. Словарь. – М., «Азъ». 1992. 5 Основы страховой деятельности. Учебник. – М., БЕК. 2002. 6 См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. – Ростов-на-Дону. Феникс, 2000. 7 Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право. Под ред. В.В. Залесского. – М., 1998. 8 Худяков А.И. Страховое право. – СПб, Юридический центр. 2004. 9. Рейтман Л.И. Страховое дело. – М., 1992. С. 30. СЗ РФ. 2005. №30. 10. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. – М., 1992. (переиздание работы 1925 г.). 11. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхо-вания. -М.-Л., 1947. 12 Худяков А.И. Страховое право. – СПб, Юридический центр. 2004. 13 Шахов В.В. Страхование. – М., «Анкил». 2002. 14 См.: Абрамов В.Ю. Страховое право. – М., «Анкил». 2004. 15 Серебровский В.И. Избранные труды. –М., 1997. 16 Основы страховой деятельности. Учебник. – М., БЕК. 2002. 20 Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. –М., 1999. 21 Основы страховой деятельности. Учебник. -М., БЕК. 2002. 22 Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. -Ростов-на-Дону. Феникс, 2003. 30 Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. -М., 2002. 31 См.: Гражданское право. Часть 2. под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М., 1998. С. 500. 32 СЗ РФ. 2005. №30. Ст. 3115.

Финансовый бизнес №6, 2009 г., c.27-34